退休金是老年人的重要经济来源，但是能够拿到过万元退休金的老人并不多。

根据最新数据显示，全国平均养老金水平大约在3500元左右。能够超过3500元的人群属于中等偏上，而能够拿到过万元退休金的老人凤毛麟角。这是因为养老金待遇本身低于在职期间的工资收入。企业单位退休人员的替代率大概在40%~60%左右，机关事业单位退休人员的替代率相对高一些，基本上可以在90%左右。因此，大多数人的退休金都很难达到1万元以上。

那么，如何才能让养老金过万？

首先我们要了解养老金到底是如何构成的。

1、缴费年限。

这个实际上很好理解，只要想要领取养老金，那么必须累计缴费养老保险15年。而15年是最低的缴费标准。按照一个人24岁大学毕业开始工作购买社保，60岁退休。一共有36年的时间，扣去中间可能出现的一些状况，按照30年计算。这基本是一般人在合法合规的企业工作，能够达到的最高年限。（如果后期延迟退休真的敲定，那么工作年限或许能够达到35年甚至40年。）

2、缴费基数。

（以广州为例）

基数下限为5284，上限为26421。

缴费比例个人8%，企业14%（每个地区有一定的区别）

如果你在广州，工资低于5284，则按照5284的基数进行缴纳，如果超过26421，则按照26421的基数进行缴纳。如果在两者之间，则按照你的实际工资金额进行缴纳。

例如工资4000，还是按照5284的基数进行缴纳。则个人每月缴纳422.72元，单位缴纳739.76元，月总缴纳1162.48元。这个金额是广州最低的养老保险缴纳金额。

例如工资30000，则按照26421的基数进行缴纳。则个人每月缴纳2113.68元，单位缴纳3698.94元，月总缴纳5812.62元。这个金额是广州最高的养老保险缴纳金额。

3、养老金的计算方式。

依据《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，2006年全国统一改革基本养老金计发办法，退休养老金由3部分组成：

退休养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金（96年前参加工作的才有）

基础养老金：按照5000工资计算。

=5000×（1+0.6[最低为0.6]）÷2×30×1%=1200元

1200元即为每个月的基础养老金。

个人账户养老金：=个人账户储存额 ÷ 计发月数

按照最低5284的基数计算，每个月为422.72。

422.72元×12×30=152179.2元。统一按照去年3.8%的上涨比例计算，152179.2+（152179.2×3.8%）=157962元。

157962÷139=1136.4元

合计：2336.4元。这个金额则为你退休后能够领取的养老金。

4、如何才能保证养老金超过一万元？

第一点：保证缴费年限。很多人缴足15年的社保后，就想着不继续缴费了，这肯定是不行的。毕竟缴费的年限越长，退休后能够拿到的养老金也就越多。现在的缴费，都是为了老年生活着想。能够缴纳30年，就不要只缴纳15年。

第二点：缴费金额。5000元这个工资只是为了方便计算。但是大多数人如果在同一家企业工作30年，能够得到的工资肯定是不止5000元的。那么工资上涨的同时，缴费金额也会上涨。

第三点：选择在更发达的城市退休。这点是很多人都没有考虑到的问题。因为越发达的城市，社平工资也会越高。像广州去年的社平工资则为11186元，深圳则为13730元。而像韶关市、河源市、梅州市等地，社平工资只有7000元不到。

第四点：多元化投资。期货，基金，股票，债券等等。可以选择一些相对来说更加保险的投资，将存款进行比例分配。既能够保证年轻的时候不会将存款挥霍，也能够让未来的退休生活有一定的保证。

总之，虽然目前能够拿到过万元退休金的老人并不多见，但这并不意味着这是一个不可实现的目标。通过政策支持、个人努力以及合理规划，相信越来越多的老人将能够享受到过万元的退休金，安享幸福的晚年生活。