由于单位或者个人参保晚、欠费等诸多原因，常出现个人到了退休年龄，而缴费达不到社保法规定的领取养老金必须最低缴够15年的规定，无法领取养老金，这种情况怎么该怎么处理既合法又比较合适呢，下面分别予以说明

01、2011年7月11日前参保

李某男生于1965年8月，2011年7月10日（《社会保险法》生效的时间）前参保，2025年8月退休（本人不愿延迟的话8月退休），但是到退休年龄后缴费不够规定年限15年，按人社部的相关规定“可以继续缴费5年，如果缴费5年仍然不够15年，可以一次性补缴”。

李某到2025年8月缴费年限才14年零1个月，符合“可以继续缴费5年，如果缴费5年仍然不够15年，可以一次性补缴”之继续规定，需要继续缴费11个月。

赵某生于1964年12月，于2010年3月参保后，期间既有单位改制的原因也有个人的原因，到2024年12月，缴费年限才8年，尚不够15年的规定，需要继续缴费7年，同样按照“可以继续缴费5年，如果缴费5年仍然不够15年，可以一次性补缴”的规定，

可以继续缴费到2029年，仍然不够15年，余下的2年可以一次性补交，然后办理领取养老金的手续。

需要特别说明的是，补交养老保险费是有时间节点的，必须是2011年7月11日前参保的人员，并且有还有一个附加条件，就是达到退休年龄时可以续交5年，只有当续交5年后仍然不够15年缴费年限的才可以一次性补交。

02、2011年7月11后参保

在社会保险法落地实施后参保的，达到退休年龄后缴费年限不足15年，只能继续补缴至15年，不能一次性补齐不足年份。

如果参保人员不愿意继续补缴，可以将职工社保或灵活就业人员社保转为居民社保，

以前面的赵某为例，2024年12月达到退休年龄时缴费只有8年，继续按职工社保缴费缴纳7年压力实在太大，不想继续缴社保又想领取养老金，赵某可以选择将原来的职工社保（灵活就业人员社保也可以）转为城乡居民社保，并且一次性补缴不足15年的年份，补缴后即可领取城乡居民养老金，城乡居民社保的养老金尽管比职工社保和灵活就业人员少一些，但有不同的档次可以选择，最高档与按社保工资80%档缴费接近，养老金也不少。

03、可终止养老保险关系

若不想继续缴费，也不想转为城乡居民社保，参保人员还有一种选择，就是终止养老保险关系，将社保个人账户里的余额取出来。

取出来的后果是，不能再享受养老保险待遇，之前参保年限消失，不建议采取这种办法处理，原因：一是是社保缴费特别是灵活就业人员缴费是按社平工资的20%缴费的，其中12%的缴费打进了统筹账户，只有8%的部分进个人账户，取出来的只有个人账户里的余额，其余的不能取出算是对社保资金池作贡献了，二是社保是一种福利，比存款利息划算得多，能取领养老金的年份大多数长于人均寿命，怎么说都是一件划算的事情，有一份社保怎么说都是一个保障。

除非是因为不再具备领取养老金的条件，比如出国定居，一般情况下不要轻易终止社保关系，终止社保关系后几乎没有任何余地。