根据国家统计局公布的2023年我国人口数据情况，我国60岁以上的人口达到了29697万人。对比一下2022年末，净增加了1693万人。

人人都会老去，而且很多人会在60岁以后有漫长的养老时间。我们应该如何合理搭配财富进行养老呢？

第一步，养老从年轻人开始抓起。20岁左右的年轻人，可能尚处于单身贵族阶段。大多数人是工作有收入，但是花的更多，往往处于收不抵支状态。但是，这种情况下应当按照国家规定参加职工基本养老保险。如果说是自由职业者的话，最好也是参加灵活就业养老保险。

另外，如果收入水平较高，缴纳个人所得税在3%以上的话，应当在参加社保基础上交个人养老金，至少可以省税。

个人养老金和自己如果有其他的急需选择理财产品的时候，应当主要选风险高、收益高的股票、期权、权益类基金等项目。

第二步，30岁左右的年轻人，这时候一般就会结婚，收入也会提升，但是往往会背负上巨额房贷、车贷。

这一阶段的年轻人，首要参加的就是社会保险。毕竟相对工作稳定，缴纳社保也是劳动者和用人单位共同的义务。

这是一阶段冒险激进的年轻人该逐渐稳健下来，有财富积累的话，可以逐渐转为收益稳定的银行理财、债券基金、信托、商业保险等理财产品。个人养老金继续积累，有条件的话可以按1.2万元满额交的。

第三步，40岁以上的中年人，收入水平，如果不是体制内的话，一般将会达到顶峰。随着孩子的出生、成长各类支出越来越多，但是一般积蓄还是越来越多。

这种情况下没有参保或者早年参保较少的人群，一定要抓紧了。存款、国债这样的低风险投资产品也应当进入选择并逐渐加大份额。过去的股票、基金等高风险投资产品应当在适当时机退出。

家庭资产配置可以按照标准普尔的如下配置情况：日常支出占10%的家庭资产；防止意外的投入占20%；高风险高收益的投资产品占30%；长期保障为目的的养老资产占40%。

第四步，50岁以上的中年人，孩子也逐渐成人，自己也要准备退休休息了。有的人收入开始达到顶峰，有的人收入开始下降。没有孩子负担以后（啃老就没办法了），家庭支出负担也轻了。这时候应当抓紧积累，到退休前财富积累达到顶峰。

在这一阶段，必须要把养老保险缴费满15年以上，尽可能地实现多缴多得、长缴多得。另外，把各类手头上的理财产品逐渐全部转化为低风险的存款、国债、银行理财产品，可以购买商业养老保险提供稳定的现金流。

第五步，60岁以上的老人，终于退休了，想干啥就干啥吧。这个时候，收入主要依靠养老金和各种理财产品，支出要视情况而定的。这时候老人们最关注的就是养生了，身体健康比其他任何事情都重要。

人这一辈子积累的财富，要在这一阶段逐渐消耗完。个人养老金也可以在退休后提出，投资和收益只需要缴纳3%的个人所得税。

社保养老金会提供稳定的养老待遇，而且每年会根据社平工资和物价增长情况而提升。

个人的积蓄应当逐渐转为存款和国债这样零风险、流动性强的理财产品。

总体来说，社保是养老的关键，养老金是多缴多得、长缴多得，只有持续不断的缴费，才会有一份充足的养老金。