①

过去和现在

财险的处罚远超寿险

过去三年

财险公司的处罚

一直占据了处罚总额的半壁江山

（经常还不止）

遥遥领先于寿险公司

光看罚款金额的绝对值

财险是寿险的1.5-2倍左右

但如果关注

罚款金额与保费收入的比重

会发现差距更大

2023年财险平均每挣1万元保费

就会被处罚1.2元

而寿险公司仅被处罚0.3元

财险是寿险的3.5倍

为什么财险公司会被罚这么多呢?

②

财险被罚的主要原因

在财险公司中

最大的险种就是车险

最主要的处罚事由就是费用处理

从2023年相关罚单看

监管披露的相关处罚事由如下

“虚构保险中介业务套取费用”

“虚列职工薪酬套取费用”

“虚列增值服务费套取费用”

“虚列宣传费用/业务及管理费/信息技术费用”

等等

虚列费用是为了什么呢？

在罚单中不难发现原因

“虚列费用套取资金用于补贴市场”

“虚列费用违规发放车险业务奖励”

“虚列费用投放车险业务市场”

“给予投保人合同约定外利益”

进行费用处理

通常背后真实的原因是

车险的“报行合一”

实际的销售费用远超定价费用

通过各种方式抢渠道、抢市场

抢客户、抢保费

有时不是铤而走险

而是在激烈的市场竞争下

不得已而为之

③

寿险也要报行合一了

寿险的罚单会超财险吗

2023年8月

银保渠道率先执行“报行合一”

各地行业协会也牵头签署了自律公约

2023年10月

在三季度的新闻发布会中

监管透露，经初步估算

“报行合一”后

银保渠道佣金率下降30%左右

而据市场反映

个别的降幅甚至高达50%

2023年12月

监管在召开的总精闭门会议中提到

银保渠道将出台专门的制度

进一步强化“报行合一”

此外，银保经代个险等

各渠道都要执行“报行合一”

大公司先执行

中小公司跟上

同时，监管将对激进的公司

及激进的产品窗口指导

今年2月

监管在人身险产品通报中

就点名了数家寿险公司报行不一的问题

并要求自查整改

在去年三季度的发布会上

监管还提到

要求险企压实主体责任和总精算师责任

并且将持续严监管、强问责

寿险公司本来就保费多

违规也一定不少

银保又是寿险公司

保费收入的一大重要渠道

和过去的车险类似

需要通过大量的小账费用来抢占渠道

而回顾2018年开始车险行业

进行的“报行合一”

过程中出现了不少乱象

如中介过账等操作

随着寿险行业的“报行合一”

在各个渠道的强化和落地

随着各项配套制度的出台

寿险公司在执行过程中

也会出现类似动作变形的情况吗？

如果出现一家公司搅动平静的湖水

市场中其它公司也会泛起涟漪吗？

下一步会不会也出现一批相关的处罚？

除“报行合一”外

寿险还有很多“天然属性”的罚单

比如销售误导、虚假宣传、自媒体违规宣传等

今年3月1日起

《保险销售行为管理办法》正式施行

寿险行业未来也将有越来越多的红线

近几个月寿险公司的罚单件数

整体呈增长趋势

和财险公司间的差距也逐步收窄

也许是一种趋势

或许未来寿险的罚单真的会超过财险

④

你认为在报行合一时代

寿险的罚单会超财险吗？

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