大鱼测评第1143篇原创
女性像花一样绽放，又像竹一样看似柔美却坚韧。Terry自己也是女性，深知我们想在当今社会扮演好各种角色，还要活出自己，是一件多么不容易的事。
快到3.8节了，趁这个时机奉上一篇女性投保攻略，如果你也想用保险给自己保驾护航，希望本文能帮到你~
适合女性配置的保险
成年女性，买保险和男性考虑的大方向是差不多的：
基础保障方面，常规是重疾险+医疗险+意外险，根据家庭结构来确定是否需要配置定期寿险或终身杠杆寿险；
长期资金规划方面，可以根据需求考虑增额终身寿险或年金险。
当然女性在投保细节上有区别于男性的一些注意事项，Terry在下文会给一些详细建议。
重疾险
保额的确定与收支结构有关，比较充足的是考虑5年年收入，基础保额至少也要考虑3年的年支出。
特别提醒，即使是没有收入的家庭主妇，如果有预算也建议适当买一些保额。一方面这份“高危工作”更需要保障，另一方面，家庭主妇虽然不直接带来收入，但对家庭的贡献也是不可忽视的，一旦罹患重疾，打理家务、照看孩子这些事如果需要雇人来做，也是一笔不小的开支。
从产品角度，女性重疾险在成年重疾险中选择优秀产品即可；女性可以考虑选择加强女性特定疾病或恶性肿瘤保障的重疾险。
以30女性，30年交，50万保额为例：
1.性价比之选：
超级玛丽9号是目前成人单次重疾险的网红爆款，主险保障基础，可选责任丰富且使用，可以根据自身需求和预算灵活搭配。
其中女性高发的恶性肿瘤，有重度恶性肿瘤医疗津贴，比一般的恶性肿瘤多次赔付保障间隔时间大大缩短，有预算的值得考虑；第二次重疾保险金、恶性肿瘤重度拓展保险金，保费非常便宜，一般都建议附加。
可替代方案：国富人寿小红花致夏版、君龙人寿龙安心等
如果想要真正的重疾多次赔付，还可选择不加身故责任的消费型，还可以看看昆仑健康保青春多倍版、君龙守卫者6号。
相关测评可戳：
君龙人寿超级玛丽9号
国富小红花致夏版
昆仑健康阿波罗1号（健康保青春多倍版）
君龙人寿守卫者6号
君龙人寿龙安心（暂未测评）
2.兼顾保障和公司背景服务选择：
新康健多倍版主险责任非常丰富，自带心脑血管疾病二次赔付和赔付门槛极低的特定肿瘤切除保险金；附加险中，有女性特定疾病额外赔付，涵盖乳腺、宫颈、卵巢、输卵管等器官的重度恶性肿瘤，针对性较强；
条款细则也很友好，如重疾无三同条款，轻、中症间隔180天后也不受三同条款限制；复杂体况的核保、公司运营、增值服务等口碑也一直很好；适合预算比较充足、喜欢保障、公司和服务均优，或者体况较复杂没有太多选择的朋友。
可替代方案：工银安盛御享欣生、中英人寿康享人生
相关测评可戳：
同方全球新康健一生多倍保（新康健多倍版）
工银安盛御享欣生
中英人寿康享人生
想要高保额，或者希望兼顾两类优点的小姐姐们，还可以考虑以上两类重疾险搭配投保。
从核保角度，很多女性投保前已经有一些身体异常记录，最常见的有乳腺结节、甲状腺结节、肺结节等，我们都曾写过专门的投保攻略，有需要可戳对应链接查看：
乳腺结节买重疾险，最全攻略
甲状腺结节买重疾险，最全攻略（2023年12月）
肺结节买重疾险，选择更多了！
身体记录导致买不了大部分重疾险，或者被除外器官买过重疾险的小姐姐们，还可以看看这些核保宽松、保障简单的重疾险：
买重疾险身体太差的好出路，同方vs友邦vs复星联合
医疗险
商业医疗险是社保的补充，解决在院期间社保无法覆盖的费用问题，例如超过社保报销上限的费用、自费药、外购药等。
解决一般费用报销是基础需求，至少要报销额度高、可报销自费药，只有这样才能解决高额医疗费导致没钱治的问题；另外还可以兼顾个人的就医习惯和预算来考虑。
最基础的百万医疗险这里就不详细列举了，想买这类医疗险的可以参考往期文章：
保证续保20年，长期费率可调百万医疗险大集合！
这里推荐2款不同预算、可提升就医体验、有更大医疗选择权的医疗险，费率以30岁女性为例：
1.性价比之选：
明爱安馨是刚刚发布的次中端医疗险，保证续保10年，是目前市面上同类产品中保证续保期最长的。除了保证续保，还有很多亮点：如0免赔且赔付比例不错、外购药不限清单、可报销康复治疗费用、增值服务实用且丰富、公司品牌及医疗险口碑好等等。
目前拓展部分民营医院，且这份拓展医院清单还将持续增加。如果所在地有环境和口碑都不错的民营医院，可以看看清单上是否涵盖。
情绪不佳时，可以使用“心理电话咨询”服务；身体不舒服去医院就诊，却没有合适的人陪同时，可以申请“接送陪诊服务”，有车接送、有人陪着看病、帮忙排队；住院无人看护时，可以申请最多7天的专属护工服务，等等。
保费总体也比较便宜，很适合对医疗条件和服务有一定要求的小姐姐，作为一个入门选择。
替代选择：复星联合乐健中端医疗险（2023版）计划四、安盛卓越馨选医疗保险（2023版）计划四
2.品质之选：
习惯去高端私立诊所就医的小姐姐们，可以看看可报销门诊费用的高端医疗险。日常小的不适可以去和睦家等就诊，节省时间、体验也好；涉及手术等复杂治疗，可以去内地公立医院的特需、国际部，或者是出境寻求更好的治疗或用药方案。
MSH精选是高端医疗险里很经典的一款，门诊费用报销作为可选保障，可以根据期望的就医范围选择大中华版、国际版和全球版，还可按照本地期望就诊的机构，选择是否涵盖昂贵医院。
其中大中华版加门诊的价格是性价比比较高的，尤其是上海的小姐姐们，上海和睦家不在该产品的昂贵医院范围内，可用不含昂贵医院的价格实现高端私立就诊自由。
意外险/定期寿险/杠杆寿险
意外险、定期寿险和杠杆寿险，这几类产品没有太多女性特殊推荐，在热卖的优秀产品里选择就不会错，这里Terry主要提醒几个注意事项：
1.价格便宜的意外险，有些有对收入有要求，或是限制家庭主妇可投的保额上限，投保前注意核对是否满足条件；
2.普通意外险一般不保高风险运动、不含急性病医疗保障和紧急救援服务，保障区域大多数只涵盖中国大陆，小姐姐们如果有旅行计划，或者有高风险运动爱好，建议在投保普通意外险的基础上，增配更有针对性的意外险。
具体挑选攻略和投保链接可参考：
节日出游，旅行意外险这样选
3.能指定身故受益人的，都建议指定。很多女性当妈妈后，会指定给孩子，但如果孩子年龄还小，担心孩子成年前身故金由监护人代管，不想考验另一半的人性，也可以把自己的父母设为受益人。总之，建议结合自己的家庭结构、与家庭成员的关系、以及每位家人的性格等因素综合考虑，并在情况有变时及时更改。
储蓄类保险
增额终身寿险/类增额产品
增额终身寿险可以作为小姐姐们长期储备的小金库。
以30岁女性，每年交10万，交5年为例：
喜欢全部利益确定的，可以考虑复星保德信星盈家（虎啸版），利益高、可对接万能账户和养老社区；如果所在地无法投保这款，也可以看看产品，如中邮悦享传家，投保区域比较广泛、公司实力强劲、保费门槛低，也是不错的选择；如果体况复杂、担心无法通过核保，也可选择君康一生一世等类增额产品。
愿意放弃部分确定利益，来博取更高收益可能性的，可以考虑复星保德信星福家，同样也能对接万能账户和养老社区；不在投保区域的，可以考虑中邮悦享盈佳这个更普适性的选择。
以上产品单独测评过的，感兴趣可戳以下链接回顾：
国资大公司分红型增额寿，又添新品！（中邮悦享盈佳）
分红数据超越一生中意？深度测评复星保德信这款增额寿（星福家）
这里Terry还是分享一些小tips：
1.如果是未婚小姐姐，想投保作为婚前财产的话，建议缩短交费期，尽量在婚前交完保费；
2.如果是已婚已育的小姐姐，可以考虑让孩子做被保人，自己做投保人，将来这钱想给孩子或自己用都可以，万一婚姻发生变故，被保人是孩子，也可能作为父母对孩子的赠与，不需要分割。
养老年金
养老这种事，伴侣和孩子都未必靠得住，还是靠自己最好。再说了，女性平均预期寿命比男性长，小姐姐们更需要买养老金。尽早开始储备，将来无论是否延迟退休，都可以做一个从容富足的小富婆~
目前市面上的养老金主要还是以固定利益的为主。以30岁女性，每年交6万，交10年，60岁起领为例：
演示选取的是女性领取很高的大家慧选B，可对接品质不错的城心养老社区；其他优秀备选还有复星保德信星海赢家龙腾版、复星保德信星海人生、鼎诚一生关爱、富德生命鑫禧年年尊享版、长城明爱金彩2.0等。
如果希望养老金越领越多，可以考虑市面上少有的保额分红型养老金，如恒安标准幸福到老长寿版。以30岁女性，每年交6万，交10年，50岁起领为例：
幸福到老提供50岁起领的超早选项，公司各项经营数据、过往分红实现率表现也非常好，希望提前退休或者早领早享受的姐妹们，这款养老金非常值得推荐！
本产品的详细分析文章可戳：
恒安标准幸福到老，今天认真说说适合哪些人
快返终身年金
如果有一笔钱，想置换成现金流，可以考虑终身快返年金。
尤其是未婚的姐妹，婚前投保，如果婚后感情好，每年领到的钱就跟另一半一起花；也避免另一半拿这笔钱去乱投资、亏掉了；万一婚姻有变，保单现金价值也是属于自己的，以后继续领钱自己花，小姐姐独美~
具体的方案和分析可以参考这篇文章：
房贷利率又下调，买房投资还香么，说说我的选择
买储蓄类保险，身故受益人的设置也可以参考上文提示的注意事项。
本篇超全面的女性投保攻略奉上，祝各位女性节日快乐，活出自我，活出精彩！
End.
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