“宁可交几百块钱，保个平安。如果没有参保，生病可能不敢治疗，用最简单的方式对付，容易耽误病情，可能对个人对家庭带来长远的，灾难性的影响。”

这是国家医保局副局长黄华波，近日在回应“年轻人觉得没必要参加基本医保”时提到的。黄局长说得很有道理，也非常符合实际。

但在实际操作中，近年来的投保人数，却肉眼可见地减少，从2019年开始连年下降，仅在2023年，城乡居民医保的参保人数就比上一年度减少了2055万人。

难道是他们不懂投保的重要性吗？不清楚投保与保障之间四两拨千斤的好处吗？非也，这个简单的经济账，他们比黄局长更会算，也有切身的体会，更明白投保的重要性。但为什么很多人望而却步，放弃投保的人越来越多？其中，有两个最为显著的原因。

首先是费用的问题。2006年新农合开始时每年只缴纳10元，10元钱对于任何地区任何群体的人来讲，构不成任何负担，但现在一步步涨到了380元，有些人在做选择时就有疑虑了，380元放在个体身上看似不多，但如果一个家庭几口人叠加起来，尤其对于那些经济条件不好的家庭而言，是一笔不小的负担。

投保本质上也是一个“对堵”的投资问题，要看产出比。年轻人普遍身体好，一年到头也不怎么到医院，别说是380元，就是38元对他们而言，大概率也是白交了，当多次“对堵”失败后，他们再次缴纳的积极性，可能就没那么高了。其实这就像给车辆上保险一样，经济不宽裕，对自己比较自信的人，宁愿冒险只交“强制险”，他就是堵的一个自己“不出事”。

其次是报销的范围和比例较小。现在的城乡医保，主要针对的是大病保障，只有你住院治疗才符合报销条件，你平时在门诊治病拿药，不管花多少钱都不给报销。可一年当中，有几人能达到住院条件呢？特别是年轻人，除了极个别人偶尔的突发状况，很少有人会住院。关键还有一点，城乡医保存在地区上的标准差异，在户籍所在地报销比例最高，出了县市大幅减少，出了省更是少得可怜。

如果年轻人生活在外地，没有稳定的工作，处于灵活就业状态的话，他们交的城乡医保作用也不大，在门诊看病不报销，住院治疗的话又不可能回原籍，所以他们认为没什么用。

说一千道一万，所有的原因归结起来其实只有一个，那就是根本的费用问题。年轻人普遍对自己的身体很自信，以前几十块钱的时候不在意，但现在逐年水涨船高，他们就不得不算经济账了。

对于老百姓缴纳城乡医保积极性连年下降的问题，国务院办公厅在8月1日印发了《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》。其中，《指导意见》对于居民医保连续参保人员、零报销人员的激励机制和对于未在居民医保集中参保期内参保或未连续参保人员的约束机制都做了详细的明确。

《指导意见》字里行间用意明确，无非是鼓励居民积极参与投保。不过，在这个意见当中，更多地体现在“事后”激励，比如提高报销比例等，其实这个和投保的逻辑是一样的，就是先让你投保，投上再说优惠的事情。

实际上，积极性不高的居民，看重的并不是“事后”激励，而是“事前”，最好直接在投保费用这个根本问题上给予优惠，就像车辆缴纳保险一样，如果连续多少年不出险，可以优惠多大的幅度，降低保费等。城乡居民医保是否也可以如此，以此来提高积极性？

有人说，一年380元给自己一个保障，是很划算的，为什么有人会选择放弃呢？这话听着多少有点站着说话不腰疼的味道，要知道，我们的生活中的负担，可不止这一个380元。所以，无论怎样的激励机制，都没有降低缴费标准来得实际和取得实效。