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文丨浮世清欢

编辑丨浮世清欢

十一黄金周即将过去，然而在经济大环境的影响下，银行存款利率持续变动，给无数的存款者内心添堵。

假期结束后，这一变化更是深深影响社会生活，尤其是5万以上存款的家庭，更需要留意，以做好应对措施。

那么银行存款利率究竟有怎样的变动？对此我们又该如何应对呢？

降息潮到来

其实银行存款利率的变动，早在今年七月份就有苗头，当时六大行联合进行存款利率的下调工作，仅活期存款就下调0.05个百分点，定期存款下调下调基点更大，而在这一背景下，无数的民营银行也纷纷开始跟进。

信息源：《“降息潮”持续，多家民营银行跟进下调存款利率》封面新闻

当时就有嗅觉灵敏的投资者，意识到降息潮即将到来，提前做好规划，但还是有人对此不以为然，直到9月24日，中国人民银行行长潘功胜在国务院新闻发布会上，宣布未来一段时间央行实行的货币政策。

在一众货币政策中，最醒目的就是降低中央银行政策利率0.2个百分点，表明降息的大趋势，不难想象，当央行执行降息政策后，下面的国有六大行和中小银行，也会迅速跟进央行政策利率，推动降息潮的持续。

毫无疑问，当存款利率下调后，最直接影响的，就是那些用大笔存款进行储蓄的人群，以前存款利率还好，可以跟上通货膨胀的速度，长久下来也能获得一部分利息收入，可存款利率的下调，让这批人不得不深思熟虑，储蓄存款的合理性。

在之前，银行3年定期存款利率大概是在3个百分点，如今经历下调，已经跌至2.5个百分点，虽然看上去数目不大，但总归是下调，比如10万存款3年定期，这下降的0.5个百分点，就是500元的利息收入。

信息源：《央行放“大招”！潘功胜最新表态》券商中国

三年下来，就是1500元的利息收入，这与10万存款相比，虽然不算多，但确实也不少，并且按照目前的情况来看，降息潮还会持续一段时间，若是存款利率再度下滑，那么利息收入会下降更多。

而存款利率的下调，也是依据存额时间，逐步下滑的，相当于存款时间越短，利息收入的下降也越少，比如一年期定期存款利率从2.1个百分点下降至1.75个百分点，存款若是10万的话，利息收入减少仅350元。

当然这也不意味着存款年限越长，利息越少，相比之下，如果有大额定期存款的话，还是存款年限越长，利息收入越多，只是利息下降的幅度也越大，这样一来，存款利率的下调，对不同人群的影响也不同。

那些拥有大量存款，依靠利息获得收入的人群，恐怕就要考虑另外的理财方式，以获得更高的利息收入，弥补因存款利率下调，而带来的收入减少，而对于那些存款不多的年轻人来说，影响并不是很大。

不过通常情况下，当存款利率下调的同时，银行其他高收益理财产品，其利率也会随之下调，对那些依靠货币基金投资来赚取收益的人群来说，影响还是非常大的，更考验其投资水平和抗风险能力。

银行存取款新规定

而随着互联网和金融市场的发展，各大银行也在不断摸索新规，以适应当前经济发展状况，与降息潮相伴随的，就是银行对于储蓄存款的新规定，尤其是大额存款，影响许多在银行有存款的家庭。

信息源：《存款利率下调，投资者该如何打理自己的钱袋子？》环球时报

首先就是大额存取款的预约，曾经前往银行存大额存款，或者取大额存款，是不需要太过于繁杂的手续的，可随着新规的出现，对存取款的限制越来越严格，在数目达到一定程度时，还需要提前预约。

比如存取50万元存款的时候，就需要提前一天的时间在银行预约，以保证金融业务的正常运行，数额越大，需要提前预约的时间就越长，这一规定，对那些中小企业老板的影响无疑是巨大的。

一些零售行业或者小老板，他们日常的交易会出现大量现金，亦或是习惯于使用现金交易的老板，当这一规定出现的时候，在进行存取款的时候，必须要提前同银行打好招呼，要不很容易影响生产活动的正常运行。

同时这也将影响那些老板对于现金使用的习惯，很难再向当初那样方便的进行现金交易，将原本使用现金交易的部分，转移到线上交易。除此之外，就是银行在对大额存取款订单，对进行更加细致的审查。

比如当你的账户上，突然多出大额存款，或者你拿着大额现金存款到银行储蓄，银行工作人员都会仔细询问你这笔钱的来历及交易对象，这很容易引起存款人的不舒服，毕竟有些信息涉及到个人隐私，不方便过多透露。

并且是因为交易活动所得，比如卖车、卖房等获得的大笔存款，银行还会要求你提供买卖时的合同以及交易证明，确保这笔存款的来路是正的，是合法的，避免成为不法分子洗钱行动的帮凶。

而当你想要去银行取大额存款的时候，银行工作人员也会严肃询问，将这笔钱取出去后的用途，甚至要你提供交易对象，很多人对此不太理解，银行为什么要干涉客户的交易活动，其实这也是银行在保护金融系统的安全。

在如今的金融市场，各类洗钱、骗钱的行为层出不穷，洗钱就不用多说，那是违法行为，但总有些人，为了利益挺而走险，帮助他人洗钱，从而影响金融安全，银行对存款来源的审查，大多都是因为这个原因。

而在互联网异常发达的现在，金融诈骗手段层出不穷，可能就是点进去一个陌生链接，诈骗分子就可能顺藤摸瓜，将受害者的钱财洗劫一空，因此银行面对大额存款，才会询问用途和交易对象，就是怕客户跌入诈骗分子的陷阱之中。

最后就是大额存单的使用，大额存单顾名思义，就是数额较大的存款，通常都是在30万以上的存款，这些存款用户，也算是银行的大客户，进行大额存单的时候，利率通常会比较高，但风险也比较大。

因为根据我国相关法律规定，当银行破产的时候，单一银行赔付金额最多为50万元，也就是在一家银行有100万的大额存单情况下，银行破产，最多赔付就50万元，剩下的亏损只能客户自己承担。

当然，国有六大行破产的风险几乎为零，大额存单破产的情况很难发生，但中小民营银行破产还是有很大概率的，尤其是一些小银行，为了吸引大额存单，开出高利率，一些客户被眼前利益所迷惑，进行大额存单。

一般情况下，利率越高的理财产品，也意味着其风险指数越高，更不用提中小银行，破产并不是不可能，而一旦银行破产，那对于拥有50万以上大额存单的客户来说，无疑是巨大损失。

同样大额存单以高利率著称，但也有很多限制，一般这样的存单，都是有较长定期期限的，中间客户不能动用这笔存单，一旦提前使用，那么将会白白损失大笔利息，算下来还不如普通存款来的多。

深刻影响

毫无疑问，存款利率的下调和银行新规的出现，无疑会对经济社会发展造成深刻影响，同时也影响我们每一个人，尤其是那些在银行拥有5万元以上，算的上是大额存款的用户，直接影响其收益。

同时我们也要知道，央行选择的货币政策，都是根据现行经济发展状况来评判的，经历过疫情后，人们投资消费的热情和信心有明显下滑，而消费是第一生产力，对于经济发展的拉动作用是不可比拟的。

当社会消费出现问题，势必会影响到国家整体经济发展，这种情况下，通过降低存款利率，可以有效减弱居民储蓄热情，从而把钱放在其他地方，或用于投资，或用于消费，都有利于社会经济的健康发展。

而银行新规的出现，肯定是会对一些用户造成困扰，影响其正常市场交易，但这也都是为了规范金融市场，保证金融安全，减少洗钱、骗钱情况的发生，需要广大客户逐渐适应，为维护国家金融安全作出贡献。

结语

对于这一系列变化，我们普通人也会作出相应应对策略，最直观的就是减少银行储蓄存款，在进行投资理财的时候，采取多元化的方式，将鸡蛋分散到篮子中，最大程度降低理财的风险性。

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