银贷只是工具，经营创造价值。我是融志，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2024年3月，保鲜期三个月，适用地上海。本季度政策调整用下划线标识。

方案行：招商银行 （本文仅供专业人士参考，非个案推荐，融资须谨慎）

利率指数：★★★★★（名列前茅）

政策指数：★★★★★ （名列前茅）

收贷指数：★★ （收贷指数较低，不易收贷）

本方案适合：

1.想要按揭以外二次抵押的老板。

2.流水较少，中短期先息后本降压的老板。

3.利润可观，长期等额本息置业的老板。

4.别墅想要7成的老板。

5.想要方便，快速拿款的老板。

【本季新出政策】：

1、一押降息至最低2.88%，二押最低3.35%。

2、流水政策较上季度有所宽松。

3、本地贷款支持全国企业。

方案框架：

利率政策：一押利率2.88%，排低息第3，1500万以上低息榜首。二押利率降至3.35%，排低息第2。

额度政策：一押限额3000万，二押上限1000万。

抵押率政策：较优。别墅（包括独栋）最高7成，他行独栋7成方案不多。1000万内住宅最高综合授信8成，但限做1年期，别墅不做8成。无备用房降成，备用房要求不高。

还款模式：优。分为3年合同等额本息20年还款法、先息后本3年、先息后本5年这三种还款方式。

选3年合同20年等额的老板偏多。每3年循环一次，至今未发生大规模收贷事件。属于老牌方案。

往年选3年先息的较少，原因是前两年利率徘徊在3以上，高于他行同质方案0.3~0.5个点。今年降息至2.88%，排名低息靠前，部分老板认为可以一试。目前选择5年先息的老板较少。

征信要求：较严，由于是线上大数据审批，一些不在征信上显示的不良信息也会纳入考察。

年龄政策：适中。

房龄政策：较宽。最高接受40年房龄。

经营准入要求：较宽。接受全国企业（抵押物在上海，实测江浙好做一些）。新入股公司满3个月即可（公司成立满1年）。经营者准入标准较为宽松。

流水政策：优，部分支行轻看流水。贷款1000万以上对公流水非必要。

其他优势：非标可以协商。速度快。

综上，等额20年方案比较适合利润可观，长期用款的老板们。实测中，存货周转率低且利润高的老板们更喜欢。

存货周转率高、利润高的老板，稳健型老板觉得等额20年能早点还本金，管住自己“激动的心，鲁莽的手”；激进型老板觉得等额20年资金使用率较低，第一年末就要拿出6.84%的本利和，比先息2.7~2.88%利率的还款压力将近高了120%，少还这部分月供能赚更多。

此外存货周转率低、利润率低的老板们，我们建议走先息后本3~5年不循环不归本的模式。降低现金流压力，从而寻找更好的经营出路。

注意：同一银行不同网点不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素，会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅限参考小智实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。

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我是融志，唯道、善贷、且成。