为什么我们的贷款额度总是三百三百的给。银行美其名曰“首年建立感情，第二年开花结果”。结果到了第二年，行长换了，要在这家银行建一辈子“百万情”了。其实没必要，信贷产品的平均生命周期在3~5年，首年给不了高额度的，第二年也给不了高额度的风险也很大。

其中较大的原因，在于可以套的产品本来就接受不了高额。或其他复杂的企业流贷，一般的行员又做不来。今天我们讨论的方案上限就是1000万，比普通300万的额度高一点。主要特点是轻看查询和贷款笔数。适合科技含量高、有专利的企业。

方案名称：邮储专利质押方案（仅供专业人士参考，融资需谨慎！！）

政策指数：★★★★★（利率、额度、查询）

利率指数：★★★★（4%，贴息后低至2%）

收贷指数：★★★

方案适合：

1.想要偏高额度的企业（线上500万，线下1000万）

2.查询次数较多的企业

3.贷款笔数较多的企业

4.想要利率低的老板（贴息后利率低至2%）

实测分析：

【利率】：良

利率4%无担保费，排低息中下游，此方案有贴息政策，根据各区政策，约可享受50%的贴息，即贴息后实际利率低至2%。

【额度】：优

针对科技型企业线上500万，线下1000万。

【还款模式】：良

与多数银行相同，1年期先息后本。其他银行有3年期方案。

【查询次数】：优+

部分支行暂时轻看，理论上可沟通，它行同质化方案额度较低。

【已贷款笔数】：优+

部分支行暂时轻看，理论上可沟通，优势较大。

【销贷比】：优-（销贷比=企业贷款总额/过去一年开票销售额）

此方案销贷比一般控制在30%以内，科技含量比较足的在40%以内，极少数可放松至50%，但能做到50%的方案不多，中规中矩，它行方案销贷比一般在30%-50%。

【资产负债率】优-（资产负债率=企业负债总额/企业总资产）

一般控制在70%以内，科技含量比较足的控制在80%以内。

【审批周期】：优

2周~3周左右，审批速度相对较快，通常在2周左右。

【是否接受亏损】：优

对于高新技术企业、专精特新企业、拥有专利认证的企业是接受亏损的。

【法人是否需要担保】：法人夫妇共同担保

他行有免配偶或法人担保方案，利率在3.45%以上。

综上，本方案擅长偏中档的额度授信，轻看查询次数和贷款笔数。但审批手势不能说松，合理偏严。如果能下款，用起来确实比较香。速度上对于500~1000万的额度而言偏快。不看抵押物。缺点也很明显，利率4%，贴息要配合当地政策，多数是事后贴。

注意：企业信贷对操作行员的要求较高，贷款超过3笔的企业，请慎重选择行员及顾问。以免因为查询次数超标，错过优质方案。或是管护权滞留在非专业支行，限制来年授信、提额。

欢迎企业主、银行老师交流学习。

我是融志，唯道、善贷、且成。