银贷只是工具，经营创造价值。我是睦方快融，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2023年10月，保鲜期三月，适用地上海。

2016年至今，中信方案一直活跃在一梯队，是老牌能做3000万的方案，也是老牌能做20年的方案。和其他方案比，其特点在于对还款模式、消化能力的深究。

本文仅作融资实测参考，不作任何单一方案推荐，融资须谨慎。

方案行：中信银行 （年利率3.15/4%）

利率指数：★★★★★（低息一梯队）

政策指数：★★★★★ （中长期方案见长）

收贷指数：★（收贷概率极低）

方案特点：

1. 可做2000~3000万。

2. 可做年龄较大的老板。

3. 可做配偶有外籍、港澳台的老板。

4. 可做外地公司

5. 可协调余地大

6. 综合以上特点，利率只有3.15%，性价比高（1000万以上4%）

方案框架：

【利率政策】：★★★★★

1000万以内3.15%，1000万以上4%。总排名低息榜第6，先息3年（不循环）模式第3。本方案利率并非优势，但性价比高。同等消化能力及还款模式的其他方案利率范围在3.65~8.6%。

【还款模式】：★★★★★

两种还款模式中，20年等额本息没什么特点，但3年先息后本（授信20年）可无还本续贷，即理论上资质不出问题，就是先息后本20年，不用回存本金。贷后分行集权管理，和支行网点个性化管理相比（大行用得多），很少出现不合理抽贷。

【额度政策】：★★★★

上限3000万，已50%的市场方案能做到3000万的额度。随着越来越多的小微方案能做到3000万，中信的3000万优势越来越少，和其他方案比中信3000万利率4%偏高，其他方案利率洼地在3.2~4.05%。所以中信这块领域能拼的只有消化能力。

【年龄政策】：★★★★★

主贷人18~70岁，权利人18~75岁。优势较大，比其他方案大5~10岁。

【流水政策】：★★★★★

年流水0.3倍覆盖负债总额，要求并不高。50%的其他方案要求0.5倍以上覆盖。

【消化能力】：★★★★★

相比其他线上银行大数据风控限制。中信允许企业主有各方面小问题，逻辑通顺，解释得过去就行。实操做过上市公司老总女儿且单身26岁（上市公司、老爸不担保）、单人单身授信2500万以上、产证份额只有1%、外地企业等等特殊情况，方案落地性强。

【抽贷概率】：★

只要不是非实际经营，抽贷概率非常低。正常小额资金回流解释得过去也不会抽贷。

【放款速度】：★★★

中等，线下审批的原因。1000万以内2周放款，1000万以上1个月左右。

【其他补充】：

本方案对1000万以上独栋别墅态度非常审慎。故1000万以上本方案倾向大平层。选择本方案大多数老板属于经营一般长期求稳，对成数没有高要求。老人房、征信瑕疵、偏远地区房产可能会降成。

注意：同一银行不同支行的准入条件、放款倾向和利率政策会有不同。本文仅参考实测的支行，如有遗漏欢迎补充指正。

我是睦方快融，唯道、善贷、且成。