本文写于2023年10月，保鲜期3月，适用地上海。

哪能回事? 银行信贷！说是拯救中小微，但只见“中小”，“微”去哪了？经常惹人吐槽。对开票和纳税收入的高要求，等于把开票少的“小微”和个体工商户拒之门外。小老板们一方面急得嗷嗷待哺，另一方面又怕去银行贷款“触霉头”。

机会反转，某股份制银行近期想通了：“阿古，我来扶持小微企业，中小的利率都卷到3%了，实在卷不动了。谢谢！”

所以今天我们分析的这套流水贷方案，只要有真实经营流水，少部分开票。一样能至多授信300万，随借随还。

方案行：某股份制银行

政策指数：★★★★★（主认流水、授信5年）

利率指数：★★★（低息第三梯队）

收贷指数：★★（目前抽贷概率较低）

方案适合：

1、压货、短借较多的老板。

2、销贷比较高的老板。

3、因资产负债率高而被大行拒绝的企业。

4、满2年有流水的企业；可接受个体工商户。

5、补充额度的中小企业。

6、想要快速放款的老板。

实测分析：

【是否需要抵押物】：什么年代了，不需要！

【流水认定】：近一年的公司流水；个人银行卡流水；各种支付平台如支付宝流水，统统可算！

【销贷比】：名义55%，实际更高。举个例子：假设某老板有流水1000万，开票1000万，总共2000万收入。本方案能接受1100万负债，而传统大行多数只能接受300~500万负债。这是因为他行销贷比只认开票收入，而本方案除了开票，还能认流水收入。所以部分收入3000万以上的企业会追认本方案为末位备手方案。

【额度】：300万。小微企业咂咂嘴，中小企业：“也就那样”。

【还款方式】：尚可，5年先息后本或等额本息，可随借随还。先息后本每年循环一次，可申请无还本续贷。提前还款无违约金。

【是否接受亏损】：可！可！可！

【放款周期】：一周左右

【法人是否需要担保】：需要，夫妻双方出面。单身或离异需要家人、朋友担保。非踏踏实实做生意的，可以散了。

【利率】：5.94%。利率较高。但综合只看流水、销贷比高、可接受亏损，对开票少的小微算是良心方案，对开票多的中小可算备选方案。

【资产负债率】：75%，可认存货、个人股票、其他资产作为资产。所以实际能接受的资产负债率更高。

【实用技巧】：

综上，本方案适合想快速要款、随借随还、流水不多、负债较高的老板。实操过程中，比较适合年收入1000万以内的小微企业。对于年收入3000万以上、重资产经营的企业，也有老板选其作为末位方案，来应对企业信贷额度的波动，亦或者压货、压材料。方案收贷概率较低，安全系数高。另外，本方案5.94%的利率是需要主动申请的，部分支行会有8.8%的利率，只有申请了才会降。

【睦方感悟】：

童年的油噔子、葱油饼，寿宁路的小吃街，文庙的模型店。如果一个城市的发展会让小商贩们悄悄消失，那么我们留给下一代的乐趣会不会越来越少？

好多名人都摆过地摊，李东生卖过圆珠笔、何润东卖过菜刀、任正非卖过玩具、李嘉诚卖过包包。如果我们不重视民营老板从零到一的土壤，阶梯式地历练他们，那么我们将来的企业家，要么是二代，要么从石头缝里蹦出来。

所以，为愿意为小微企业考虑的银行方案点赞。