来源：经理人传媒旗下《商讯公司金融》杂志 文：李康

南京银行一直是国内银行业的优等生，日前，在南京银行发布2023年财报和2024年一季报后，民生证券对两份财报进行了点评。

民生证券认为，南京银行主要展业于经济发达的长三角地区，信贷增长有望维持高景气度；在存款结构持续改善、挂牌价调降效果逐步显现背景下，净息差降幅有望收窄；不良率、关注率显著下降，资产质量稳步向好，维持“推荐”评级。

但近日《商讯·公司金融》却接到了消费者投诉称，作为南京银行旗下的南银法巴消费金融公司的客户，在贷款时却被收取了中介服务费？

一笔蹊跷的贷款

今年3月，多家银行接连公开表示，“未与不法贷款中介合作”。并明确指出办理贷款业务时不收取“中介费”“信息咨询费”“介绍费”“贷款手续费”“代办费”等。

但近期，有消费者向《商讯·公司金融》反映称，其母亲在南京银行贷款时，却被收取了“服务费”。

根据消费者周先生称，“2023年7月，我妈妈在江苏海安通过一位叫张鹏的人介绍，向南京银行借了一笔15万元人民币贷款。据张鹏说，我妈妈要获得15万元贷款比较困难，由他们帮忙操作的话，贷款就能成功，但要收取5个点的服务费。我妈答应了，贷款成功办理下来了后，我给张鹏支付了7500元的服务费。之后，我给南京银行打电话，那边确认说，他们不会收取除利息外，额外的附加费。”

对此，周先生表示，无法理解此事。

就此情况，《商讯·公司金融》向南京银行了解情况，南京银行旗下的南银法巴消费金融有限公司回函称，经内部核实，具体情况如下：

2023 年 7 月 7 日，客户钱女士在线上发起“诚易贷”办理申请。办理过程中，经对其本人手机验证、人脸识别认证、身份证信息认证，客户已经阅读并确认同意“告客户书”“信息查询使用授权书” “征信授权书”，在提交相应证明材料后进入审批环节。

经查， 客户提供的所有材料真实有效，为客户本人自主申请，无他人代理行为。2023 年 7 月 11 日，钱女士所申请的贷款签约放款。视频签约时，我司座席特别提示“不与第三方中介合作”，座席与其确认是否需要签约，得到钱女士“需要签约”明确回复后，推送确认签约放款至其手机。钱女士本人在手机上点击操作签约放款，我司将贷款金额 15 万元足额发放至其本人账户。

我司现已与客户钱女士本人取得联系并了解投诉情况，客户本人称对此投诉毫不知情且无任何诉求。客户当前贷款状态正常，无逾期。

经排查，我司贷款各项流程合法合规，并在多环节对客户进行交叉风险提示，客户经理不存在违规收取服务费及与第三方贷款中介合作的行为。

在收到南银法巴的回复后，《商讯·公司金融》第一时间再次和钱女士的儿子周先生取得了联系。

周先生表示，他母亲因为年龄的原因，不清楚其中的具体事情。现在已经全权交给他来处理了。

难道被诈骗了？

《商讯·公司金融》梳理了周先生母亲贷款的情况。情况如下：周先生母亲想贷款，张鹏告诉周先生母亲想贷下来15万元较为困难，但他们可以帮忙操作，需要收取5%的“服务费”。

周先生母亲在张鹏的引导下，在南京银行的APP上，通过视频审核等方式成功借贷到了15万元。周先生遂向张鹏转账7500元服务费。

从周先生母亲在南京银行APP上贷款的信息页面显示，南京银行专属客户经理也叫张鹏。那么，这两人是不是同一个人呢？

周先生表示，一开始他也以为两个张鹏是同一个人呢，事实上好像并不是。但奇怪的是，在《商讯·公司金融》向南京银行旗下的南银法巴消费金融有限公司发送采访函后，帮助母亲贷款的张鹏，居然也联系了周先生，询问周先生有什么诉求。既然不是同一人，怎么会知道《商讯·公司金融》发函的事呢？

幸好，周先生与帮助贷款的张鹏通话时，进行了电话录音。从通话内容看，他和南京银行的业务员张鹏是合作关系。

《商讯·公司金融》遂再次向南京银行、南银法巴办公室再次发送了追加采访提纲，并多方联系。最终，拨通南银法巴办公室回函上的电话，其工作人员表示，你们这个了解的都是比较片面的，我们这边的员工肯定是没有这方面的行为的。

一边是第三方中介的亲口承认、一边是南银法巴的肯定没有这方面的行为，难道就应该让消费者来买单吗？对此，相关律师表示，此事很多环节，由于没有中立第三方的求证，无法得出公正的判断。受害者可以选择报警，让公安机关来侦办处理。

产品存在客户投诉

《商讯·公司金融》在黑猫投诉平台上看到，有不少消费者投诉，直指南银法巴消费金融公司。其中，2024年3月31日有消费者投诉：“2021年跟南京银行贷款5万元，当时办理人员收取了相应的费用具体多少我忘了的，我一直以为是3年36期，最后我打电话告诉我是48期，我真的不知情，一直还了32期，每月1468.75，至今总共还款47000元，因为跟朋友一起做小买卖被坑的血本无归，现在无法再按期还款，所以找了很多他们银行的人员去沟通。”

“最后，南京银行告诉我办理的是南银法巴贷款的，经过多次周转终于有个人加我微信，我多次协商提前还款，但是他们工作人员告诉我三十多期只还了本金两万多，我就不理解为什么36期变成了48期，还了47000元，告诉我只还了本金才两万多，所以我要投诉，南京银行、南银法巴消金。我积极多次与其沟通，协商减免提前还款，却不给我办理，收费不合理，利息不合理。请平台尽快帮忙处理，请尽快在我逾期之前，有个合理的处理办法，因为没有实体卡，每个月都是直接转账到该账户，只有短信提醒和扣除的短信，之前有过回访但是告诉我放款的是南京银行，所以我现在弄不明白到底是谁给我放款的，该与谁协商？”平台显示，该投诉目前仍处于处理中。

南京银行2023年年报显示，该行于2015年发起设立了南银法巴消费金融有限公司（原苏宁消费金融有限公司），并于2022年通过股权收购的形式获得控股权，完成对原苏宁消费金融41%股权收购。同年8月，南京银行官宣已完成苏宁消费金融控股权收购，持股比例从15%提升至56%，并将苏宁消费金融更名为南银法巴消费金融。

据了解，南银法巴是江苏首家专注于消费金融领域的非银行金融机构，2023年是南京银行成为南银法巴第一大股东的首个财年，截至报告期末，南银法巴消费金融有限公司资产总额334.52亿元，贷款规模达315.31亿元，较年初净增275.33亿元，同比增长688.67%，全年实现净利润1.11亿元。

一季报业绩转好

资料显示，南京银行是国内较早在上海证券交易所主板上市的商业银行。公司立足江苏，服务辐射长三角及北京地区。公司主体经营区域所在的长三角地区是我国经济发展最活跃、开放程度最高、创新能力最强的区域之一，是长三角区域一体化发展战略、长江经济带发展战略等重大国家战略叠加实施的重点区域。

从利润来看，南京银行2023年实现净利润186.30亿元，较去年增长了0.87亿元，同比上升0.47%，增长幅度远低于市场预期。不过，南京银行在2024年一季度表现出了稳健的经营业绩，营业收入和净利润均实现增长，截至2024年3月末，南京银行实现营业收入133.20亿元，同比增长2.83%；实现净利润57.51亿元，同比增长5.16%。

在民生证券对南京银行的评级报告中指出，“（南京银行）23年计息负债平均成本较23H1微升2BP，压力主要来自企业定期存款成本上升。后续存款端成本有望下降，一是结构上企业存款定期化趋势已有所减缓，或源于公司近年积极施行交易银行战略，推动了结算存款沉淀。二是公司在23年多次下调定期存款利率，成本节约效果在逐步显现。”

在银行资本金方面，截至报告期末，南京银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为13.53%、11.40%和9.39%，分别较年初下降了0.78、0.64和0.34个百分点，三大资本充足整体下降，且均低于《2023年商业银行主要监管指标情况表》中15.06%、12.12%和10.54%的同业指标。

在二级市场上，今年开年以来，南京银行的股价呈现强劲上涨的趋势，截至2024年5月6日，南京银行的收盘价达9.35元/股，较年初开盘价7.40元/股增长了26.35%，但仍不及南京银行上市以来盘中最高价11.44元/股，较去年每股净资产13.50元/股低44.39%。