年底，不少人拿着攒下的钱或年终奖买了保险，

特别是储蓄类的产品。

要知道，保险公司一半的业绩都集中在这段时间。

上个月写完平安开门红后，几位粉丝拿着合同问我收益有多少，怎么算？

有国寿的、新华的、太平的，几乎全是大公司。

这些不同的公司合同看着不一样，但在我眼里都一个样。

我入行10年，可以说这10年来，大公司的产品基本没变化。

有人以为升级到2024款，肯定比之前的好，

其实不然。

就好比存款，去年存利息有2.5%，今年就只有2.0%了。

大的时代背景下，加上大公司稳字当头，

客观来说，产品是不如前两年的。

不过今天不做任何对比，

我想写点什么，让大家更容易了解保险，知道买的是什么，收益有多少，有什么功能？

思考了很久，我提炼出几个关键点，只要看完，基本上就能搞懂，不存在被忽悠的情况。

总结下来就是：

搞懂几个名词，记住一个公式，再学会一个工具。

直接开整

首先

目前市场上，80%以上的储蓄保险，都是增额终身寿险。

这类产品很简单，

买入即确定，所见即所得，刚性兑付。

但如果业务员跟你提到万能账户、分红险、投连险等就要谨慎了，这个后面我会专门聊到。

关于增额寿，记住最重要的一个词：

现金价值

不要去记什么保额递增，那是鸡肋，几乎没任何作用。

现金价值=退保时能拿回的钱

详细的解释如下：

长期保险都是经过精算后采用的“均衡费率”，每年保额一样，每年交的保费也都一样。

这些保费交进保险公司后，一部分会提取成“责任准备金”，通俗讲就是预备出将要赔出去的钱；还有一部分用于支付公司的各项成本，比如佣金、运营管理费用等；最后，还有一部分就会作为留存，去做投资等。

刨掉前两部分后，留存的这部分保费一直在保险公司常年滚动生息后的总额就是“现金价值”，相当于客户在保险公司的一种“储蓄”。

现金价值的计算公式：

当年度保单现金价值=上年度保单现金价值+当年保单所交保费+当年所生利息-当年本保单的保障成本-分摊当年保险公司各项管理运营成本（含佣金）

买过保险的朋友，应该记得合同里有一页是现金价值，每一个保单年度有对应的现金价值，

比如我之前买的一份乐享年年

每个保单年度有对应的现金价值，一目了然。

知道了现金价值，那收益到底有多少？

这时就要知道什么是IRR（内部收益率）

因为保单金额是动态变化的，还有一些保障成本，

需要把若干年的现金流都换算下来，才能得到最终每年的实际收益率，也就是IRR。

我们结合案例来看：

以增多多5号为例，0岁孩子，年交1万，交10年。

在Excel中填上每一年的资金流动，我们投入的钱填负数，

第30个保单年度，保单现金价值208640，

此时退保计算收益，在右侧输入IRR公式

得出结果

持有30年，真实收益为2.91%。

这个IRR收益可以理解为复利，一般我们熟悉的是年化单利，

转化后为单利4.26%。

不知道怎么转单利？

可以在微信、支付宝上搜索复利小程序

非常方便

钱如何取出来？

需要了解减保

减保，更准确的说法应该是部分退保。

通过减保，现金价值可以部分取出，剩下的会继续按预定利率增值。

目前市场上减保规则主要有三种：

1、每年减少的保额之和不得超过【合同生效时基本保额的20%】

这种方法是目前的主流。

这个很好理解，20%就是5/1，我们把增额寿分成5份，每年最多只能拿走一份，5年可以拿完。

当然，你也可以少拿，慢点拿，或者不拿，这里强调的是最快5年拿完。

代表产品有：

招商仁和金盈卫、昆仑增多多3号、和泰增多多3号、长城明爱传承。

2、每年减少的保额对应的现金价值之和不得超过【实际已交保费的20%】

这种减保方式，稍微差一点。

比如，张三买一款增额总保费100万。到了第10年，现价增值为150万，第20年，现价为200万。

现价是增长的，已交保费100万是固定的。

减保是按这个固定100万保费来算的，不能超过100万的20%，也就是20万。

哪怕后面增值到1000万，你一年最多也只能拿20万。

这个适合做养老规划，慢慢领，防止剁手。

代表产品有：

康乾2号瑞祥人生、信泰如意尊星耀版、星光版。

3、每年减少的保额对应的现金价值之和不得超过本合同累计已交保费的20%

这种减保方式比较苛刻。

一旦减保后，我们最开始的已交保费就会相应减少，我们能减保的最大值也会变少，

这样下来，越减越减不完，感觉很不好。

比如给孩子一次性存了10万块。

到了第20年第一次减保，提取的现金价值不超过20%，就是不超过2万块。

但是这笔减保后，保费就会相应的减少，假设变成了8万，那么下次再取钱，就是8万*20%=1.6万。

不过也不用担心，市场这类限制的产品比较少。

说完增额寿，再来看一下年金险

如果单看收益，也可以用上面IRR的计算方法，得出收益率。

但年金还有一些其他情况，

比如到期领取，退保，还有身故保障等。

所以要完整搞清楚，得了解利益演示表

比如这款招商信诺的养老年金，

年金IRR计算：

养老保险的拿钱的方式有几种，背后对应不同的情况，主要有以下三种：

以大家慧选养老年金保险为例：

30岁女性，年交10万，交10年，60岁领取

虽然产品展示，各时间点很清晰，但仍然不清楚收益是多少。

我们来手动算一下

先是缴费期间现金流写负数，领年金期间现金流写正数，如下图：

算出来，最后到期的收益为IRR 3.39%。

70岁的时候我也算了一下，0.45%，

为什么会这么少？

因为这款产品是一直有现金价值的，70岁除了领取部分，保单也有现价，所以应该加在一起算。

另外还有开头提到的身故情况，60岁之前有身故金，开始领取后就没了。

所以不同情况下，收益计算是不一样的。

如果搞不懂，就跟我一样，用公式算。

再看下，平安开门红御享财富3.0

也是一款年金产品

IRR算出来只有1.53%。

或者更直接一点，

本金30万，存了8年，收益2万多，最新的招商5年期定存，利率是2%。

也就是说，拿30万存5年定期，有3万块收益。

比存平安8年收益都要高。

另外再说一下万能账户

因为大公司的产品都喜欢附加万能

大家记住：

万能账户保底利率，最高上限已经下调至2%，同时结算利率不能超过3.8%。

换句话说，下限最高2%，上限最高3.8%。

超过这个的都不符合监管，属于违规行为。

万能账户收益可直接看官网公示，非常透明。

最后

如果想了解储蓄保险，对比产品收益，或规划养老等，可咨询豆哥