最近几篇文章在聊存钱。

提到为什么这几年拼命存钱，无非是没信心，缺保障，加之没有好的理财渠道。

但有一个细节忘记说了：

原本老百姓之前也爱存钱，可为什么存款余额，这两年增长如此巨大？

因为砍掉了其它地方本该花的钱，比如衣服不买了，手机不换了，度假取消了，

当然也包括接下来我要说的，保险不买了。

我先问大家一个问题：

你认为保险是消费还是储蓄？

或者你就看自己买的是什么保险，出发点是什么。

有人可能会说，我买的保险有病治病，没病返钱。

在我看来大概率是储蓄，

因为很多人心里想着存钱的同时，顺带保险公司送我一个保障，

而不是说我冲着保障去的，关注第一动机就好了。

如果把保险看成消费，

重疾险动辄几千上万，还要连续交30年，正常第一反应肯定是抗拒。

尤其是中产，房贷车贷压的喘不过气来，工作随时面临裁员危机，哪里还有钱去消费买保险？

如果把保险当成是储蓄呢？

保本保息，锁定利率，长期稳健增值，还有一定的灵活性，比存银行香多了，

所以这两年储蓄保险热卖，老百姓热衷于挪储，保险公司躺赚。

只看表面的一些信息，是不准确的。

比如网上叫人别买保险这类内容，到底是保险不安全，还是不要买消费型保险？

关于安全性

储蓄保险收益写在合同里，所见即所得，而且底层资产还独立，哪怕公司破产，兑付也不会受影响。

还是我经常说的那句话，识别信息是非常重要的一个认知。

回到主题，重疾险为什么没人买？

自从2021年重疾新规后就一蹶不振，到底是哪里出了问题？

是真的一点钱都没了？还是对重疾需求没有了，可以通过社保或其他方法替代了吗？

接下来

我想给大家讲一下重疾险前世今生，把底层逻辑搞明白，

就算不买重疾，只要逻辑自洽也没毛病。

先说重疾险的起源。

南非有位心脏外科医生，名字叫马里厄斯巴纳德。

1967年完成了世界上首列心脏移植手术，但令他经常苦恼的是，许多患者手术后根本没有他预料的那么长寿。

正好我在B站上找到了一段相关视频：

https://www.bilibili.com/video/BV1ut4y1Y7rC/?spm_id_from=333.999.0.0&vd_source=0d4d326cdbe1168e49d2bbd130017b02

有一位年轻离异，并带着两个孩子的女士，不幸患上肺癌，手术切除了她的肺，

令人惊讶的是，三周后，她便回到了工作岗位。

2年后，她再次来看医生，

此时，这位女士的生命已经接近极限。

苍白、疲劳、消瘦、喘气……

经检查，为末期癌症。

医生问她，为什么不早点来？

女士说，我需要赚钱去养孩子，付房租、水电和食物。

几周后女士去世。

接着人寿保险的赔偿就到了。

巴纳德医生提出思考：

如果在确诊的时候拿到这笔钱，岂不是更好吗？

巴纳德医生看到现实中很多这样的人，必须一直带着痛苦工作到生命尽头。

这让他感到社会需要一种保障。

一种可以在确诊患病时，获得资金保障。

他把这个想法告诉了保险公司，在1983年8月6日，

巴纳德与南非当地一家名为Crusader的保险公司，一起推出了一个全新的保险品种，

那就是重疾险。

当时这个险种只保障4种疾病，分别是突发性心脏病、癌症、脑中风和冠状动脉搭桥术。

巴纳德医生强调：

医生是生理上的医生，保险则是财务上的医生。

医疗是和保险紧密结合在一起的。

当我们生病的时候，需要确保财务是健康的，这样才有钱保证我们的身体健康。

这就是重疾险的起源。

非常本质深刻的解释了，我们为什么需要重疾险。

顺便我再补充两点：

1、这位女士仅仅只是照顾自身和孩子，如果上面还有老人怎么办？有房贷怎么办？

有人说，如果有家人，他们可以给钱帮忙渡过难关。

没错，

但这是不是会将家人也拖入危机之中？

都是辛苦几十年攒来的钱，给你一下看病用完了，后面怎么办？

所以，给自己买保险其实也是给家人减轻负担。

一些人房贷压力大，说到底，是买的时候没有规划好，

包括资金规划、自己的职业规划、房价波动预期等。

房子是A，保障是B，

B其实是给A做兜底的，

或者退一步，A是不能影响到B的，

论顺序，B应该在A的前面，

有了保障，无论我们是刚需买房（消费），还是投资买房，才可以放心去做。

2、这位女士，患了重疾还坚持工作2年，有点百感交集。

生病了本该好好休息，带病工作需要多么坚强的意志力。

如果不能工作，看着孩子们上不了学，没饭吃，心里可能会更难受。

想到去年感冒过一次，那几天真是难受，别说工作，照顾自己都有点困难。

以后还是别高估自己。

下面，

是我总结了重疾险的一些经验和心得，内容比较干，但请一定静下心来看。

首先，我们要搞清楚买重疾，是解决什么问题？

先看下重疾思维导图。

这里我分为三种情况。

一、在医院期间

这里主要是治疗费用，一般用医疗险来解决，当然用重疾也可以。

二、康复期

没了工作收入，需要长期护理调养，

此时重疾险出场，

重疾最大的作用是弥补收入损失

简单来说生大病了，起码半年没有收入，就算治好了，还需康复调理一段时间，家里的房贷各种支出都不能停，重疾刚好用来弥补这些损失。

三、不幸离去

我随便百度一下癌症存活率

像胃癌、肺癌，离开的是大多数，

千万不要视而不见，因为人走了，家人怎么办？房贷怎么办？

所以，

寿险其实也是刚需，尤其是中产家庭。

其实在我看来，不光重疾险是刚需，还有医疗、寿险这几个基础保障都非常重要。

用一个最简单的逻辑想一下。

我们都爱存钱，你算一下以现在的收入水平，存100万需要多久？

再看下保100万，需要多少钱？

100万的医疗险，30岁，300块。

100万的重疾险，30岁，大概1万块。

或者不买保险，有没有其他更好解决的办法？

有的人就说了，重疾险动则上万，百万医疗险只要几百块，而且那些大病年龄大了以后才可能发生，现在用不到，不划算。

没错，这确实是很多人的真实想法

我来说一下

1、

百万医疗险是能解决部分医疗费用，但只能解决那些直接的医疗费用。

也就是发生在医院的、有发票的费用，有的产品还限定只能报销医保范围内的费用。

请仔细想想，真发生大病，这些所谓的直接费用是大头吗？

但凡我们有正常工作，有职工医保，直接医疗费用不至于让家庭崩塌。

真正无法承受的，是那些开不出发票的间接费用：

包括收入损失，康复费，长期护理费，医疗资源费用等等。

说白了，出了医院，国家很难再帮到我们，只能靠自己。

2、

我现在还年轻，用不到重疾，等年龄大了再买

健康保障非常核心的一点：

保障不能中断。

很多人没注意到，我们常见的惠民保、百万医疗大多是一年期的短期产品，

并不真正保证续保，尤其是惠民保，已经有很多地方第二年无法续保，或者条款有变动，保障责任在缩水。

有些公司承诺不因健康原因而不让续保，但却不告诉用户，假如产品停售了，就无法续保。

这里不得不提一下，2021年5月1日起，银保监正式发布《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，新规规定，1年期及以下的短期健康险，一律不允许再出现“保证续保”的表述。

什么情况下才逼得监管这样出手？

销售误导严重！

之前市面上的百万医疗险，营销话术相当夸张，圈了一波客户后，结果说停售就停售。

比如2021年太平的超e保，医无忧停售就闹的沸沸扬扬。

站在客户的角度，分析下5年后的情况：

此时身体健康亮黄灯，医疗险停售没了保障，转而去买其他产品，健康条件不通过，

瞬间就成了裸奔，想买都买不到保险。

但是假如配置了重疾，产品停售是不影响续保的。

3、

价格难以负担！

百万医疗险是短期险，保费每年一涨或几年一涨。

我们现在年轻，交的保费低，觉得很划算。

但想过没有，现在生病的概率也低，交这点保费正好对应你当下的风险。

等到步入中老年，看了下价格，想买也买不起了，

还有一个常见误区：

我现在交的保费是为年纪大了准备的，

错！

今年交的保费，就是用来承担今年的风险。至于明年，那是另外一回事。

重疾险就不一样，现在觉得比医疗险贵，但每年保费是固定的。

业内话叫均衡费率，医疗险是自然费率。

逻辑大概是这样：

年轻时挣得多，生病概率低，就适当多交点，

年纪大了，收入减少或没有了，而正好又是需要保险的时候。此时利用年轻时多交的来补贴，平均下来每年就这么多保费。

说了这么多。

没有提到一款具体产品，

核心是我们要真正认可它，意识到能为我解决什么问题。

不然产品性价比再高也没用。

也尽量避免一些人情世故，高收益引诱去买保险。

最后

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