夏县农商银行——“信贷工厂”创造“新质服务”

龙 欣

夏县农商银行工作人员开展客户贷后回访，了解资金使用情况。王 刚 摄

夏县西瓜熟了。

5月中下旬，鲜绿欲滴的西瓜铺天盖地挤满了各个西瓜收购点。

夏县西瓜火了。

5月18日，“夏乐西瓜 好运晋京”2024山西夏县名特优产品推介会在北京、太原、夏县三地同步举办，喜迎八方客。

西瓜农户乐了。

夏县尉郭乡西瓜种植户王军峰最近心情舒畅，不仅因为西瓜卖得好，而且后顾之忧也被夏县农商银行的“信贷工厂”解决了。

全流程全链条重建重塑

“客户的空闲就是我们的工作时间”

“种西瓜辛苦。你往大街上一看，就知道谁是种瓜的。”王军峰笑着说，“西瓜棚里温度高，紫外线强，皮肤晒得黑。”

王军峰是夏县祁家河乡人，20多年来和媳妇一直在外包地种瓜。西瓜地种一年就要换地，轮作间隔年限为3年到4年。王军峰夫妇也是年年搬家，逐“地”而居。

今年他们在尉郭乡阴庄村承包了30亩地，一亩地承包费是1800元，比去年涨了300元。好在今年西瓜销路不愁，价格稳定，维持在每公斤5.4元上下。算下来，每亩地能纯收入5000元。

种西瓜投入大。除了肥料、薄膜、人工等费用外，还要在下瓜前筹好明年的包地准备金。王军峰每年都需要准备20多万元的土地承包费，流动资金压力很大。

为更好满足瓜农资金需求，支持当地主导产业发展，夏县农商银行转变理念、整合资源，开启了“信贷工厂”运营模式，全流程全链条重建重塑，将“做小做散”落到实处，高效服务解决瓜农资金难题。

夏县农商银行将信贷资源分为农户、小微、公司、零售客户“四个板块”，相应成立乡村振兴部、小微贷款经营中心、公司业务部和唯一的综合网点丰昌支行，各部门负责各自领域的信贷工作，均由总行“垂直领导”。

客户提出贷款申请后，该行精准匹配到各部门，四大类贷款均实行限时办结制，确保“笔笔有回应，事事有结果”。

同时，成立小微授信中心，并将其作为该行各机构的风险防控部门，对各办贷机构超30万元的贷款进行尽调及审批；成立下辖3个区域收贷中心的风险合规部，管理全辖不良贷款。

这样就构建了“客户贷款申请—对应部门办理—风险审核把控—专责清收不良”的“信贷工厂”流水作业机制，进一步提升了办贷效率、严控了信贷风险。

“信贷工厂”运营后，夏县农商银行绘制营销图，摸清底数，锁定新客群；精准对接发力，推出“西瓜贷”“果蔬贷”“农担贷”等产品，拓宽授信面；优化利率定价，进一步提升用信率。

今年4月，夏县农商银行推出“西瓜贷”后，该行客户经理刘艳龙主动打电话联系王军峰，随后上门办贷，当天授信20万元。

“包地准备金一步到位！想都不敢想。”王军峰十分感慨，“之前办贷要到银行网点，不仅要提供各种手续，还要排队等候，十分耽误时间。更多的时候是‘银行上班、农户下地，农户回家、银行下班’，农户很难抽出专门时间办贷。”

“客户的空闲时间就是我们的工作时间！”夏县农商银行优化工作理念，通过打造“信贷工厂”，让专人营销、上门对接、手机办贷、现场办结成为常态。王军峰办理“西瓜贷”时，仅提供了夫妻双方身份证、结婚证，签了字，在手机上半小时就办好了，利率比之前优惠了一半。

“既简便又实惠！”王军峰对“信贷工厂”竖起了大拇指。

让专业的人做专业的事

德兰度假村经理张晓丽热泪盈眶

“爸爸，看骆驼！”循着兴奋的喊声看去，只见一家三口正在夏县德兰度假村游玩。

成长起来的德兰度假村，集动物园、烧烤城、儿童游乐场、滑雪乐园等于一身，已成为周边县市群众休闲游玩的好去处。

然而几年前，德兰度假村还“生死未卜”。德兰度假村是当地一家电缆生产企业为回馈家乡父老而发展的生态旅游业态。没承想刚建成没多久就遇到了新冠肺炎疫情。没有游客，还要“人吃马喂”，处境十分艰难。

夏县农商银行雪中送炭，及时发放了200万元贷款，帮助其渡过难关。疫情转段后，德兰度假村生意逐渐回暖、恢复正常。

今年，夏县农商银行推出的“信贷工厂”，实现了营销专业化，又帮了德兰度假村一个大忙。

2024年06月06日 《运城日报》

营销专业化，就是让专业的人干专业的事。除丰昌支行外，该行18家网点功能全部变为单一型，主要负责揽储及中间业务；农户、小微、公司、零售客户四大贷款部门专职负责贷款业务，3个收贷中心专职负责清收工作，有效解决了“既要搞柜面服务，又要走出去营销，人员不够”的矛盾问题。

“信贷工厂”模式改革前，信贷员什么业务都做，“眉毛胡子一把抓”，什么都干，什么都干不好。改革后，严格执行信贷员的准入机制、退出机制，不断提升信贷队伍的专业性。

至此，客户经理张红艳顿感一身轻松，可以全身心扑在信贷业务上了。很快，她发现了德兰度假村提升改造的资金需求，并促成夏县农商银行第一时间提供了200万元的信贷支持。在夏县农商银行的支持下，德兰度假村扩建了凉亭、茅草屋、烧烤小院等设施，从动物园拓展成休闲度假村。

改造前，游客少，停留时间也短，一两个小时看完动物就走了。改造后，有看的、有玩的、有吃的，游客能停留一整天。

“五一”假期期间，德兰度假村旅游十分火爆，每天两三千人。公路两边的车停了四五公里长，交警专门前来指挥疏导交通。

“游客数量是之前的两倍以上，终于扭亏为盈了。”回忆曾经的艰难时刻，德兰度假村经理张晓丽热泪盈眶。

德兰度假村的业态稳定了，员工稳定了，收入也稳定了。走上正轨后，企业想给员工办一些福利，提升队伍凝聚力。

由于精耕深耕信贷市场，夏县农商银行信贷员张红艳第一时间了解到企业这一意愿，迅速上门对接，反复沟通，最终商定给员工做批量“消费贷”。

在“信贷工厂”的支持下，“消费贷”很快就办下来了。20多个员工，总计授信300多万元，年息6厘。“这样员工家里有个红白事、孩子上学、盖房买车等大事，不用张口借钱欠人情，直接用‘消费贷’就行。”张晓丽说。

目前，德兰度假村在夏县农商银行的支持下，大力开发果老沟，打造自然景观，不断丰富夏县作为“盐临夏一体化运城后花园”的功能业态。

据了解，“信贷工厂”实施以来，夏县农商银行通过垂直化管理、专业化营销，信贷资源持续扩面增量。截至4月底，农户授信20911户326565万元，较年初净增3047户42836万元，增长率达8%；用信18730户265872万元，较年初净增2825户30101万元，增长率达15.2%。

编辑/董应赞