是否真实向银行反映自身婚姻状况是客户诚信基本的条件。在办理客户贷款过程中，一旦发现客户刻意隐瞒婚姻状况，笔者固执的认为，对于这种客户要坚决回绝，并拉入银行的黑名单，同时根据客户来源、资金往来等要素组织排查具有相同特征的客户。 甲银行在办理一笔房产抵押经营贷款过程中，客户刻意隐瞒真实婚姻状况，并让他人假冒配偶签字，银行员工未能识别客户虚假婚姻，致使贷款逾期后银行起诉处置抵押房产时，遭到法院驳回，银行抵押登记被撤销，抵押物悬空，抵押失效深入剖析贷款，发现存在四大违规风险点，值得广大银行引以为戒。 一、案件基本情况 张某与王某于2012年8月离婚，离婚协议约定婚姻期间获得的具有共同产权的房屋一套归其儿子所有，因其子未成年，尚未办理过户。 2015年9月，张某因做生意资金紧张，向甲银行壹支行申请一笔300万元经营贷款，期限3年，以张某及其配偶“王某”共有的房屋一套作为抵押。在申请贷款过程中，张某刻意向银行银行隐瞒其离婚状态和实际房产归属,伪造并使用虚假的身份证件,找人冒充原配偶王某在贷款材料上签字,并给予经办贷款的银行客户经理“好处费”。 2018年9月,张某贷款到期未还,形成不良。甲银行壹支行依法起诉处置上述贷款抵押房产时,房产共有人王某及其儿子提出异议,以房屋抵押未获得其允许为由,要求撤销抵押登记。后经司法鉴定,该贷款《最高额个人担保借款合同》、《抵押担保承诺书》及《共同还款承诺书》中的王某签名均非其本人所签。 2020年6月，法院驳回甲银行壹支行诉讼请求，要求银行配合撤销涉案房屋抵押登记，贷款抵押物悬空，上述涉案贷款抵押失效。 据此，甲银行壹支行认为张某涉嫌骗取贷款，向公安机关报案。最终，张某因骗取贷款罪被法院判处有期徒刑一年六个月，经办张某贷款的客户经理也因违法发放贷款罪被判处有期徒刑1年。 同时，甲银行对上述涉案贷款相关责任人员进行了内部问责以及经济处罚。 二、值得警醒的四大严重违规风险点 违规风险点一：贷前调查不尽职，未落实面谈面签要求 包括涉案的客户经理，甲银行壹支行两名调查经办人员均未发现张某婚姻状态不实，抵押担保的房屋产权已经离婚协议约定归第三人所有，未落实贷款首次准入面谈要求、以及贷款法律文书面签要求，相关贷款法律文书并非担保人王某本人当面签署，对借款人真实婚姻状况、房屋权属、担保人真实身份等调查流于形式。 违规风险点二：放款审核不尽职，购销合同明显不符合常识 涉案贷款申请时提供购销合同交易对象为某商贸有限公司，但贷款资金实际受托支付给自然人李某，经办客户经理、放款审核岗在未见李某与该商贸公司关系证明的情况仍审核通过。（注：在银行基层网点，对购销合同的真实性往往不够重视，尤其是流动资金贷款，上述违规表现形式往往会出现） 违规风险点三：贷后管理不到位，贷后检查流于形式 经办人员未按规定开展贷后检查，未及时发现张某因经营管理不善资金流早已出现问题，也未在贷后监测中发现部分贷款资金回流到黄某甲银行账户的情况。 （注：贷后检查流于形式几乎银行贷款管理的一个通病，笔者认为，解决这个问题根源还在意识问题，只要银行员工能够将贷后检查与日常客户走访、客户营销有效融合起来，贷款检查不仅不会成为负担，而且还会成为客户经理防范贷款风险、营销客户、提高贷款客户贡献度的有效利器） 违规风险点四：员工行为异常，未能加强重点员工行为管理 上述涉案贷款经办客户经理此前因贷前调查、贷后管理不到位等问题，已多次受到纪律处分和经济处罚。按常理来说，这类客户经理应该列为重点管理对象，对其经办的贷款应该给予更多的关注。但非常遗憾的是，甲银行壹支行仍将上述涉案客户经理按正常客户经理进行管理，对其经办贷款也未加强审查力度，这也是张某能够骗贷成功的重要原因之一。 结束语 为掌握客户真实婚姻状况，识别客户申请贷款时刻意隐瞒真实婚姻情况，笔者总结出“一查询、二走访、三访谈”调查客户真实婚姻状况三招供广大同业参考： 一查询：通过各省建立第三方综合查询APP平台，如浙江的浙里办、江苏的苏服办，都能查询到客户婚姻状况，或者直接在国家政务服务平台APP查询。在查询过程中，要求客户当面打开手机进行查询；如果需要夫妻双方在相关贷款法律文书签字时，要求二人分别当面用自身手机查询，那这样既能有效调查客户真实婚姻情况，也能有效规避假冒的行为发生。（注：如果通过查询已经发现客户婚姻状况与客户表述不一致，或者客户不愿意配合或找各种理由，笔者认为，对于这种客户最好还是不要介入，否则日常出风险概率较大。） 二走访：通过走访客户实际居住地，通过实地观察客户居住房屋，不仅能够发现客户婚姻状况，也能很好观察客户家庭关系状况。 三访谈：与客户夫妻双方进行访谈，访谈内容包括但不限于贷款原因、家庭关系、日常经营等方面内容，如果访谈过程中，如果只有借款人一人侃侃而谈，而借款人配偶很少说话或不说话，那需要给予高度关注，必要时需要通过一定的侧面打听进行深入调查。