hi，我是保妹，最近有刷到”养老金并轨“这个热门的话题吗？

2024年10月是个历史性时期，因为我们将迎来养老金的正式并轨。

并轨之后，不管你是机关事业单位工作人员，还是企业职工，

国家都统一按照一个养老金制度进行计算和发放了。

某种意义上，我们都算是进了“体制”。

很多人都非常关注并轨之后，自己的养老金会变多还是变少。

公务员和事业编的养老金会降低吗？

普通职工退休金会不会有变化呢？

那今天，保妹这就给大家详细讲讲。

养老金并轨

回答上面问题之前，先扫一下盲。

养老金并轨是啥？为啥又要并轨？

其实留意一下身边的”体制内“退休的朋友就会发现，他们的退休金基本都比普通的打工人高。

据《中国劳动统计年鉴》统计，2022年，机关单位养老金平均为6099.8元、而普通企业职工只有3148.6元，差距相差了一倍。

而且随着养老金的逐年上涨，机关单位因为基数大，上涨的幅度还更大一些。

为啥会有这么明显的区别呢？

这就不得不提到我们在并轨之前，一直实行的”双轨制“。

所谓的“双轨制”，就是体制内职工和体制外职工的退休待遇，一直沿用的是两套养老体系。

其中体制内使用的那套体系，最早开始于计划经济时代，工资和养老全是国家财政包办。

而且退休金的计算公式也是简单直接粗暴。

按照满20年，30年，35年，分别可以拿退休之前的80%，85%，90%。

但改革开放后，进入市场经济时代，国家不再大包大揽，于是就有了我们熟悉的社保体系，主要领取为下面两部分。

自己交8%进个人账户，强制性帮你存着，退休之后按照对应的计发月数计算出平均值，再每月发放。

单位交16%（比例各地不一）进统筹账户，退休之后通过一个公式计算出基础养老金每月发放。

公式比较复杂，我们之前也分享过，主要根三个因素有关——社平工资，缴费基数和缴费年限。

参考阅读：交了25年社保，拿退休金的第1个月直接懵了

总的来说，加起来的退休金，基本上也就是退休之前的百分之三四十，并且收入越高，退休前后落差就越大。

而社保养老体系仅仅针对企业职工，体制内的还是一直沿用旧的制度。

很明显，两套制度不但使得养老待遇悬殊，

而且随着人口老龄化，当初的婴儿潮成批地迈入退休的步伐，体制内高额退休金，对社保和财政也带来相当大的压力。

所以才有了国务院牵头，启用养老金并轨，机关事业单位养老保险制度，向企业看齐。

2014年10月1日，国务院发布《机关事业单位养老保险制度改革的通知》，养老金制度开始逐步实施并轨。

并轨之后，会有十年的过渡期，过度期间养老金采用新老办法结合的方式，保底限高，具体为：

14年10月之前退休的老人：按照老办法，不受改革影响

24年10月之后的新人：按照新的办法，和企业职工一样，每月按时缴纳养老保险，并且退休后按照同样的办法计算养老金。

而14年10月-24年10月中间过渡期的人，且工龄大于15年，就按照保高限低的规定，哪个待遇高，就按照哪个办法来。

也就是说，养老金的并轨，主要针对14年10月后退休的机关单位人员，对普通企业职工待遇没有什么变化。

有人可能会有疑问，那按照新的办法，机关单位人员的养老金会变少吗？

并轨后，养老金差别有多大？

这你就误会了啊？

虽然社保养老制度一样，

但实际的养老待遇，还是跟普通人有区别的，甚至和之前老办法比起来，也不会太差。

这最主要的区别就来源于社保养老之外，它还有补充养老保险制度。

也就是职业年金或者企业年金。

职业年金

职业年金，是针对机关单位的补充养老制度。

一般单位会按照员工的工资缴费基数的8%，员工自己按照4%一并缴纳。

图片来源：《机关事业单位养老保险改革决定》

等退休之后，就根据退休年龄对应的计发月数，分批发放。

也就是说，体制内的人在每月收工资的时候，已经提前额外储蓄了工资的12%，用于未来给自己作为养老。

届时退休后，按照余额除以对应的计发月数，来计算每月养老金，这就类似我们社保里面的个人养老账户的计算方法。

而非机关单位人员，是没有职业年金这个补充养老制度的。

但一些比较大的机构，比如银行，国企等，也会有企业年金的补充。

企业年金

企业年金和职业年金类似，但针对的主要是企业。

是企业可以根据自身经济实力，在国家规定的税收优惠等政策和条件下，为本企业职工建立的一种辅助性的养老保险

相比职业年金这种“铁饭碗”年金，企业年金更倾向于丰俭由人，

根据2018年2月1日起施行《企业年金办法》规定，企业给职工缴纳企业年金，不超过工资的8%，加上个人缴纳，总体不超过12%。

但在我国，拥有这项福利的企业很少，

根据人力资源和社会保障部发布的2023年度《全国企业年金基金业务数据摘要》显示，全国共有14.17万个企业建立企业年金计划，参加企业年金的职工数量达3144.04万人。

那多12%的储蓄，退休金能多多少呢？

保妹在这社保养老计算的文章里面，曾经用社保的公式模拟计算不同收入层次的社保养老金，拿里面的1.5万这个工资收入粗略地算了一下。

假如都不考虑投资收益和缴费基数的变化。

每月多存12%，就相当于多存1800块。

存30年到60岁一共是64.8万，除139个月，退休金就多了约4662块。

加上之前算的6505的社保养老金，退休金也有1.1万了，已经可以把替代率从43.4%提高到74.4%，已经符合世界银行组织建议的维持退休生活水平不下降的标准。

而实际情况下，考虑到投资收益和养老金的上涨，还会更高一些。

作为体制外的，没有职业年金和企业年金的保妹实名羡慕了。

总结

最后总结一下，养老金并轨之后，就不存在不交却能多拿的情况了，

大家都要按照一个规则交社保，换取退休后的养老金。

而职业年金和企业年金这种补充养老制度，可以说算是机关单位和大型企业的一个福利，毕竟也是要通过这些手段来吸引人才，跟大厂高薪招人一个道理。

羡慕归羡慕，体制外的朋友，如果你对于自己未来养老生活确实比较重视。

那你可以留意看看自己的社保养老退休金，

假如远远不够维持自己正常所需，也可以通过强制储蓄，提早准备起来。

毕竟职业年金和企业年金的本质，其实也是个人养老账户的提前积累和规划。

只不过账户的投资收益，也会影响最后的领取金，投资收益好可以多领，收益不好就只能少领，并不能完全“定下来”。

相比之下，用商业养老保险，是可以完全保证我们的养老金给付，让我们的养老更加“保险”的。

而且谁都能买，想买多少买多少，想怎么交就怎么交，要领取高有领取高，要相对灵活也可以相对灵活。

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总之甭管准备多少，保妹觉得，有肯定比没有强！