上周，也就是2024年2月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：5年期以上LPR下调25个基点，由4.2%调整至3.95%。

这对于有房贷的朋友来说是一个好消息，每个月的按揭又可以降低一些了。对于企业来说，也是好事情，可以借到更加便宜的资金了。不过对于做理财投资来说，却不一定是一个好事情，特别是只知道把钱存进银行的朋友。

因为银行的贷款利率降低了，存款利率也会跟着降低。这不，降息的消息一出来，没过两天就有多家银行宣布降低存款利率。我看了一下某家银行最新的存款利率，1年期1.7%，2年期1.9%，3年期2.35%，5年期2%。现在这个存款利率已经很低了，而且如果后面继续降息，应该还会更低。

很明显现在把钱存在银行里收益已经很低了，我们是应该考虑去提高投资的收益了。那么该如何提高收益呢？有哪些工具可以选择呢？

我首先想到的就是基金，比如货币基金现在收益率就在2%左右。把钱买入货币基金，相当于存2年的定期了。虽然收益率也不高，关键是灵活，货币基金可以随时提取出来。存银行定期，没有到期取出来也就只有活期利息了。

另外如果是长期不用的钱，可以考虑储蓄性保险。其实对于这类产品，我以前是看不上的，那个时候这类产品收益率在4%左右，但是当时货币基金的收益也都3%多，那个时候看这样的产品，确实没有什么性价比。

但是现在降息之后（未来还可能降息），当然储蓄保险的收益率也降低了，目前最高的只有3.5%了。但是相比较目前2%多的存款利息，我觉得这样的产品还是可以考虑的。而且这类产品的风险也是很低的，唯一的缺点就是时间久。对于风险承受能力低，又不知道怎么理财投资的人来说也是可以考虑的。

不过如果真的要选择这类产品，个人还是更加建议大家考虑香港的储蓄保险，目前收益可以有5-7%。而且还可以同时配置海外资产，对冲未来人民币贬值的风险。具体的可以看看我以前的文章《收益高达7%，香港储蓄保险到底如何？》

还有一个就是债券基金投资组合。比如我去年就有投资一款债券基金组合“瑞雪兆丰年”，这个组合有配置纯债基金、二级债券基金和可转债基金。在去年那么极端的行情下，也就只回撤了1.7%（同期沪深300指数下跌近15%）。然后春节之后，市场一反弹这个组合就开始赚钱了。

而且组合也会根据市场情况进行调仓。比如现在整体市场依然是处于比较低的位置，所以组合当中二级债券基金和可转债基金配置是比较多的，这样后面股市上涨，组合也可以跟着吃肉。而如果后面市场上涨到高位，就会逐步降低二级债券基金和可转债基金的配置，增加纯债基金的配置。大家只需要一键跟投，不需要考虑其他因素。

以上这三种方法，比较适合低风险，且不怎么愿意花时间理财投资的朋友。如果是有时间愿意学习理财投资的朋友，还是建议大家参与股票基金投资，一般降息周期，股票市场都会有不错的表现。

这个时候其实是适合投资股票市场的。我们可以通过构建基金投资组合，做基金定投或者做基金套利来提高投资的收益率。

比如我最近就有给付费社群的小伙伴分享基金套利的操作。如果操作得当，一个账户一个月可以有几百的收益。如果是有多个账户，一个月就可以赚几千了。而且基金的套利，风险也不高，需要的本金也不多，所以其实是很适合大多数人的，只是需要我们花费一些空闲时间和精力。

再比如我们做基金定投，我在去年给大家做的基金定投实盘展示，其中有一只基金已经开始赚钱了。要知道这只基金也才定投了半年而已，而且市场只是刚刚好转，还没有到比较高的位置。如果后面市场继续上涨，我们是可以获得非常不错的收益的。

以上是我个人觉得目前比较适合我们普通大众的投资工具，后面有发现其他的工具再和大家分享。