作者 | 徐贝贝

来源 | 金融时报

8月9日，金融监管总局发布了2024年二季度银行业主要监管指标数据。总的来看，今年上半年，我国银行业总资产保持增长，信贷资产质量总体稳定，风险抵补能力整体充足，流动性指标保持平稳。

重要数据一览：

●二季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额433.1万亿元，同比增长6.6%。

●二季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少272亿元；商业银行不良贷款率1.56%，较上季末下降0.03个百分点。

●上半年，商业银行累计实现净利润1.3万亿元，同比增长0.4%。

●二季度末，商业银行（不含外国银行分行）资本充足率为15.53%，一级资本充足率为12.38%，核心一级资本充足率为10.74%。

●二季度末，商业银行流动性覆盖率为150.7%，净稳定资金比例为125.92%，流动性比例为72.38%，人民币超额备付金率1.72%，存贷款比例（人民币境内口径）为80.59%。

01

上半年商业银行累计实现净利润1.3万亿元

数据显示，二季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额433.1万亿元，同比增长6.6%。其中，大型商业银行本外币资产总额185.1万亿元，同比增长7.9%，占比42.7%；股份制商业银行本外币资产总额72.1万亿元，同比增长3.7%，占比16.7%。

上半年，商业银行累计实现净利润1.3万亿元，同比增长0.4%，增速较今年一季度下降0.3个百分点。平均资本利润率为8.91%，较上季末下降0.65个百分点。平均资产利润率为0.69%，较上季末下降0.05个百分点。值得关注的是，二季度商业银行净息差为1.54%，与今年一季度持平。

星图金融研究院副院长薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示，二季度商业银行净息差与一季度持平，表明规范手工补息、清理违规高息存款等政策取得预期效果。上半年，商业银行净利润同比增速较今年一季度末有所放缓，资本收益率和资产收益率均有所下滑，考虑到息差企稳，预计主要是受到非息收入、信用成本等因素拖累。

02

不良贷款余额、不良率双降

今年上半年，银行业服务实体经济的质效提升。二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额78万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32万亿元，同比增长17.1%。

信贷资产质量方面，二季度末不良贷款率和不良贷款余额实现双降，商业银行资产质量进一步夯实。数据显示，二季度末，商业银行不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少272亿元；商业银行不良贷款率1.56%，较上季末下降0.03个百分点。

分机构类型来看，二季度末，大型商业银行、股份行、城商行、农商行不良贷款率分别为1.24%、1.25%、1.75%、3.14%，分别较一季度末下降0.01个百分点、持平、下降0.01个百分点、下降0.2个百分点。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《金融时报》记者表示，从银行主要指标看，国内普惠信贷快速增长，而不良率维持低位，反映国内银行风险管理与服务实体经济能力稳步提升。从趋势看，银行业盈利与资产质量呈现改善态势，主要受三方面因素推动；一是宏观经济持续改善。国内宏观政策实施力度加大，国内循环持续畅通，经济有望保持回升向好态势，企业经营与个人财务状况改善，并带动金融服务需求增长。二是银行机构不良资产处置力度不减，并积极拓宽不良资产处置渠道。三是得益于银行不断优化资产负债结构，提升经营与风控能力。

03

资本充足率较上季末上升

风险抵补能力方面，二季度末，商业银行贷款损失准备余额为7万亿元，较上季末增加1040亿元；拨备覆盖率为209.32%，较上季末上升4.78个百分点；贷款拨备率为3.26%，较上季末基本持平。

二季度末，商业银行（不含外国银行分行）资本充足率为15.53%，较上季末上升0.1个百分点；一级资本充足率为12.38%，较上季末上升0.04个百分点；核心一级资本充足率为10.74%，较上季末下降0.02个百分点。

上海金融与发展实验室主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示，今年以来银行发行资本工具提速，为夯实资本充足率打下坚实基础。不过，受制于盈利放缓、外源性渠道有限等因素，考虑到银行还要增强对实体经济的支持，商业银行核心一级资本补充压力仍存。