公积金贷款利率是分层的，不同贷款期限对应的利率不一样。五年期（含5年）内的是2.75%，五年期以上的是3.25%。如果是商业贷款，首套房利率是5.26%，第二套房的是5.56%。贷款时间越长，两者的差距就越大。

现在住房贷款期限一般都选择15年以上，所以公积金贷款的利率大多都是3.25%。

相比于首套房5.26%的利率，3.25%的公积金贷款利率打了6.2折。相比于第二套，公积金贷款省的就更多了，能打5.8折。

同样是贷款100万，选择公积金贷款，买第一套房至少能省下来小40万，买第二套能省40万+。你说，它香不香？

所以，公积金贷款能贷多少就贷多少，直接把上限拉满，因为利率真的很低。

为此，我们一定要盯着公司给自己缴纳公积金。如果公司不缴，也不用怕，直接与公司谈，法理在咱们这边。

公积金贷款是有上限的，不是我们想贷多少就贷多少的。并且，每个城市的贷款额度还不一样。比如上海个人最高可以贷50万，广州则是60万。

自己能贷多少钱，得用公式算一算：

可贷款额度=公积金账户余额*8+月缴金额*退休前月数。

比如今年你28岁，在上海工作，公积金账户余额是5万元，月缴金额是2000元，离60岁退休还有384个月。

那么，你的可贷款额度=50000*8+2000*384=116.8万。

不过，上海政策规定：个人最高只能贷款50万。所以，你的最终额度是50万。

01公积金账户余额查询

上面的“可贷款额度”公式里有个公积金账户余额，我们怎么知道自己有多少呢？

可以通过“公积金中心官网”查询，也可以通过支付宝或微信里的“城市服务”查询。

02贷款资格

一般来说，只有连续缴纳公积金6个月以上，或者累计缴纳1年，才能使用公积金贷款买房。

03给力的组合拳

公积金贷款不仅有最高额度限制，还有地方政策规定。所以，有时候我们的公积金贷款不一定够用。这时，我们可以再进行商业贷款。

比如你需要贷款80万，但通过公积金贷款只能贷50万，那剩下的30万就可以使用商业贷款。这套组合拳下来，我们就可以买房迎娶心爱的她了。

04首付小套路

公积金贷款可不可以用来交首付呢？

政策规定是不行的。我们要先把首付交了，才能用公积金贷款。不过，我们还是可以玩点儿小套路，让不可能成为可能。

首付款不够时，我们可以先找亲戚朋友借钱垫上。等拿到购房合同、发票，把公积金贷款申请下来后，再去公积金中心把账户余额提出来还债。

这有点像“先花钱后报销”的医保。先拿借来的钱治病，再拿治完病后医保报销的钱去还借来看病的钱。

05可以异地贷款吗？

只有小部分城市能实现全国范围内的异地贷款。

目前有18个城市：北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南省、乌鲁木齐、贵阳、西宁、杭州、银川、厦门、福州。

06能用几次？

公积金贷款，大部分城市都有两次机会。

不过，第二次机会有点鸡肋。因为在第二次用公积金贷款时，需要把之前的贷款全部还掉。并且，第二次使用时的首付要求和利率要更高。

公积金贷款真的很香，最香之处在于可以赚“利差”。

现在公积金贷款利率是3.25%，而三年定期存款的利率在3.5%。我们用公积金贷款30万买房，自己的30万拿去存定期。这样操作，不仅相当于免费贷款，还可以赚得0.25%的利差。

即使有足够的现金买房，也要记得薅公积金贷款的羊毛奥。