“钱不是万能的，但没钱是万万不能的”，这年头，谁还没个资金周转不开的时候？买房、买车、创业、周转……贷款，似乎成了现代人生活中不可或缺的一部分。

可是，贷款这件事，说难不难，说简单也不简单！不少朋友兴冲冲地去申请贷款，却被银行无情拒绝，或者只批了可怜巴巴的一点点额度，利率还高得吓人！

这是为什么呢？难道银行是看人下菜碟？

其实，这都是因为你不了解贷款的“潜规则”！今天，就来给大家揭秘贷款的正确姿势，教你如何用最低的成本贷到最多的钱！

一、 贷款优先级：银行是王道！

记住一句话：贷款是有优先级的，顺序不对，额度和成本差千里！

1. 银行体系贷款：永远的“香饽饽”

银行体系的贷款，就像婚恋市场里的“优质股”，安全系数高，利率也最低，永远是贷款的首选！

银行信贷： 这是银行贷款的“正规军”，额度高、利率低，但审核也相对严格。

银行投资的消费金融和小贷公司： 这些公司虽然也属于正规军，但利息会比银行信贷高一些，额度也相对较低。

其他贷款机构： 除了银行体系，市面上还有很多其他的贷款机构，但风险和成本都相对较高，建议谨慎选择。

2. 银行贷款也有“鄙视链”？

没错，即使在银行贷款内部，也存在着一条“鄙视链”！

房产抵押贷： 以房产作为抵押物，风险最低，因此利率也最低，额度也最高。

消费信用贷款： 无需抵押物，但利率和额度会根据个人信用情况有所差异。

信用卡分期： 使用最方便，但利率相对较高，适合短期小额消费。

所以，如果你想申请银行贷款，最好先尝试房产抵押贷，其次是消费信用贷款，最后才是信用卡分期。

二、 不同贷款渠道利率大比拼：

俗话说，货比三家不吃亏！贷款也是一样，不同的贷款渠道，利率可是天差地别！

为了让大家对不同贷款渠道的利率有更直观的了解，我们特意整理了一份利率对比表：

贷款类型年化利率说明个人住房贷款4%左右大部分人都在使用的贷款类型资产抵押类贷款3%-4%主要以住房抵押经营贷为主银行先息后本信贷3%-8%优质单位员工利率更低银行等额消费贷、装续贷4%-18%利率根据个人资质有所差异消费金融7.2%-20%利息较高，但申请方便网上小额贷款15%-24%，甚至高达36%利息高，容易陷入“以贷养贷”陷阱民间拆借20%以上，无上限风险极高，建议避免使用

从表中可以看出，银行贷款的利率普遍低于其他贷款渠道，而民间借贷的利率则高得惊人！

三、 避坑指南：警惕贷款误区！

1. 消费金融、小贷公司、网贷：方便背后的“陷阱”

很多朋友觉得银行贷款太麻烦，于是选择了消费金融公司、小贷公司或者网贷平台。这些平台的优点是申请方便，放款快，但缺点也很明显：

利息高： 这些平台的利息普遍高于银行贷款，有些甚至高达36%！

影响银行贷款： 频繁使用这些平台的贷款，会被银行认为你资金需求大，风险较高，从而影响你申请银行贷款。

2. 网贷账户过多：当心被银行“拉黑”！

有些人喜欢同时在多个网贷平台借款，觉得这样很方便。但实际上，网贷账户过多，会被银行认为你缺钱，资金使用习惯不好，从而降低你的信用评级，导致你申请银行贷款被拒！

3. “以贷养贷”：拆东墙补西墙，只会越陷越深！

有些人因为还不上贷款，就选择借新贷还旧贷，结果只会越陷越深，最终无力偿还！

四、 贷款成功秘诀：

想要顺利贷到款，并且拿到最低的利率，你需要做到以下几点：

1. 保持良好的借贷习惯： 按时还款，维护良好的信用记录，是你申请贷款的“金字招牌”。

2. 合理负债，量入为出： 贷款是为了解决资金问题，而不是为了满足虚荣心。

3. 贷款前货比三家： 不同的贷款产品，利率、额度、还款方式都不一样，要根据自身情况选择最合适的。

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