现在贷款已经成为许多人实现梦想的重要途径，无论是购买房产、创业还是应对突发开支，贷款都能为我们提供及时的资金支持。但借了要还的，如何选择一种合适的还款方式，既能减轻自己的负担，又能满足银行的要求，这就成为了我们最关心的问题。

今天和大家聊聊关于贷款还款方式这个话题~

助贷行业从业了十多年，我见过太多借款人因为选择了不适合自己的还款方式而陷入困境。有的人每月还款压力太大，不得不东挪西借；有的人则因为总利息过高，最终付出了远超预期的成本。其实，只要我们了解各种还款方式的特点，就能避免这些问题。

目前，市面上最常见的还款方式有三种：等额本息、等额本金和先息后本。每种方式都有其独特的优势和局限性，适合不同的借款人群。

等额本息：较为稳定可靠的选择

等额本息是最受欢迎的还款方式之一。在这种方式下，借款人每月还款金额固定，包括本金和利息。这种方式的最大优点是可预测性强，便于借款人进行长期财务规划。

比如我们的助理阿豪，他是一名刚入职的年轻人，收入相对稳定但不算高。阿豪选择了等额本息的方式来偿还他的首套房贷。有和他聊过，他说："知道每个月要还多少钱，我就能更好地规划我的支出。有点安心。"

但等额本息的前期还款中利息占比较大，借款人在贷款初期还款进度较慢，总利息支出也相对较高。根据模拟计算，对于一笔100万元、30年期的房贷，选择等额本息方式，总利息支出可能高达80万元左右。

等额本金：省钱之选

对于那些希望减少总利息支出的借款人来说，等额本金是一个不错的选择。在这种方式下，每月还款的本金金额固定，而利息随着未还本金的减少而逐月递减。

接触的客户中也比较多选择这种还款方式的，因为有些客户比较在意长期的总成本。虽然前期还款压力大一些，但能少付出几十万的利息。

确实，等额本金的优势在于总利息支出较低，本金偿还速度快。以同样的100万元30年期房贷为例，选择等额本金方式，总利息支出可能只有60万元左右，比等额本息少了约20万元。

但是，这种方式由于前期还款金额较大，可能会给我们带来较大的经济压力。特别是对于长期贷款，借款人需要有稳定且较高的收入才能应对。

先息后本：灵活但风险较高

先息后本是一种相对特殊的还款方式。在贷款期间，借款人只需按月支付利息，而本金则在贷款到期时一次性偿还。这种方式适合那些短期内现金流紧张，但预期未来会有大额收入的借款人。

也比较多做生意的客户会选择了这种还款方式。上周和给一个做生意的客户出方案，他的意思就是公司正处于快速发展期，现金流都投入到了业务扩张中，选择先息后本让他能够将更多资金用于公司发展。

这种方式的风险就在于如果到期时无法筹集足够的资金偿还本金就麻烦了。另外，由于本金一直未还，总利息支出可能会更高。

如何选择最适合自己的还款方式呢？我建议大家从以下几个方面考虑：

个人收入情况：如果你的收入稳定且有一定结余，可以考虑等额本金；如果收入刚好够支付固定金额，那么等额本息可能更适合你。

贷款期限：对于长期贷款，等额本息可能更容易坚持；而对于中短期贷款，等额本金可能更划算。

未来收入预期：如果你预期未来收入会大幅增加，可以考虑先息后本，但一定要慎重评估风险。

总成本考虑：如果你更在意总利息支出，等额本金通常是更好的选择。

心理承受能力：如果你希望还款压力稳定，等额本息可能更适合你；如果你能接受前期还款压力较大，等额本金可能更合适。

下面举个栗子：

让我们来看一个具体的例子。假设罗斯商服员工飞鹏申请了一笔50万元的房贷，贷款期限为20年，年利率为4.9%。我们来比较一下不同还款方式的差异：

等额本息：每月还款额为3,286元，20年总利息支出为288,640元。

等额本金：首月还款额为3,958元，最后一个月还款额为2,090元，20年总利息支出为252,083元。

先息后本：每月支付利息2,042元，最后一个月还本付息502,042元，20年总利息支出为490,000元。

从这个例子我们可以看出，等额本金的总利息支出最低，比等额本息少了36,557元。但是，等额本金的前期还款压力较大。先息后本虽然月供最低，但总利息支出最高，且最后一个月的还款压力巨大。

选择合适的还款方式需要综合考虑多方面因素。作为一名助贷人士，我建议大家在做决定之前，仔细评估自己的财务状况和未来规划。记住，没有绝对的最佳还款方式，只有最适合你的还款方式。