商业房贷利率高企的时候，住房公积金贷款的低利率真的很香。

现在商业房贷利率下来了，住房公积金贷款的利率还是很香。

遥想当年，市场火热，销售方高高在上，捆绑加价、全款优先、商贷排队，想要动用公积金贷款的麻烦到队伍最后面去。那时候想，要是能动用公积金贷款多好啊，能省不少利息。

如今门庭冷落车马稀，公积金贷款早就走入寻常百姓家，政策还不断优化，以求发挥杠杆作用。

一、优化内容

近日，福州市拟优化部分住房公积金政策，现征求意见中。

1.取消购房和还贷提取均须以“同一套房”申请的限制条件。职工家庭因购买自住住房或偿还购房贷款本息申请提取住房公积金的，可以夫妻双方名下任意一套住房来申请提取。2.放宽特殊病症提取的限制条件。职工本人或配偶、子女、双方父母发生省级劳动保障部门规定的特殊病症导致职工家庭生活严重困难的，职工本人及其配偶可申请提取住房公积金，提取总额不超过近三年实际发生的医疗费用扣除医疗保险支付部分后的余额。3.规范死亡提取办理材料职工死亡或者被宣告死亡，第一顺序法定继承人申请提取住房公积金的，可直接申请将死亡职工住房公积金账户内的存储余额转入死亡职工本人名下的银行储蓄账户，免提交关于继承权等公证书或人民法院的生效法律文书。

4.提高多子女家庭购房贷款额度

符合生育政策的多子女家庭购买自住住房申请住房公积金贷款的，住房公积金贷款额度测算时，其中二孩家庭另加20万元，且最高贷款额度为双职工100万元、单职工70万元；三孩家庭另加40万元，且最高贷款额度为双职工120万元、单职工90万元。5.开展商业性住房贷款转住房公积金贷款业务当住房公积金管理机构个贷使用率在90%以下时，职工家庭符合住房公积金贷款申请条件的，可申请办理商业性住房贷款转住房公积金贷款业务。6.优化省内异地贷款条件

当住房公积金管理机构个贷使用率在90%以下时，福建省内（除福州都市圈外）的住房公积金缴存职工申请住房公积金贷款购买福州行政区域范围内自住住房的，不受户籍条件限制。

二、肚子君观点

政策优化，政策制定者的站位比我等普通民众站位高，自有其考量，我等无从评述。不过肚子君可以结合自己的理解，调侃几句。

1.贷款额度

住房公积金贷款利率低，当年商业贷款利率高企，我们多希望公积金贷款能多贷一些，利息的负担会小许多。

2019年起，福州职工家庭住房公积金贷款的最高额度为双职工80万元、单职工50万元。三孩家庭能另加40万元，最高贷款额度增加到双职工120万元、单职工90万元。

80万-120万，提高了50%，重点鼓励三孩以上家庭，和国家人口政策相符，意在满足刚性和改善性住房需求。不过即使市场渐冷，以福州的房价，购房都不是件易事。

三孩家庭，孩子小的时候要人帮忙照顾，长大以后要有自己独立的空间。这样一来就需要购买面积更大的房子。面积大了，总价也就高了，所需贷款金额变高，贷款额度提高40万元，也能稍微减轻一些首付的资金压力。

不过一方面是孩子的养育、教育的成本，一边是更大面积的房贷压力，对于普通的三孩家庭来说，贷的越多压力越大，不仅希望公积金贷款额度的提高，还希望首套住房贷款利率的优惠。

2.购买福州行政区域范围内自住住房的，不受户籍条件限制。

2023年9月，福州就已出台政策，在福州都市圈内（莆田、南平、宁德、平潭）的职工申请公积金贷款购买福州住房的，不受户籍条件限制。

这次扩大范围，直接到全省。这个目的还是很明显的，从福州圈扩展到全省圈，吸引人口流入到省会城市。不过福建有厦门，有厦漳泉地区，相比原来之前的福州都市圈区域实际增加了三明和龙岩区域。至于厦漳泉区域，福州的吸引力能有多大？

饭一口一口吃，没办法做到既要又要，只能一步一步来。公积金贷款的低利率还是很香的，政策优化发放的是实实在在的礼包，减轻缴存职工购房还贷压力。至于强省会，打造千万级人口城市，政策是补充，最重要的是城市自身的发展和价值。好地方大家自然都抢着来。

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