对小微企业200万元以内贷款，河津农商银行实行“限时办结”制度——

“小微”贷款 顶多两天

艾 欣

河津农商银行紫金小微专营机构员工上门了解卓马科技的金融需求

青砖、瓦件、砖雕……走进河津市亮生灰陶制品有限责任公司，各种样式的灰陶琉璃制品随处可见。

“我们干这一行都十几年了，要不是河津农商银行及时足额‘输血’，今年厂子运转都成问题了。”该公司负责人邵亮生说。

邵亮生的话，代表了河津市大多数小微企业主的心声。

而作为河津农商银行精心设置的小微贷款专营机构，河津农商银行紫金支行正是通过这样的一场场信贷“及时雨”，一次又一次及时化解了小微企业融资痛点难点，“滋润”着小微企业不断焕发出生机和活力。

尽职免责，减压“松绑”

敢 放

出河津城区一直西行，就来到了河津市灰陶琉璃产业园区。灰陶琉璃制作工艺在该市有着悠久的历史。近年来，该市深入挖掘灰陶琉璃历史文化，大力推动产学研合作，为灰陶琉璃文化传承、科技创新和产业转型注入了强大动力。

乘着这股东风，位于产业园区的河津市亮生灰陶制品有限责任公司迎来新的发展机遇。今年6月下旬，该公司竞得了江西庐山东林寺一个1600万元的大订单。而这对于去年生产灰陶制品350余万件、产值1000余万元的亮生公司来说，更多的是挑战。

流资缺乏、生产受限，焦虑之中的邵亮生想到了河津农商银行。此前，他们之间有过合作，河津农商银行向其提供过50万元贷款。可这一次，邵亮生的资金缺口是100万元。

敢不敢给老客户放贷100万元？这一问题摆在了河津农商银行紫金小微专营机构客户经理原红红的面前。原红红此前的放贷额度多是5万元、10万元，最多的一次就是给邵亮生办理的50万元贷款。面对这笔前所未有的贷款申请额度，该如何答复客户呢？

其实，河津农商银行新班子已敏锐地意识到了这一现实变化。该行果断从管理机制创新入手，进一步优化了《客户经理尽职免责办法》，给客户经理“松绑”；开创性地推出了“至亲贷”，破解担保难题。

这一下就打消了原红红的顾虑，亮生公司的贷款申请很快就审批通过了。“邵亮生的100万元贷款，就是他儿子担保的。”原红红说，“担保的门槛看似降低了，但其实更有利于还贷。”

对此，邵亮生也很认可：“肯定不会因为一笔贷款，影响孩子的一生。”

思路一变天地宽。最近，原红红还发放了两笔200万元贷款，一笔是支持做工程的，一笔是支持做煤炭生意的。“只要客户符合条件，就要最大限度提供服务。”她说。

文化赋能，“权重”加大

愿 放

“给人感觉很轻松，没那么多负担，就愿意和这样的人来往。”说起紫金小微专营机构客户经理杜聪，杨博深有感触。

杨博在河津城区开了一家电动汽车经销店。早在2018年的时候，他就和杜聪有了业务往来。长期交往下来，两人建立了良好的合作关系。

一次，杨博和几个朋友吃饭，聊起了用贷一事。对比自己的用贷情况，杨博发现朋友们的用贷利息明显高出许多。可是，朋友们却不这样认为。

于是，杨博就请来杜聪，让专业人士给“评评理”。

账不算不明。“杜聪一算，我的两位朋友的确花了不少‘冤枉钱’。”杨博说，“做生意控制成本很重要，贷款利息高了，一年算下来净给别人打工了。”

今年7月中旬，杜聪为杨博的两位朋友及时办理了续贷手续。“一个是经销油漆的，贷了15万元；一个是经营饭店的，贷了10万元，两个人的生意都不错。”杜聪说，“随时支持，让他们发展得更快更好。”

其实，像杨博这样热心为杜聪介绍客户的人不在少数。今年6月至今，河津农商银行紫金小微专营机构累计新增客户130户，其中客户介绍的客户多达70户。客户这么做，看重的就是杜聪他们能随叫随到。

而员工愿意放贷的背后，是他们真正把河津农商银行当作“第二个家”。

前不久的中秋佳节，河津农商银行紫金小微专营机构举办“情满中秋·感恩相伴”员工家属茶话会，让家属了解员工的工作情况，拉近单位与员工家属的距离，进一步提升了员工的归属感。

据介绍，该机构每月还举办集体生日活动，当月生日的“寿星”均可参加，大家一起过生日、吹蜡烛、吃蛋糕，增强了员工的幸福感。而且，每位员工的家属在员工生日当天，也会收到河津农商银行送上的蛋糕、鲜花和祝福。

此外，该机构还会在晨会上不定期开展益智小游戏，活跃氛围、锻炼身体，让员工更轻松地开始一天的工作。同时，该机构还下功夫改善员工伙食，注重营养搭配、丰富品类，这使得员工都喜欢到食堂吃饭。当然，河津农商银行还细化了绩效考核机制，明显提升了小微放贷业绩在考核中的权重。

“既能为小微企业发展加油助力，又能多劳多得、优绩优酬，而且没有后顾之忧，怎么会不愿去干工作呢？”杜聪笑着说，“在工作中，获得感、幸福感、安全感都有了。”

下放权限，即时审批

会 放

“喂，您好！我是河津农商银行的……”

“哦，我不需要。”

7月中旬的一天，河津市卓马信息科技有限公司（以下简称卓马科技）负责人马强接到了一通陌生电话，一听是银行的营销电话，直接就挂了。

可是，不到五分钟，他的电话又响了。

“马总，您好！先别急着挂电话，我是河津农商银行紫金小微专营机构工作人员畅盍，有资金需求的时候，可以联系我。”

“好的，知道了。”

马强经营着一家以互联网技术为核心的电子商务运营平台，主要开展的是服饰、家居家纺、日用品、五金日杂等线上销售业务。他经常会接到类似的放贷电话，多是网贷公司打的，所以他经常敷衍了事。

进入8月，电商销售渐渐进入旺季，马强的周转资金有些紧张。此时，他想到了半个多月前的那通电话。

闻“电”而动。畅盍第一时间来到马强公司，一方面了解该公司的经营状况、银行流水及马强个人资产情况，另一方面详细介绍河津农商银行的贷款政策。

初次见面，两人一拍即合。根据马强的资金需求，畅盍详细告知了他所需要准备的贷款资料。

8月26日，畅盍再次来到卓马科技，对马强提供的资料进行了整理、核验。次日，河津农商银行的50万元贷款就发放到位了。

“金九银十”同样适用于电商行业。“相比网贷，河津农商银行的贷款利息要低很多，而且，用多少贷款付多少利息，不使用不计息。”已经多次使用这笔贷款的马强深有体会地说。

为了获取大量的小微企业联系方式，更精准地满足小微企业的资金需求，河津农商银行紫金小微专营机构借力政府相关部门，开辟了“批量获客”新渠道。

“这比之前‘扫街式’地寻找客户效率要高很多，更重要的是对企业的信用等级也有所了解，一定程度上降低了贷款风险。”畅盍说。原先“扫街”，一天也就跑十几户，而他现在一下子就掌握了2000多个小微企业的联系方式，成功对接了800多个小微企业，和100多个小微企业展开了合作，仅此一项的贷款余额就有2400余万元。

畅盍告诉笔者，客户之所以能快速拿到贷款，还有一个重要原因，那就是总行将权限下放。“自7月开始，总行将我们的贷款额度权限从10万元调整至200万元，这就大大减少了审批环节，提高了工作效率。此外，对于小微企业提出的贷款申请，我们即时开贷审会审批。而之前，贷审会都是在固定时间召开，小微企业贷款往往十天半个月才能办好。如今，对于小微企业200万元以下的贷款，可以做到‘当日申请、次日放贷’。”

截至10月22日，紫金小微专营机构贷款户数达842户，贷款余额为1.7亿余元。其中，6月底至今，该机构累计授信324户，授信金额为1.2亿余元。

“河津农商银行的初心和使命就是服务‘三农’、支持‘小微’。”河津农商银行党委书记刘晋林说，“今后，我们将加大力度，要求工作人员‘迈开腿’‘张开嘴’，深入‘三农’、贴近‘小微’，真正担起使命，为河津经济高质量发展作出新的更大的贡献。”

《运城日报》2021年11月04日

编辑/董应赞