郑胜辉学习与思考第2335天

今天为你解读的书是《财务自由之路》，副标题是“7年内赚到你第一个1000万”。这本书将要探讨的话题是，如何确立一套正确的理财观念和理财手段，最终实现财务自由：在本书中，作者所谓“财务自由”的具体目标，就是如何让你在7年之内赚到100万欧元，折合成人民币大约是800万元。这个数字，是作者根据自己的经历算出的结果，他在30岁时赚到了这样一笔财富。当然，我要提醒你的是，由于环境和个人禀赋的差异，运用同样的方法，在同样的时间段内，你可能赚不到800万人民币，也可能花了不止7年时间才能达到这个目标。但作者说，即使你的财富自由之路并没有那么坦荡，但如果我们已经能让自己在财富自由之路上朝着正确的方向，稳健前进，这本身就已经是一种成功了。

本书作者博多•舍费尔，是德国著名的投资家、企业家、演说家以及畅销书作家。他年轻时曾在美国学习和工作，后来创立了自己的基金，同时通过写作和演说教育投资者，被称为“欧洲第一金钱教练”。这本《财务自由之路》在德国出版后，大获成功，成为德国图书年度畅销榜第一名，更创下了110周稳居德国图书排行榜榜首的纪录，全球销量已经超过500万册。更重要的是，成千上万的欧洲人通过运用舍费尔介绍的投资理财理念和策略，确实在个人财务问题上取得了巨大进步。

下面，我就带你沿着作者舍费尔的思路，来了解一下这本书的知识干货。作者舍费尔把本书分成了两个大部分，分别是基本原则和实用指南，那么我们就按照这个顺序，来讲一讲本书的知识干货。

基本原则

在第一阶段，我们先要认识财务自由的基本原则。作者首先提出一个尖锐而不可忽视的问题：为什么过去我们接受的教育，似乎从没有对一些重要问题给出答案，比如“如何才能过上幸福的生活”，“我们如何才能变得富有”等。这些可能是对于我们生活最重要的问题。但我们以前获得的知识，是缺乏应用场景的信息，就是我们俗话说的死知识。这些知识丝毫无助于改变我们的生活。很多人因此在生活中失去了一些重要的东西，这些东西应该被视作我们与生俱来的权利，即幸福和富有。

不过可以肯定的是，每个人在生活中都有过一些对我们影响颇深的经历。这些具有导向作用的经历改变了我们的世界观，进而使我们的生活变得更加美好或者更加艰难。你为什么需要很多钱，如果真的有了很多钱，真的有了很多自由的时间，你打算用它来做什么，买一套大房子，把钱捐给农村的孩子，还是索性留给子孙后代？一大笔钱对于你来说，到底意味着什么？而作者就希望以此作为出发点来讨论财务自由。

我们根据内心的欲望而带来希望。可假如只是抱有希望而不做努力的话，什么都不会发生，正如一句古老的格言，“所有的傻瓜都生活在希望和等待之中。”光有希望是远远不够的，重要的是做出改变的行动。所以首先要改变的就是你的思维方式。你的思维方式铸就了你今天的样子，可是，很多人的固有思维方式并不能让自己获得渴望的幸福。

在舍费尔看来，每个人的生活可以被简化为5个领域：健康、财务、关系、情感和人生意义。5个领域都同等重要，它们也应该互相协调一致。你需要努力使自己在5个领域中的任何一个领域都取得一定的成功，而且要协调发展。财务是其中之一，与其他几个领域相比，财务同样重要，但是我们永远不应该为了财务而损害其他领域。这就是我们需要财务自由的原因。人们总想拥有足够的资金，以过上一种平衡的生活。但是大多数人都做不到这一点，因为他们缺钱。因为缺钱，他们不得不去做自己不喜欢的工作，这样也赚不到钱，永远处于一种恶性循环之中。

解决方法也很简单：将你的事业建立在你最大的爱好之上，用你的爱好来赚钱。花点时间分析一下，你真正感兴趣的是什么、你的才能在哪方面，之后你才有可能从事一份自己既感兴趣又能赚钱的工作。最好每天都问自己一遍这几个问题，这才可能一步步地找出最佳答案。当然这也不是什么全新观点。但是在经济环境下行的背景下，每次我跟一些年轻人谈到这个观点，很多人都嗤之以鼻：人们似乎更愿意跟着经济大潮随波逐流，害怕与别人有所不同，担心自己错过别人掌握的东西，而不敢真正探索自己的生命方向。问题是绝大多数人都没有财务自由，也永远做不到财务自由。你既然要读这本书，要走这条路，那你必然在某些方面和绝大多数人的选择不同，风险将是你选择的一部分。可是这种基本的人生态度，今天并不容易被接受。人们在选择把风险降到最低的同时，把财务自由的希望也一并放弃了。

其实我们需要时间来了解自己，找出自己感兴趣的东西。只有在做一些使自己充满热情和力量的事情时，我们才是真正处于最好的状态，才能使金钱滚滚而来。有些人擅长与机器打交道，而另一些人更擅长与人打交道；有人更愿意投身新兴产业，而有人更擅长在传统产业里深耕。这就是比较优势，或者说天赋。我们需要时间来看清自己的天赋，并将天赋发展成能力。不花时间做这些事的人，就是在浪费生命。每个人都必须在生活中明确地做出决定：是想成为你能成为的最优秀的人，还是过一种得过且过的生活。这世界上只有两种可能性：不是你自己规划你的生活，就是别人来规划你的生活。

一个基本的结论值得我们牢记：那些实现了财务自由的人，都是这个世界上对自身满意度最高的人，因为他们的梦想、目标、价值观和策略是协调一致的。大多数人都高估了自己1年内能做到的事情，也低估了自己10年内能做到的事情。要施加巨大的影响力，就需要全面地改变，而这需要时间。

作者承认，财务自由包含了一部分运气。而在现实中，积极寻找机会的人很少，他们就是拥有极大好运的人。作者进一步给出了好运方程式：第一，减少负债，储存资本；第二，提升自我，识别机会；第三，坚定地做出投资决策并采取行动，这就是好运的方程式。在下一阶段，作者会就这三个方面分别给出建议。我们倾向于将自己无法理解的事物视为奇迹或好运，然而你也看到了，奇迹是可以“创造”的。就连好运也只是多年准备的结果。所以，这一切最终都取决于我们对待财富的态度。

实用指南

领会了这个方程式，我们就可以进入到第二阶段，追求财务自由的实用指南。

好了，刚才说了那么多，可能有的用户会说，这不就是励志的鸡汤吗？别着急，接下来，作者舍费尔就给我们提供了一份通向财务自由的实用指南，而这份指南又可以拆解为三个小的步骤。

第一个步骤要解决的问题，就是债务。作者认为，负有消费贷款是一种非常危险的行为。作者认真反思了消费贷的优点，最终发现，消费贷根本没有优点。更确切地说，消费贷是愚蠢的行为，对人产生破坏性的效果，打击人的积极性，消磨人的精力，使人最终陷入一种恶性循环。

除了以房屋价值为依托的抵押贷款以外，家具、汽车、旅行、音响、电视机和其他家用电器，是造成消费贷的几个典型理由。而作者劝读者从头到尾都要打消消费贷的念头，因为“我们想要的东西并不等同于我们需要的东西”。

作者并不是反对消费贷本身，而是观察到了消费贷对于个人精神面貌的影响。我们只有致力于长期策略，才会成长为专家，使自己的境况越来越好。而受到个人债务压迫的人，由于担心自己收入来源中断，从而缺少全面改变自己工作面貌的勇气。相反，他必须不停地去做一些琐碎的事，仅仅是因为这些事能帮他带来微薄的短期收入。所以消费贷并不是毁掉了我们的财务，某种程度上说，它是毁掉了人。我们在生活中可以观察到很多人，因为背上消费贷，最终在泥潭里难以自拔，无法走向财务自由之路。

大多数负债人士都容易得出后果严重的结论。他们认为，他们最好向着最低目标航行。他们抑制自己的意愿，埋葬自己的梦想。他们决定听从别人的劝告：“人应该做到知足常乐。”但是知足常乐的人也是主动放弃的人。他会对最低的生活条件感到满足，他会过默默无闻的生活。但是别忘了，债务的产生并非由于你没有变得富有的能力，而是因为你拥有不利于财富发展的信仰。许多人在负债的情况下降低自己的目标，唯一的原因就是缺乏自信。

不妨将你的期望设置得更高一些。拿出一本相册，将自己喜欢的所有东西都贴上去：你想要变成的样子，你想要做的事情，你想要拥有的东西。尽快去做这件事，毕竟你也想让自己的期望尽快地变成现实。最终你使用现金来购买这些东西，来实现你的目标。永远不让目标低于期望。你自己是可以决定你值得拥有什么的，你的期望决定你会获得什么。

如果你拥有大量债务的话，请将你的力量用在清偿债务上，而不要用在推卸责任上。不要指责任何人，包括你自己。用你的债务让自己学会自律。如果你能改变自己的信仰，那么自律对你来说也会很容易。每一个人都可以处理好成功，但是处理好失败才是真正的艺术。所以债务不要紧，要紧的只是我们处理债务的方式。

那么问题来了，清偿债务，实现梦想，都需要足够的现金流收入，那么如何增加自己的收入呢？我们就带着这个问题走进第二个步骤：金钱和机遇并不会应需求而产生，而是应能力而产生。你不会因为自己需要更多金钱而获得加薪，你只会因为你所拥有的能力而获得加薪。在这一点上，几乎所有关于加薪的讨论都完全走错了方向。

如果你想要获得加薪，那么你得解释清楚，为什么你值得。作者说，在面对领导时，你该将你能为公司创造的价值以及附加价值罗列出来。也将你的所有强项都写下来。永远不要将你对自己的怀疑告知任何人，要展示自己的强项。人们不会追随一个自我怀疑的人，只会追随那些坚强不屈的、对目标坚定不移的人。你的强项往往会为你挣得更好的报酬。

如果将注意力过多地集中在你的权利上面，你就无法继续前行了。问一问自己，你能为公司做什么，而不是不停地考虑公司能为你做什么。作者建议说，如果你得到8个小时的报酬，你应该工作10个小时。为自己挣得更多的钱。培养能使你富裕起来的工作习惯。这与你为公司付出得“过多”并没有关系。因为即使你的雇主看不到你的努力，不愿酬报你的努力，但你还是获得了能引领你一直向前的东西：有助于你取得成功的工作习惯。

此外，你还应该承担你工作领域之外的责任，让自己受到关注。似乎每家公司里都有一个或多个不可或缺的人，你就应该成为这样的人。所以不妨增强你的影响力，主动请缨完成某些任务，承担项目的管理工作，保持一种“我是公司一员”的态度。财务自由的人，必然是能力极强、责任极大的人。为了这个目标，你应当承担责任。

想要挣更多金钱的人，永远不能回避问题。因此，我们得到的最好建议就是去战胜问题。分到困难的任务，你更应该自告奋勇。如果你做所有人都做的事情，那么你也只会拥有所有人都有的东西，而你现在希望拥有的东西，显然比大多数人要更多一些。如果你做所有人都做的事，你就必须自己去寻找客户。如果你在市场上将自己定位为专家，客户就会主动来找你。关键不在于你的更胜一筹，而在于你的与众不同。绝大多数人都没有实现财务自由，你想要在财务上与众不同，也必须在其他方面与众不同。

如果想要事情向着利于你的方向去改变，那么首先你自己必须改变。如果你想要在3年、5年或者7年内做一些不同于今日的事情，那么你就必须为这一改变进行准备并促进改变的发生。如果想让事物向着利于你的方向发展，那么首先你自己必须变得更好。你拥有很直观的指标来自我判断，那就是收入会显著提高，朝着财务自由稳步前进。

更具体地看，作者建议你对自己的收入来源进行一项分析，关注以下五个角度，你的能力、你的精力、你的影响力、你的创意和你的自我评价。每个角度都会直接影响你的收益。当然针对不同的角度，你有不同的提高办法。

对于能力不足的人，可以通过学习来提高能力。如果周围是比我们更优秀的人，我们也会变得更优秀；如果周围是平庸之辈，我们就会停滞不前；正所谓：你在任何一个领域内的技能水平，大概是你身边拥有该项技能，且最常接触的五个人的平均水准。对于投入精力不足的人，牢记一句话，你消耗的精力越多，你的精力就越多；如果要提高影响力，那么个人应该花更多的时间，来营销和扩大你个人或你的产品的知名度；对于创新，你可能需要不断地积累。最好的创意往往都出现于开车、散步、运动或半睡半醒时；而自我评价方面，你要学会肯定自己，发展自我推销的能力也会对此有所帮助。总之，经过这样的分析，提高你相应的能力，就会发现你的收入明显增强，开始拥有更多的储蓄和积累。

储蓄投资

接下来，我们就来到了第三步。你可能已经拥有一定的资金，然后要通过储蓄和投资，利用复利公式来增长你的财富。没有人能仅仅通过挣很多钱就变得富有。财富产生于你对金钱的留存。许多人都有一条不理智的期望：“等我挣到足够多的钱，一切都会好转起来。”然而实际上，生活水平是随着收入的增加而提高的。你的需求往往总是与你所拥有的一样多。更进一步地说，事实就是：不储蓄就只能负债。

如何储蓄呢？作者为我们设计了一个计划。你应该付钱给自己，而且应该首先付钱给自己！他建议说，自己给自己发薪水。将每月收入的10％存入一个独立账户中。这10％会让你变得安乐富足。余下的90％用于支付其他开支。你会惊讶地发现：使用收入的90％生活，与使用100％相比，其实没有什么区别。同时也千万不要把你现有的储蓄计划和人寿保险算进这10％之内。

很快你就会发现，90%的资金，与原来100%的资金的效率几乎一模一样，丝毫不会影响你的生活。你千万不要动用那10％的存款。因为你可以用这10％的存款“饲养”一只下金蛋的鹅。10％的存款可使你生活富足。你很快就会发现，这10％的存款足以使你富裕起来，甚至你不用工作仅靠利息即可生活。

既然储蓄那么有效，为什么大多数人都没能实现自己的储蓄计划？这里面可能有两个关键性的原因：首先，是花销超标；其次，大多数的人都只想将月末剩下的钱存起来，可那时一般都不会剩很多了。因此，你必须在月初首先支付自己，那样就可以确保每个月有固定的储蓄。实现每个月的存款之后，你就可以让复利公式为你生产更多的钱了。

影响复利公式的，只有三个因素：时间、投入资金和回报率。我们用一个简单的数学计算来展示复利公式的威力。为了让你在65岁退休的时候，手头掌握1000万元人民币的资金，你可以有几种选择。第一种，从30岁开始存钱。每月存2000元人民币，总共存35年，结果就能实现目标；或者你也可以从45岁开始存钱，每月要存12000元人民币，存20年，也可以实现目标；或者你拖延到55岁才开始这个计划，这时你每月要存50000元，存10年才可能实现目标。每月存50000元，这可是个不小的包袱，然而每月存2000元，负担就轻松得多。所以，要尽早开始你的储蓄计划，尽早地让复利公式开始为你赚钱。

我们先小结一下：作者为我们提供的实用指南分成三步。第一步，停止负债；第二步，增强收入；第三步，储蓄投资。前两步都还比较容易理解，而第三步储蓄投资里，在三个重要的指标里，我们只是讨论了时间和投资资金。最后一个关键因素，投资回报率，需要专门花费时间来学习。所以在这本书的第三部分里，作者提供了一系列我们必须遵从的原则。这些原则不仅与投资回报率有关，也与我们的资金安全有关。我们的目标始终是财务自由，而且应该是相对安全地走向财务自由。

说到投资，由于全球各个国家和地区的社会环境各不相同，且全球经济局势进入了一个长期动荡的时段，所以接下来，本书作者就为我们指出了一些投资必须遵循的基本规律。

相信很多人，都会说，我有在做投资，比如股票、基金什么的。但是作者提醒我们，实质大于形式，你的投资是否真正能有效增加财富，帮助你接近财富自由，需要看一系列关键指标，例如它的价值是否在稳健增长，是否能给你带来更多的收益，诸如此类。普通人热衷于的所谓投资，有时其实不过是风险极大的投机，甚至负债。你也许确实赚到了钱，但这只是偶尔的运气，就像赌徒偶尔也会赢钱一样。但它不能帮助你持续、稳定、大概率地赚钱，这是投资与投机的区别。

那么，我们就具体展开分析一下。一笔投资是从最初开始就会定期获得收益的。只要没有获得收益，那么你就只是投入了金钱，但并不是进行了投资。至于投机，投机本身没有什么错，但让我们牢记一句名言，“人类永远不能指望投机让自己定期赚取收益。一个人确实可能会在股市赢得很多钱或输掉很多钱，却不能通过股市赚钱。”简而言之，投资者赚钱，投机者赢钱。我们需要赚钱，而不是赢钱。赚钱就是有超过一半甚至超过三分之二的把握来收获金钱，而赢钱的把握一般小于一半。就像每次我们走向赌场时的心情一样。当然某些赌徒也许认为，自己去赌场永远是去赚钱的，这属于典型的认知偏差，我们必须有所认识。

接下来，我们来区分负债和投资。方法很简单，就看金钱流向何处？流向你还是远离你？如果金钱远离你，这就是一种负债。如果金钱流向你，那这便是投资。现金的流向可以说明一切。

你必须确认你有哪些可供选择的资产类型。财务投资只有三个主要类别：1.货币资产；2.有形资产；3.赌博。货币资产投资就是储蓄。它的唯一优点就是投资比较安全，所以你也不应该完全放弃它们。在有形资产投资中，你将资金转换为不动产，股票或者基金。它的风险较高，对相关知识要求程度更高，但也会带来高回报。至于赌博，作者提出的唯一建议就是，远离赌博，直到你真正清楚自己在做什么。为什么需要做此区分呢？答案是为了建立起投资的系统性。你绝对不能随意地进行投资或花钱。

长期以来，有形资产投资一直都胜过货币资产投资。主要原因是通货膨胀。当你投入一部分金钱在货币上，这笔货币的价值会随着通货膨胀而贬值。同样多的一笔钱，今天能买到的东西和10年前就完全不同，因为所有东西都涨价了。不过你不必总是把通货膨胀视为最大的敌人。因为在货币资产上被称作通货膨胀的情况，在有形资产中被称为升值。你如果是投资有形资产，就不必担心通货膨胀。因为同样是通货膨胀，它会让你的金钱贬值，也会让有形资产升值。

而最深层的一个原则就是：追求财务自由和追求财务安全是互相排斥的。财务自由是一座绝大多数人一辈子都无法企及的高峰。登上这座高峰以后，你的被动收入就能覆盖你的日常开支，把你从工作中解脱出来。每个人对于财务自由的理解不一样，但是“被动收入能覆盖日常开支”是一个基本的衡量手段。十年前，作者在写作此书时设计的目标是100万欧元，相当于当时1000万人民币。今天必然有一点通货膨胀，但把这个目标当作下限总是没错的。

我们必须牢记，在攀登财务自由这座高峰的过程中，你可一点都不安全。因为这是一条孤独的路，很多人会劝阻你，打击你。甚至你可能时常会滑落，重回几年前的财务水平。尽管平衡的投资策略会避免让你滑落得太厉害，但这个过程中的痛苦必须独自承受。只有经过这段磨砺，你才有可能攀登到峰顶，实现财务自由。而追求财务安全的人，他们更看重脚下每一步的稳定，不要有任何滑落。他们会选择一条平稳的路，但这条路距离峰顶也就是财务自由很远很远，设计不好的话，可能一辈子都走不到那里。

有很多投资策略告诉你，稳健投资在保证财务安全的同时，也能帮你实现财务自由。但是他们可能没有告诉你时间，是一年两年，还是二十年、三十年，时间在这个过程中起到关键的作用。如果按照一些投资策略的计算，你在三十年后将获得财务自由，那就意味着你在三十年内都没有财务自由。这对于有些人而言并没有什么，但对另一些人可能难以忍受。所以，问题在于，你愿意花费多少时间来实现财务自由，或者你愿意承受多少时间的财务不自由。不同人对生命的理解不同，所以会有截然不同的选择。财务自由并不是一个虚拟的概念，它与你每天具体的生活联系在一起，这就是那么多人要追求它的原因。

真正的投资者清楚：损失也属于盈利的一部分，没有哪一位成功的投资者能彻底避免亏损，而很多财务拮据的人，反而一生在投资上从未亏损过。所以，想要彻底规避风险，也是一件危险的事情，毕竟你从未能了解，自己丧失了多少机会，以及这些机会将会带给你多少回报。

结语

投资原则并不复杂，而真正重要的是做一些重要的决定，到底是走一条更快速的路，还是走一条更稳妥的路。如果你选择走一条快速的路，那你必须比一般水平的人更优秀。你要么比别人赚得多很多，要么创办一家公司，或者你作为投资家并取得非一般的成就。这三种情况中的任意一种，都需要你投入大量的时间，也需要一定的运气。无论如何，你需要选择一条让自己感到舒服的路。现在就是这个决定的时刻。决定的本质在于，你无法同时兼得鱼和熊掌。你必须从两个可能性中做出一个决定。作者最终提出四个问题，希望读者通过回答这四个问题来决定自己最终的投资策略。

问题一：什么时候才是负债的最佳时机，或者说买大房子享受生活的最佳时机？想要快速致富，那么你必须在达到财务安全之后，才能选择负债。最富有的人甚至在实现财务自由之前都不会选择负债。

换句话说，你要减少你的负债，延迟享受，用你的资产去生产更多资产，直到你实现财务自由，至少实现财务安全。对房产、股票保持谨慎。对于一个想要追求财务自由的人而言，平时生活应当保持一定程度的自律，不要负债，适当把部分资产用于投资。

问题二：你想投资还是投机？无论如何，你应当投入一部分钱购买股票或基金，即使你决定做一名高风险的投资者，也应当如此。分散投资降低风险，永远是有必要的。

不同人的风险偏好不同，有的人风险偏好很高，而另一些人风险偏好极低。风险偏好太高，就是赌博，前面已经说过。但风险偏好太低，也不利于财富的增长。只要开始积累财富，没有哪个人是完全不能承受任何风险的。所以即使风险偏好再低的人，也应该正确评估自己的风险承受能力，以此来选择股票和基金。为了走向财务自由，某种程度的风险是一定要承担的，越是保守的人，越是要评估这一点。

问题三：你打算独自投资，还是和财务顾问一起行动？如果每个人都集中全力做自己擅长的事情，就能使自己的生活质量得到巨大提升，一直以来都是如此，别的领域则委托其他擅长的人来做。作者的选择是委托财务顾问。

在投资的过程中，不同人会表现出截然不同的性格。有些人缺乏主见，盲目听信别人的意见；而另一些人独断专行，只相信自己的判断。并不是说哪一种性格更适合投资，但了解自己的性格，选择适合自己的投资方式是很重要的。作者这样的专家，对于财务已经非常了解，但也清楚自己在有风险的投资决策上并非高手，所以选择了委托财务顾问。投资者必须对自己诚实，这是最严肃的事情。

问题四：你打算如何分配储蓄和投资的份额？你的风险承受能力也很重要。同时，资金分配也取决于你拥有多少资金储备。此外你还必须考虑自己的年龄，年龄越大，股票和基金所占比例应该越低。

作者也提醒我们，要根据自己手头拥有财富的数量，以及自己在人生中所处的阶段，来选择资产分配方式。这本书并非专门写给财富达到某种数量、年龄处于某个阶段的人群，每个人都有追求财务自由的自由。但是必须承认，不同财富基础和年龄水平，会要求我们走不同的道路。随着年纪增长，虽然可能仍保持着勃勃雄心，但是有能力追求财富快速增长的时间已经减少了。时间对所有人都是公平的，我们必须直面这一点，选择最适合自己的财富道路。

撰稿：梁捷；资料来源：得到APP听书栏目

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