【琅河财经】昨天我和两个朋友聊天，我突然发现很多人，即便是在美国上过学的人，都不

【琅河财经】昨天我和两个朋友聊天，我突然发现很多人，即便是在美国上过学的人，都不知道美国学生贷款咋回事。很多人下意识的以为和我们助学贷款一样，你去银行提交材料，说我没钱上大学，要贷一笔叫做“助学贷”的贷款，然后慢慢还利息就是了。 资本主义哪有那么简单哦！所谓的“学生贷款”是个大类，就和我们“房贷”一样。银行中并不存在一个东西叫“房贷”，而是“公积金贷款”“商业贷款”等不同的类目。而美国的学生贷款，也和为我国的房贷一样，可以粗浅的分为“公积金贷款”、“商业贷款”甚至“消费贷”。 先说“公积金贷款”部分，当然不叫这个名字了，美国称之为“联邦贷款”。这里面还能细分，第一部分他们称之为“补贴贷款”，带有福利性质，利息和银行的差不多，大概5%左右（早年贷款利率低），审核稍微麻烦一点，主要是看你穷不穷，穷的话就不是很难。从借贷到毕业后六个月，利息由联邦政府资助，某些情况下还能推迟还款。 听起来很不错对吧？唯一的问题就是，给的钱很少，杯水车薪，大概只有5k-1W美元。 第二种就是“无补贴贷款”，稍微不太穷的也可以申请，审核宽松。“无补贴”顾名思义就是从借贷到毕业后六个月，原来补贴贷款不是政府给你付利息吗？现在你要自己付了。一般家境不算很穷，比如父亲收入超过中产线，但是家里孩子多的学生，申请的都是这一种。 这两部分加在一起，一个学生大概可以申请到三万左右。如果这个学生运气好，所在州的学费不高，外加家里多少支付一些，自己省一点再勤工俭学，那将将够了。 那么如果这个学生运气不好，没录取到本州的学校，或者他们州学校就是学费高，或者家里贫穷有债务什么的，咋办呢？别急，资本主义社会，借钱这件事能没人替你想办法吗？ 为了解决这个问题，联邦贷款还贴心的推出了“接力贷”。和我国理解的完全相反，这里的“接力贷”的意思是，如果学生本人的贷款不够上学，那么家长也可以帮着一起贷款，这样不就够了吗！ 当然了，你都是家长了，成年人么，利息哪能和小孩子看齐啊？要高一点的对不？学生现在都6%了，你8%不多对吧？免息期你也用不着对吧？不过对应的，家长的贷款还款时间也可以很长，慢慢还么~20-25年够不够？ 不管以上哪一种贷款，既然叫学贷，又是福利性质的，用处就是学费和学杂费，所以这些钱会直接打给学校的一个指定账户，学校扣完费用，剩下的有结余再给你，如果不够你还要贴钱。 这里给对数字不敏感的朋友们算个帐哈，6%的利息的意思是，12年就要多还一倍的贷款额，8%翻倍更快，9年就多一倍了。你只要用72去除这个利息的数字就可以了。 哦我没提这些都是复利吗？这个“72大法”就是复利翻倍计算小技巧啦~ 当然我们这里先忽略一下手续费，这绝对不是说没有手续费或者手续费很低，而是太乱了根本没法列举，咱们凑个整好算账。 你觉得这已经很黑了？那么请你牢记，以上的“联邦贷款”还都属于福利性质的哦！下面真正的冲浪开始了！ 如果你要上私立学校，或者上外州的学校（比如本州没录上），反正就是你需要更多的钱，咋办呢？别急，美国各大机构都有“私人贷款”。这玩意有点类似于我们商贷甚至消费贷，审核十分宽松，对应的是利息很高，没什么免息期，滞纳金高。我们在大对账中看到的N多年还不清的，就是这类的居多。 利息有多高呢？肯定是6%以上，12%并不罕见，据说最高能到15%。我们就按照12%算，你用"72大法”算一下，几年翻倍？ （6年，大家算出来了吗？） 不过如果你读的是医学院，贷款机构倒是可以好心“减免”几年，但其实不是真的减免，是把本来该还的本息堆到后面一起还（导致利息更多）。 哦对了，私人贷款和咱们房贷一样，也有固定利率和浮动利率，反正就对赌未来利率呗。 本来吧，美国还有一个类似“民办公助”的贷款计划，由学校作为贷款机构，资金由政府和学校共同提供，为学生提供低息贷款，相当于学校和政府做了保人。条件是学校必须在名录中，名录外的不可以贷款，学生毕业后9个月开始还，10年内必须还清，贷款利率是5%左右。 然而后来联邦政府玩不下去了，这个计划黄了，当然黄了的意思是以后没有这种贷款了，不等于之前的贷款可以不还，这是两码事哈！ 我知道好多人可能问： 你说的这些20年15年什么的，我到期还不上咋办？别急，你还可以申请把多笔贷款合成一笔，或者“贷贷款”，也就是借新还旧，先把旧的换了（否则信用分归零），再慢慢还新的贷款（暂时不影响信用分）。 感觉跟我国好多撸网贷的上岸流程差不多？ 当然了，美国的学生贷款情况比这个复杂的多得多，大妈这里只能随便讲一点大致我了解到的情况....但就这一点，就足以让我昏过去.....