中国退休人员每月平均养老金仅3500元，在一线城市不足最低工资标准，却要对抗每年5%的医疗通胀和持续上涨的生活成本。这场数字危机背后，是老龄化社会与福利制度错位的深层矛盾。 社保基金精算报告显示，基本养老保险替代率已跌破40%，远低于国际劳工组织划定的55%安全线。双轨制改革后，体制内外退休待遇差距仍超3倍，农村老人更是依赖每月不足200元的基础养老金。当"养儿防老"传统瓦解，多数人只能依赖个人储蓄填补缺口。 破解困局需要构建三层养老体系：基本养老保险兜底生存需求，职业年金提供品质保障，个人养老金账户实现财富增值。日本"退休再就业"模式和新加坡公积金制度启示我们：养老本质是终身财务规划，不能押注单一支柱。当下最现实的出路，是尽早启动"第二份退休金计划"，通过基金定投、商业年金险等工具建立现金流管道。
