一早，小姐妹找到我，说她的平安福，刚刚又自动扣费了。

问我，有没有什么优化方案。

小姐妹是2015年买的平安福，交了9年的保费。她的平安福有这些保险责任：重疾：45种，给付1次，赔30万（和身故择一赔付）身故：31万（和重疾择一赔付）轻症：轻症8种，给付1次，赔20%保额6万

意外：一般意外身故残疾50万，交通意外100万

概括一句话：什么都保一点，但什么都保不全。

也就是，不管客户出了什么事，都能赔到一点钱。难怪客户说，命只值30万，太少了。

交进去差不多30万，最后能赔30万，自己又拿不到。非常不值。

代理人只能卖一家公司的产品。不管客户喜不喜欢。信息的不对称，让客户买了不合适的产品。我的这位小姐妹也是。交流下来，其实，她并不想买重疾险。当时的代理人忽悠买了，现在只能硬着头皮交。我遇到过好几个这样的客户。

分析下来，现在这个保险：1、寿险+重疾险，交两份保费，但是，保障只保其中一个。

也就是，保了重疾，身故就不赔了。如果身故赔了，重疾就不赔。

2、总保费相当于保额，没有保障的杠杆。重疾险之所以重要，是用较少的保费撬动一个大的保额。

3、没有重疾绿通服务。几乎大公司的重疾险，都是有重疾绿通，比如门诊预约、导诊陪诊服务、多学科会诊、甚至有海外就医绿通。

那平安福交了9年保费，要不要退掉？

如果实在不想要，直接退掉，换个中端医疗（客户体况健康），住院100%报销。但是，现在退保只能拿出1万出头，亏了7万多块，两个人14万，不甘心。

所以，我建议，平安福减额交清（大约还有5万保额），重新换一个。重疾保障不能少。我帮她做了个表格，虽然年龄长了9岁，新产品保障更全。重疾赔2次，前15年第一次赔45万，第二次赔36万。增加了中症25种，赔2次，每次赔18万。

轻症50种，赔3次，每次赔8万。身故，70岁前，单独赔付。保费最高节约79249元，而且保障更加全面。