在数字经济浪潮下，手机银行作为银行布局移动端的重要渠道，已经成为银行数字化经营的关键发力点和竞争主战场，手机银行承载了银行机构的战略、技术、运营、品牌等各方面的综合服务和竞争力，是银行数字化转型成果的重要指标之一。根据易观千帆数据显示，2023年8月，中国手机银行综合应用APP用户活跃人数为5.42亿人，较2022年同比提升了3.18%。

近年来，各家商业银行围绕生态建设,以提升用户体验、加强服务效能为原则,以差异化服务为策略,加速迭代手机银行。2023年9月27日，北京银行发布“京彩生活”APP 8.0版本，以“打造极致客户体验”为目标，从财富陪伴、场景生态、开放互联、AI智能、数字运营、体验管理、安全守护、敏捷研发八大方面发力，从用户视角出发，升级100余项常用功能，重塑用户旅程，简化操作流程，致力于为用户提供“全面、专业、智能”的移动金融服务，助力北京银行数字化转型发展。

升级财富管理服务

近两年，商业银行积极拥抱“大财富管理”，不断优化手机银行其功能和界面，打造轻型化入口，将财富管理与应用场景进行融合，持续构建大财富生态。如北京银行“京彩生活”APP 8.0，依托全新构建的“财富+内容”双中台，通过数字化和平台化能力，重塑端到端的财富管理用户旅程。

财富频道升级后，“京彩生活”APP为用户提供多维度金融市场资讯和产品分析，通过专业市场研判，辅助用户投资决策；同时，还针对用户财富成长的不同阶段推出专版专区，通过多层次的服务供给满足多样化的客群需求；此外，优化存款收益提示，在存款持仓中增加预计到期利息与剩余时间，方便用户实时查看跟进资金情况。

图1-1 “京彩生活”APP 8.0“财富管理”界面

此外，财富频道推出“小京顾问”服务，为财富客群提供业务咨询、产品推荐、增值服务等专属财富陪伴服务。

图1-2 “京彩生活”APP 8.0“小京顾问”界面

构建多元场景生态

商业银行持续提升金融科技赋能水平，从政务、出行、工会等传统优势领域出发，不断推进场景生态建设，加强业务与科技的深度融合，形成具有特色的生态圈平台，并积极支持实体经济发展，提供更便捷的金融服务，进而加速全行数字化转型步伐。北京银行“京彩生活”APP 8.0持续升级场景生态,形成政务惠民、城市出行、战略客群、出境金融、便民缴费、生活消费、数字人民币、商超便利八大核心场景群，覆盖多种便民惠民服务。

图1-3 “京彩生活”APP 8.0 场景生态

其中，“京彩生活”APP8.0版本持续推进金融科技与社会资源的整合，围绕用户多样化养老需求，以及老龄化养老服务，推出“养老金融”专区，针对养老金融需求提供特色功能和服务，帮助用户规划、管理，从而实现养老资产合理配置和增值。

图1-4 “京彩生活”APP 8.0 “养老金融”专区

此外，“出境金融”专区全面整合线上签证、外币理财、交易流水打印、外汇牌价走势等跨境服务，提供全流程出境金融解决方案。

图1-5 “京彩生活”APP 8.0 “出境金融”专区

近年来，商业银行积极构建金融服务生态圈，不断延伸和拓宽获客活客渠道，来满足用户多样化需求。易观分析认为，商业银行从用户需求视角出发，针对不同年龄、偏好的人群，持续构建多元获客场景；同时，通过高频生活场景，将生活缴费、城市出行等场景引入银行业务平台，强化用户便捷性和平台粘性，打造高频核心场景。

优化完善用户体验

在数字化转型的浪潮下，商业银行把手机银行作为数字化转型的“加速器”，以用户为中心，依托金融科技赋能持续改善“用户体验”已成为商业银行重点关注的战略目标。

北京银行“京彩生活”APP 8.0全面升级“尊爱版”，为老年客群设计专属体验流程，简化高频业务的查看方式和内容，缩短交易操作流程。如“尊爱版”首页新增账户余额、理财推荐、生活缴费等内容，通过简洁清晰的信息展示和智能化推荐服务为老年用户带来更加便捷的服务体验。

图1-6 “京彩生活”APP 8.0 “尊爱版”

此外，“京彩生活”APP 8.0针对高频动账类交易进行了全面梳理，从投资理财、转账、消费、工资、现金、贷款、信用卡等七大类业务场景进行划分，支持分类查看的同时，增加交易搜索功能，从而大幅度提升交易明细查询的便捷性及交易详情的可阅读性。

图1-7 “京彩生活”APP 8.0 “交易明细”和“转账交易详情”

打造数字化运营体系

随着数字化技术的发展，用户需求和服务方式发生了巨大变化。在此背景下，商业银行积极建设全覆盖、立体式的数字化运营体系，整合内外部资源，布局渠道触点。通过大数据洞察分析对存量客户进行需求挖掘，基于不同客群画像和行为特征，提高运营策略的精准性，从而提供更符合场景需求、更个性化以及智能化的服务，增强客户粘性。

北京银行全方位升级以“智策”为大脑引擎的数字化运营体系，构建“线上+线下+远程”的立体化运营模式。如“智策”+“资源管理系统”，为每一位用户带来差异化、个性化、定制化的线上体验；“智策”+“远程银行”，打通远程服务平台，为用户提供全生命周期的空中服务陪伴等。

提升风险防控能力

目前，商业银行积极布局智能风控平台，基于客户的金融交易、生活等多维度的行为数据，建立风险控制模型，并覆盖全渠道、全产品建设，实现风险识别、预警和管控的全流程一体化处理。据易观分析了解，北京银行不断提升电子银行业务反欺诈能力，依托金融科技赋能，全面升级“护盾”智能交易反欺诈平台，包括升级安全认证工具、优化智能安全提醒、引入外部风控数据、建立警银联动风控机制，从而实现“事前预防、事中控制、事后分析”的闭环风控管理模式，有效保障客户资金交易安全。

此外，北京银行深度应用以计算机视觉、听觉、自然语言处理、知识图谱、机器学习为代表的人工智能AI技术，从平台建设、客户服务、数字运营、风险防控等层面，持续为“京彩生活”APP产品创新和用户体验提升赋能。

随着数字化时代下的客户需求演变和竞争格局加速变迁，手机银行作为零售银行服务及经营的主阵地，用户粘性及活跃用户规模直接体现了商业银行的促活、留存能力。易观分析认为，商业银行需不断迭代升级手机银行，以用户为中心，借助金融科技手段，不断探索创新功能服务、拓展数字便民覆盖范围，打造差异化竞争力的同时，为用户提供有温度、有厚度、有深度的金融服务，从而提升用户体验，才能更有利于促使用户持续地使用和留存，推动商业银行数字化、智能化发展。