垣曲农商银行年初以来小微企业“首贷户”新增300%——

300%，何以做到？

垣曲农商银行客户部员工上门了解山西翌佳环保科技有限公司生产经营和资金需求情况

杨蓬博

垣曲农商银行年初以来，通过“两降一增”（即降低小微企业融资成本、运营成本，增强企业贷款预期），不遗余力地服务小微企业发展。

截至9月末，该行各项贷款余额29.74亿元，其中小微企业贷款余额13.90亿元，占贷款总额46.74%，户数2012户，同比增加1625户，同比增长300%。

增长300%，一个山区农商银行是如何做到的？

降低企业融资成本

让企业轻装上阵谋发展

“虽然这个冬天预计比较寒冷，但是我们已经提前感受到了农商银行的温暖。”垣曲县刚玉陶粒有限责任公司（以下简称刚玉陶粒）的总会计张晋霞神采奕奕地说道。

张晋霞言犹未尽，又当场算了一笔账：“去年受疫情影响，我们就享受到农商银行补贴利息和利率优惠60多万元。今年我们又成为农商银行第一家战略合作伙伴，利率比其他企业优惠了25%，一年能减少40多万元。加上去年的60多万元，这两年垣曲农商银行为我们减少了100多万元开支哩！”

她一边说一边拿出与垣曲农商银行签订的战略合作伙伴协议书，从协议书上可以看出，该公司的基本账户、人员工资发放、贷款等全部都在垣曲农商银行。

此外，该行还专门为企业配备了“财富顾问”。“财富顾问”每天除了查看企业的生产经营状况外，还第一时间将中央支持小微企业的好政策传达到企业，同时还及时收集企业生产经营中遇到的困难。

得益于“财富顾问”的点拨，该企业的理财观念逐步改变，闲置资金从活期存款转为购买短期的理财产品。仅此一项，可为企业增加20多万元的收益。

不止降本增收，该企业对垣曲农商银行的感觉是服务在明显提升。

原先，改制前的信用社实力小，最多能发放贷款1200万元，难以及时满足企业生产经营的资金需求，企业股东还得时不时地自筹资金，费时又费力，成本还高。

如今，该行改制成农商银行后实力强了，最多能发放贷款5000万元。今年，该行通过与企业签订3500万元的最高额贷款合同，及时满足企业流资需要，更重要的是企业生产经营时用款，回款时归还贷款，随用随取，用毕随还，一年下来累计使用资金可达1亿元，为企业增加收入1065万元，减少利息开支15万元。

“我们现在贷款像存款一样简单方便。这不，今年农商银行为解决我们企业员工日常消费问题，还专门为员工进行批量授信，每人5万元到10万元不等。目前，大多数员工都在县城买了房，有的还买了车，日子越过越美。”张晋霞说。

在垣曲农商银行的支持下，1998年成立的刚玉陶粒，从一家小作坊变成一家集石油压裂支撑剂（俗称陶粒砂）科研开发、生产销售和市场服务于一身的新型材料加工企业。该企业是中国石油、中国石化等公司的A级网络供应商和战略合作伙伴，也是国内陶粒产业龙头企业，先后被授予“高新技术企业”“企业技术中心”“山西省智能制造试点企业”等称号，年销售额7000万元，经营利润达318万元，利税额578万元。

与刚玉陶粒有同样体验的还有山西万盛时代广场。近年来，垣曲农商银行先后为其投资30多万元安装MIS-POS，布放自助机具24台，借助节假日多次与其开展营销活动。

今年垣曲农商银行借助“农信金秋 信惠有您”市场拓展竞赛活动，与万盛广场签订合作协议，为该企业授信1000万元，对入驻的所有商户进行批量授信，还为符合条件的商户个人办理信用卡。国庆节期间，垣曲农商银行又联合该企业开展国庆营销活动，短短一周时间里，企业销售额达230万元，较去年同期增加23.2%，进一步实现了银企双赢的局面。

据了解，针对小微企业贷款“短、小、频、快”特点，垣曲农商银行重塑信贷机制，缩短办贷流程，对企业的准入条件、贷款受理、办贷流程、贷后检查等进一步细化，将企业贷款的办贷时间由以往的十多天，压缩到目前的3天；由企业多次上门提交相关资料，变为派驻“财富顾问”进行上门服务，最多只让客户跑一次，基本实现“贷款像存款一样方便”，缩短客户等待时间。

垣曲农商银行还将信用良好的企业列入“白名单”，对名单内的企业主动减费让利，提供优惠产品，根据对农商银行的贡献程度、信用程度、还款能力等，利率实行10%到30%的优惠。截至目前，累计为8家企业给予利息优惠123万元。

降低企业运营成本

提供“融资+”一揽子服务

走进山西翌佳环保科技有限公司（以下简称翌佳环保）生产车间，只见董事长段超正在查看工人为火炉增温情况。

由于一期工程刚投产，二期工程正在建设，企业面临着不少事，段超不得不亲力亲为。

翌佳环保成立于2018年9月，位于垣曲经济技术开发区，是2020年省级重点项目、全市“1311”重点工程。2020年12月，该公司与济源晋嘉矿产品有限公司签订铜精矿供需合同，共需硫化铜精粉1000吨，每吨价格1200元。该公司虽自筹资金700万元，还差500万元，由于前期投资大，经多方筹措，均没有成功，眼看着原材料价格一天天上涨，辛苦的投入将要打水漂。

2021年4月初，垣曲农商银行对照县政府重点项目清单进行名单式营销，当得知翌佳环保面临的困难后，行领导带领员工上门调研，与企业签订了合作协议，以最快的速度搜集整理好资料，通过抵押担保方式，为企业办理500万元的贷款，缓解了企业流动资金难题。有了“金融活水”的注入，企业的生产经营步入“快车道”。

目前，翌佳环保一期生产经营良好，前9个月销售额超过6000万元，安置就业人员200多名，上游客户从原先的中条山有色集团一家，已拓展到50多家，遍及周边地区。

随着客户的增加，翌佳环保与客户之间的资金往来也越来越多。据此，该行及时为其安装了企业网银，减少企业的转账费用，仅此一项可为企业减少费用十多万元。随着企业的发展壮大，下一步，双方计划进一步深化合作，该行根据企业的还款能力、现金流等，进一步加大信贷支持力度，目前正在为企业办理新的贷款额度，真正解决企业二期生产经营过程中的流动资金难题。

与翌佳环保有相同经历的还有垣曲县皋落鼎诺种养专业合作社。

该合作社成立之初，缺乏资金，无力购买所需的冷库设备。该行得知此事后，第一时间深入调研，及时了解其困难，为其办理了500万元贷款，及时解决了企业难题，使其得以快速发展。

目前，鼎诺种养专业合作社逐步探索出了一条土地流转赚租金、就业务工赚薪金、承包经营赚营金、收益分红赚股金、成效良好赚奖金的增收之路，实现农户、合作社、村集体经济三方共赢。

“融资贵”是小微企业面临的又一难题。垣曲农商银行想企业之所想，积极响应县委、县政府金融扶持小微企业转型发展的号召，把有限的资金向辖内农业龙头企业、特色产业等与当地经济发展融合度高的企业倾斜。

为了提高像翌佳环保一样企业的“首贷”支持力度，该行重塑营销制度，重设营销专员，专门借助政府平台优势，积极与垣曲经济技术开发区、垣曲县金融办、垣曲县中小企业局等沟通，建立支持中小企业育苗壮大数据库，对进入数据库的小微企业由专人进行上门服务，为小微企业提供存款、银行开户、金融知识等一揽子套餐式服务，对涉农企业、小微企业和民营企业的信贷投放实行利率下浮，切实减轻企业负担。截至9月末，通过精准对接、专人拓展，该行累计为5家企业提供授信总额0.21亿元、用信总额0.21亿元，切实解决了企业的“融资贵”难题。

增强企业贷款预期

既雪中送炭，又锦上添花

见到垣曲县丰辉制造有限公司法定代表人张战辉时，他正在与江苏天龙健身器材有限公司负责人洽谈合作事宜。

该企业主营钢管脚手架扣件和陶粒砂生产，是垣曲县唯一生产钢管脚手架扣件的企业，目前有职工280人，前9个月销售额超过4000万元，预计全年销售额可达5000万元，同比增长13.6%。

企业成立30多年来，每一步发展都得到了垣曲农商银行的支持。在采访中，张战辉多次表示：“没有农商银行的支持，就没有企业的今天。”

尤其是去年，由于投资更新了一套自动化生产设备，企业花光了历年的经营利润。不仅如此，某银行抽走200万元的贷款，导致企业无法正常生产，面临停产倒闭的风险。

垣曲农商银行了解此事后，毫不犹豫地组织专人进行调研，在前期贷款的基础上，追加贷款300万元，帮助企业渡过难关。

之前，虽与多家银行有信贷关系，但张战辉对资金预期心里没底。如今，仅与垣曲农商银行一家打交道，张战辉心里反而比以往更踏实。他说：“现在再也不用为资金发愁了，可以放开手脚大干一场，两年之内，要把企业的销售额提高到1亿元以上。”

垣曲农商银行为增强小微企业贷款预期，深化“普惠大走访”活动，主动送贷上门，实行“一企一策”精准帮扶，从过去小微企业能不能贷款看企业的抵质押物，转变为重点看还款能力；推出“三年循环贷”产品，对符合循环贷条件的，全部实现一次审批、循环使用，按实际用款时间计息，减少客户办理手续次数，降低实际用款付息成本；专门为企业贷款设立办贷流程“明白纸”，针对不同业务品种，制作调查表格，将需要的资料一次性告知客户；在企业办贷期间，严格执行限时办结制度，由专人收集企业办贷资料，让客户最多跑一次，明确调查、审查、审批、放款限时要求，实时向客户展示流程进度，提高办贷效率。

2021年11月9日《运城日报》

编辑：董应赞