彭树军（资深金融从业者）

时间进入2024年营销旺季，部分金融消费市场表现似乎与A市场和F市场一样不够理想，所以近期“年轻人不愿用信用卡”话题也上了热搜，并被《经济日报》等主流媒体报道。信用卡业务可是商业银行的主业之一，因此金融野叔不得不“狠狠”关注了一把，做几点分析。

（附图一）

信用卡相关数据分析

第一，近年信用卡数量增长数据。2006年末，我国信用卡（本文均含借贷合一卡）数量还只有约0.5亿张。2007年至2019年期间整体增长较快，其中只有2015年出现负增长，2016年增速低于10%，2017年则明显反弹。

2019年信用卡数量增速开始低于10%，且下行趋势明显；2022年第二次出现负增长，同比下降0.28%。2023年三季度末，信用卡数量7.79亿元，同比增长-3.5%（相关详情见本文附图二）。

从近两年信用卡张数的持续负增长趋势来看，说当前“年轻人不愿用信用卡”有一定的数据基础，毕竟信用卡增量更多是在不断成长的年轻人，而不是已经持卡的中老年人。

（附图二）

第二，近年信用卡用信金额数据。2007年末，信用卡授信总额约6300亿元，用信余额约750亿元，用信率11.9%。2008-2019年期间授信与用信金额增长较快，其中用信余额同比增速均在10%以上。2019年末，用信率为43.7%，逾期半年金额占比0.98%。

2020年至2022年，信用卡用信余额同比增长分别为4.3%、8.9%和0.9%，增速放缓趋势已经非常明显。

2023年三季度末，信用卡授信总额22.5万亿元，同比增长0.2%；信用卡用信余额8.63万亿元，同比增长-1.5%（相关详情见本文附图三）。同期用信率为38.26%，明显低于2019年末；逾期半年金额937亿元，逾期半年占比1.09%。

从近两年信用卡用信金额的增长情况看，说现在“年轻人不愿用信用卡”可能也有一定的依据；毕竟2023年9月末RMB居民短期消费贷款同比增速也恢复到9.6%，而信用卡用信还是负增长。

（附图三)

信用卡影响因素分析

第一，青年消费行为变化。一是从整体来看，近年来社会消费品零售增速持续放缓，其中2020年和2022年还出现了负增长（相关详情见本文附图四）。

二是从青年看，当前年轻人消费观念与消费行为发生了明显变化。2023年5月，时趣互动公司发布的《中国青年生活消费观调研及营销洞察报告》显示，在调研样本（年龄值为20-30岁，网络样本数量超过1000万人）当中，有35%的青年人不使用透支消费，多数信用消费比例集中在收入的20%以下。

年龄20-30岁的青年本来是最具消费活力的人群，他们的消费观念与行为变化背后原因有多种，其中核心原因在于就业与收入。

（附图四）

第二，青年支付方式变化。一是从交易支付笔数看，当前人们已经更多使用非现金支付方式，其中更加钟爱网络支付，而不是银行卡和银行的电子支付。

2023年前三季度，银行卡交易笔数3818.55亿笔；其中消费业务笔数2172.13亿笔，在卡支付中占比56.88%。银行电子支付（主要是手机银行等）交易2182.73亿笔，其中手机银行等移动支付1357.55亿笔、占比62.2%。上述二者合计5176.1亿笔。

去年前三季度，非银行机构的网络支付交易笔数9015.52亿笔，比同期银行卡和银行电子支付合计笔数还多3014亿笔（相关详情见本文附图五）。

（附图五）

二是从各类支付的笔均金额看，非银行网络支付与青年日常消费相对匹配。2023年前三季度，银行电子支付笔均金额11602元，显然并不对应普通青年的日常消费；银行卡笔均交易金额2162元，其中消费支付笔均金额472元，相对来说属于日常消费金额区间。

同期，非银行网络支付的笔均金额281元（相关详情见本文附图六）。这个金额对应的价格，可以网购一件国产品牌的运动衣、甚至运动鞋，可以三五好友在家常菜馆小聚一餐，可以在近距离的景点来一场“一日游”，总之是“很青年”。

（附图六）

信用卡业务发展策略

当信用卡市场信用卡数量与用信金额都在同比下降，对于商业银行的业务拓展来说肯定是件更艰难的事，尤其是对于取得信用卡业务资质的部分农商银行来说可能会感觉“生不逢时”。那么是不是意味着可以忽视这一块业务呢？当然不是，毕竟经济在增长、消费在复苏、青年也在成长。

第一，找到客户群体。通过大数据分析对于潜在客户进行精准画像，并实施有效的触达和营销。野叔认为有两类青年群体仍然是当前农商银行信用卡业务的重点营销对象；而且对于两类对象还应当分性别进行数据分析与画像，有可能女性青年的信用卡需求更高。

第二，改进产品设计。例如产品形式上，利用业界已经普遍运用的电子信用卡（虚拟卡片），而不是拘泥于实物卡；而实体卡片色彩与图案设计，更加对应各类青年群体的小众文化。再如利率定价上，执行《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，适应利率下行趋势适度降低分期利率。

第三，丰富用户体验。没有应用场景，青年为啥来办你的卡；没有激活的优惠活动，青年客户凭啥激活你的卡；没有持续有趣的体验，青年用户怎么会持续使用信用卡，使用微信和支付宝不是更“香”？

第四，优化运营机制。农商银行的信用卡运营和营销机制，还存在优化空间。例如，多场景的信用卡金融生态圈，往往小型农商银行无法建好，需要上升到省级农商联合银行的层面策划与部署；又如，农商银行一般支行个个营销与专门信用卡中心专业营销，哪种机制更加适合本机构，也值得研究和探索。

野叔的结语

最后来一碗心灵的鸡汤（真实的故事）。

1994年，第一资本银行从一家区域性小银行的信用卡部成为独立法人机构时，当时业界主流认为信用卡市场已经基本饱和，所以也没人看好Capital One这匹黑马。不过后来它还是凭借数据驱动战略（Information-based Strategy），成功跻身某国规模前十大银行之列。

道路是曲折的，前途是光明的。

（本文为作者观点，不代表本头条号立场）