来源：金融界资讯

6月30日，重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）发布《2023年可持续发展报告》，首次披露其可持续发展战略及最新进展。

报告显示，蚂蚁消金专注服务广大消费者的小额高频需求，用智能风控科技突破普惠服务瓶颈。截至期末，已服务超过4亿消费者，60%以上花呗是其接触的第一个消费金融产品；约75%的消费者使用花呗未支付过任何利息费用；超2.4亿人用花呗“账单助手”实现金融健康。

蚂蚁消金董事长金晓龙表示，将在“为每个认真生活的用户提供有温度消费金融服务”这一道路上不断前行，并且高度关注用户的金融健康，在AI时代继续创新，以技术提效率，以创新促增长，最终为用户、为实体经济提供更加高效、优质的金融服务。

蚂蚁消金首次披露了其数字普惠实践的进展。截至2023年底，蚂蚁消金已经服务超过4亿消费者，60%以上此前没有信用卡使用记录，花呗是他们接触的第一个消费金融产品。

4亿消费者中，超过六成来自三四线及以下城市和地区，接近一半来自中西部地区。从职业分布看，花呗用户数最多的三个行业分别是制造业工人、建筑业工人、批发零售从业者，包括了众多城市新市民。

报告期内，花呗为1.2亿新市民提供了消费金融服务。其中，有近2300万新市民使用过花呗分期免息购买家具、疫苗等生活用品。

消费者日常使用呈现“小额高频”的特点，花呗平均单笔金额仅为90元。花呗有别于现金贷款产品按日计息的模式，提供最长41天的免息期，约75%的消费者使用花呗从未支付过任何利息费用。

蚂蚁消金之所以能够突破普惠金融服务下沉的瓶颈，得益于其AI为核心的智能风控技术，搭建人群精准风控体系和场景实时风控体系，实现对场景中海量、小额、分散、高频的消费金融需求进行多维立体、灵活实时、综合全面的信贷风险管理，让以往比较难申请到信用卡的用户也获得了这一便捷、优惠的消费金融服务，同时确保适当、安全。

报告显示，依托场景实时风控技术，蚂蚁消金2023年通过场景实时提额促进260亿元交易，这类场景风险比公司整体平均水平低25%。

随着国内普惠金融事业的发展，金融服务从“有没有”进阶到“好不好”，金融行业追求高质量发展，“金融健康”理念逐渐成为共识。

蚂蚁消金认为，要迈向金融健康，实现高质量发展，需要在实现深入场景的普惠基础上，让消费者具备更强的自我规划与管理能力。因此为消费者提供相应的工具，辅以有趣、易懂的金融知识科普，引导其进行自我规划与管理。

报告显示，蚂蚁消金提供了全国首个消费管理工具花呗“账单助手”，截至2023年底，全国有超过2.4亿人正在使用，其中超过1亿为90后年轻人。使用账单助手的月活用户，整体违约率比所有消费者的均值要低10%。

26岁的杭州上班族梨子，为了能够攒下旅游基金，她给账单助手设置了每月5000元的理想金额。“虽然偶尔也会超，看到红色的提醒就会紧张起来，要控制一下支出了。”她觉得账单助手按月展示账单进度很有用，平常分期免息买东西，分摊到每个月没多少钱，但可能会买多，“一看到未来每个月的账单就立马清醒了”。

蚂蚁消金还创新科普，用消费者喜闻乐见的方式，普及金融知识。线上，蚂蚁消金在支付宝App内建设理性借贷教育专区，累计浏览量超过1亿人次。线下，蚂蚁消金在国家金融监管总局重庆监管局指导下，将流动的金融知识教育站“金融科普花花车”，开进重庆各大高校、社区、乡村，与17金融机构合作开展100余场科普活动，共同助力全民金融素养提升。

消费已经成为我国经济增长的最重要驱动力。数字消费金融服务的一大特点就是与场景深度结合，直接服务于实体经济，可以有效地为优质的消费需求提供支持。

报告显示，花呗当前覆盖全国4000多万商家，无论是在线上还是线下，无论是全球500强品牌商家还是街边小店，消费者都可以使用花呗来进行日常消费，实现了对全国消费场景的广泛覆盖。

花呗不仅是消费者便捷工具，更是数千万大小商家的数字经营工具。在不同场景中，花呗正在成为商家促转化、促增长、提单价的有效营销工具，激发实体经济增长动能。

花呗分期就是其中的典型，尤其分期免息是消费者青睐的一种福利形式，有助降低消费者的消费决策门槛，帮助商家促进销售。花呗将分期免息功能向商家开放，目前已累计超500万商家通过使用分期免息促进销售额增长。

调研显示，近7成商家表示提供分期免息服务后，销售额明显提升，其中商家提供免息分期重点补贴产品销量平均提升30%，分期免息带动店铺的销量平均提升15%。

在荣耀商城，分期用户的客单价，是非分期用户客单价的三倍，助力国产品牌快速发展。花呗还在杭州口腔医院试点分期免息及场景专属额度，让牙齿种植、牙齿矫正等用户的健康需求也获得消费金融服务的支持。

蚂蚁消金持续实践绿色经营。报告期内，采用全线上化方式为消费者提供金融服务，2023年蚂蚁消金办理线上信贷业务节约用纸超31亿张，大约相当于443万册新华字典用纸量，累计实现减排量21708.96吨二氧化碳当量。

蚂蚁消金不断完善绿色消费金融服务，通过提升绿色消费信贷资产识别效率，为绿色消费贷款提供优惠等措施，推动绿色生活方式的普及。与天猫等消费平台合作举办“绿色产品消费”专场活动，推出免息分期补贴、帮还账单等激励措施，引导消费者选择绿色产品。

报告期内，蚂蚁消金还积极参与《重庆市金融服务绿色消费指南》的起草与制定，这是我国首个绿色消费金融团体标准，推动解决绿色消费资产认定难的问题。落地重庆首笔绿色同业借款，兴业银行重庆分行向蚂蚁消金发放20亿同业借款，蚂蚁消金全部用于绿色消费贷款。

此外，治理议题也在扎实推进。期内实现管制架构的多元化，截至2023年底，公司股东涵盖金融业、制造业、信息科技业、服务业领域背景，独立董事占比提升，引入2名外部监事。提升合规治理能力，对业务全面审查实现100%覆盖率。强化八大风险管理措施，制定消保三年战略规划，员工风险管理和消保培训覆盖率均达到了100%。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示：在互联网金融和数字金融创新快速发展的当下，更加需要金融机构履行对环境、社会和客户的责任，通过不断完善公司治理和业务治理，实现“金融向善”的价值观。对于消费金融机构而言，重点在于，要在做好普惠金融大文章的同时，更好地保护金融消费者权益，服务实体，助力经济、社会的高质量发展。