近年来，消费金融公司积极践行可持续发展的ESG理念，培育稳健发展的内在动能，重视绿色金融、社会责任及企业治理。消金界发现，今年以来，包括蚂蚁消金、马上消费、中信消金等在内的5家消金公司都发布了ESG报告。此外，还有包括招联、中邮消金等在内的12家消金公司发布了社会责任报告。
事实上，经过多年的坚持，持牌消金ESG行动已“破圈”。比如，中银消金凭借在ESG领域的细致工作，入选了“2023企业ESG杰出社会责任实践案例”。然而需要指出的是，随着金融市场的深化和不断发展，伴随互联网发展起来的新业态，相较传统业务，消费金融产生了新问题、新挑战。
通过消金公司2023年ESG报告/社会责任报告可以看出，除了提及社会责任、绿色低碳等信息，对于“代理维权”“专业反催收”等黑灰产乱象的治理，也是消金公司践行社会责任、完善“大消保”工作体系的重要体现。具体来说，消金公司通过加强金融宣教、完善投诉流程，健全协同机制、加大刑事打击力度，从而为消费者权益保护提供坚实防火墙，营造健康的金融生态环境。
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打击黑灰产，也是保护用户“金融健康”
6月30日，蚂蚁消金发布《2023年可持续发展报告》(以下简称“报告”)，首次披露其可持续发展战略及最新进展，其董事长金晓龙在致辞中提到一个重要的概念——金融健康。
这一概念是美国金融服务创新中心（CFSI）2015年首次提出，是指用户的金融健康如果出现问题，必然对金融机构的风险管理、业务增长带来影响，只有用户保持良好的金融健康状态，金融机构的业务才能健康、长期、可持续地发展。
蚂蚁消金对此表示，除了账务规划，金融知识的提升，也是金融健康的重要方面。让用户熟悉消费金融服务的权利和责任，掌握正规金融知识，例如了解个人征信的重要性，规避一些不良贷款中介的套路，以及防范金融诈骗，可以直接提升用户的财产安全水平，对金融机构而言，也直接降低我们的业务风险，提升客户体验。
实际上，近年来，“代理维权”“逃废债”“专业反催收”“征信修复”等金融领域黑灰产乱象屡禁不止，并逐渐形成完整产业链，对公民信息与财产安全、金融行业清朗环境以及社会信用体系建设产生了严重危害，也给消金公司的业务带来新的挑战，影响金融机构的持续、健康发展。
南都大数据研究院联合机构于去年发布的《非法“代理维权”治理调研报告（2023）》指出，职业化非法“代理维权”从业人员有数十万人，而黑产煽动教唆的非法“代理维权”活动参与人员有几百万上千万，造成财产损失达数百亿级。
黑产不仅扰乱了正常的金融业秩序，造成严重的经济损失，而且挤占了普通金融消费者的正常维权渠道和消保资源，推高了社会的信用成本，甚至导致信贷利率上升。
比如，奇富科技在接受媒体采访时表示，2023年，在该平台由同一信访人多次重复投诉、且为非理性诉求的缠访投诉，约占公司正常投诉信访的30%。
消费信贷领域黑产的泛滥，将导致不良上升，而不良上升将会使贷款产品的定价提升，这直接影响了金融普惠产品的普及与推广。因此，从这个角度可以说，打击金融黑产，就是在保护用户的“金融健康”。
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消金公司践行ESG有了新内容
马上消费见证了行业ESG的进程。截至今年，马上消费已经累计发布了三份社会责任报告。除了坚持技术创新、深耕慈善事业、助力乡村振兴，马上消费还提到了“持续助力行业打击金融黑产”。
蚂蚁消金在《2023年可持续发展报告》也提到，近年来，以“反催收”为代表的金融黑灰产活动呈现多发趋势，他们非法牟取利益，破坏金融生态、扰乱金融市场秩序和社会稳定，成为危害金融行业健康秩序的顽瘴痼疾。
对此，蚂蚁消金积极利用技术能力，共同抵御黑灰产的侵害，维护行业正常秩序，为业务稳定提供坚实防火墙。除了积极建立与各地公安机关的常态化沟通工作机制，还与高校合作共同构建了消费者保护领域的凭证识别技术体系。
“打铁还须自身硬”。各家机构近年来也在优化贷后工作。如南银法巴消金6月发布的《2023年环境、社会及治理报告》表明，在催收环节使用AI技术，通过大数据模型进行贷后分析与管理，结合智能语音外呼和质检技术，完成催收管理闭环。中信消金在2023年度《环境、社会及公司治理（ESG）报告》中提到，公司通过完善的投诉处理制度机制，提升消费者投诉处理质效，保证消费者的合法权益，进一步提升客户满意度。此外，中信消金还在多元化解机制中公示了调解组织，旨在为金融消费者免费提供更加多元化、便捷化的诉求反映渠道和纠纷化解方式。
除了消金公司的探索与实践，各地监管部门也开始探索长效治理机制，并发布行业指导文件。6月28日，国家金融监督管理总局、中国人民银行、中国证券监督管理委员会3部门联合发布《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》，各监管之间分工更加明确，对于用户来说投诉处理效率或更加明朗。
目前来看，打击金融黑灰产工作已经取得了阶段性成效。但是，随着数字技术不断革新，黑灰产也在不断“进化”，其专业化程度和隐蔽性都在不断加强，带来的投诉压力不容小觑。目前，一些走在前列的消金公司，已经将打击黑灰产作为践行ESG、推行可持续发展战略的重要一环。未来，打造出一个阳光透明的金融消费环境，共筑起金融消费诚信文化与氛围，还需要行业人士来共同探索。
