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提前还房贷是很多人的梦想，尤其是在房价高涨、利率上升的情况下。提前还房贷可以节省利息支出，减轻负债压力，提高资产收益。但是提前还房贷真的就没有风险吗？

今年起，提前还房贷可能会面临一些新调整，如果不注意，可能会导致损失甚至罚款。那么我们应该如何正确地提前还房贷呢？

一、提前还房贷的好坏

提前还房贷可以缩短贷款期限，减少利息支付。根据不同的贷款金额、利率和期限，提前还房贷可以节省数万元甚至数十万元的利息支出。还可以降低月供金额或者提前结束月供，减少每月的固定支出，增加可支配收入。这样可以在遇到突发情况时有更多的应急资金，也可以用于其他投资或消费。

另外提前还房贷可以增加自己的净资产，提高资产收益率。如果把节省下来的利息用于其他投资或储蓄，可以获得更高的收益。而且如果房价上涨，提前还清房贷后可以享受更大的升值空间。

提前还房贷也有一些坏处，如影响现金流。提前还房贷需要一次性支付较大的金额或者增加每月的额外支出，这会影响现金流的平衡和灵活性。如果没有充足的储备金或者稳定的收入来源，可能会导致资金紧张或者无法应对其他需要用钱的场合。

提前还房贷会降低自己的杠杆比例，也就是说，用自己的钱买了更多的房子。这样会降低自己的投资回报率和风险承受能力。如果市场利率下降或者其他投资机会出现，可能会错失更好的收益。

值得一提的是，这可能会触发银行或者其他金融机构的违约条款，导致需要支付一定比例的违约金或者手续费。这样会增加提前还房贷的成本，抵消节省利息的优势。提前还房贷有利有弊，需要根据自己的实际情况和目标来决定是否提前还房贷，以及提前还多少。

二、提前还房贷有哪些方式和条件？

1.一次性提前还清

这种方式就是在某个时间点，一次性支付剩余的本金和利息，结束贷款合同。这种方式可以最大程度地节省利息支出，但是也需要一次性支付较大的金额，对现金流的影响较大。

2.分期提前还款

这种方式就是在每个月的正常月供之外，额外支付一定金额的本金，缩短贷款期限。这种方式可以逐渐减少利息支出，但是也需要增加每月的额外支出，对现金流的影响较小。

不同类型的贷款，如商业贷款、公积金贷款、组合贷款等，有不同的提前还款规则和费用。公积金贷款比商业贷款更容易提前还款，而组合贷款则需要分别按照不同部分的规则来处理。

不同期限的贷款，如5年、10年、20年、30年等，有不同的提前还款限制和条件。越长期的贷款越难以提前还款，而越短期的贷款越容易提前还款。

不同时间段的贷款，如首付后、首年内、首五年内、五年后等，有不同的提前还款政策和影响。越早期的贷款越不建议提前还款，而越晚期的贷款越建议提前还款。在决定是否提前还房贷时，需要先了解自己的贷款类型、期限和时间，并根据具体情况选择合适的方式和条件。

三、提前还房贷有哪些“调整”和注意事项？

今年起，提前还房贷可能会面临一些“新调整”。今年以来，随着市场利率上升和政策收紧，部分银行已经开始调整房贷利率或者暂停发放新的房贷。这意味着如果你想重新申请房贷或者转换房贷类型，可能会遇到更高的利率或者更严格的条件。

另外国家取消了“五年免征”政策，即无论住房持有时间多长，只要是非唯一住房出售时都要缴纳个人所得税。

如果你想出售自己持有多套住房中的一套，提前还房贷可能会增加你的税负，因为你需要按照出售价格减去原始购买价格来计算应纳税所得额。在考虑是否提前还房贷时，需要评估自己是否有出售住房的计划，并根据具体情况选择合适的时机和方式。

而且央行推出了“个人征信系统二代”，其中增加了更多的信用信息和评分指标，如贷款余额、还款记录、逾期情况、信用卡额度等。这意味着如果你提前还房贷，可能会影响你的信用评分和信用记录，进而影响你今后申请其他贷款或者信用卡的条件和额度。

除了以上几点“新调整”，提前还房贷还需要注意以下几点。提前还房贷需要提前向银行或者其他金融机构申请和通知，一般需要提前一个月或者一个季度。如果没有提前通知或者没有按照约定的时间和金额进行提前还款，可能会导致无法成功提前还款或者触发违约条款。

提前还房贷需要确认还款金额，包括本金、利息、违约金、手续费等。一般来说，提前还款金额会根据当日的汇率、利率、剩余本金等因素进行计算，因此需要向银行或者其他金融机构询问并核对还款金额，避免出现误差或者争议。

值得注意的是要留存凭证，包括申请书、合同、收据、流水单等。这些凭证可以作为提前还房贷的证明和记录，以备今后查询或者纠纷时使用。

结语

提前还房贷是一个涉及到多方面因素的决策，需要根据自己的实际情况和目标来权衡利弊，并选择合适的方式和条件。提前还房贷也需要注意一些细节问题，如提前通知银行、确认还款金额、留存凭证等，以保证提前还房贷的顺利进行和有效性。