近期，中小银行纷纷开始调整存款利率，这一现象引起了市场和业内人士的广泛关注。中小银行的存款利率调整策略出现了分化，部分银行下调了存款利率，而有的银行则阶段性上调了存款产品利率。业内人士认为，在利率市场化改革的背景下，银行根据自身经营情况灵活调整存款利率是正常现象。同时，考虑到银行面临的净息差压力，存款利率仍有进一步调降的空间。

高息存款难寻

近年来，银行存款利率一降再降，目前市面上3.0左右的三年期大额存单几乎不见踪迹，有也要靠“抢”，且集中在中小银行。而中小银行也在下调存款利率，让手中的“钱生钱”变得更加难了。

“哪里有3.0以上的利率，蹲一个客户经理。”社交平台上，不少手握存款的储户打算找一个利率高一点的银行和产品，如果有礼品送，那再好不过。不少银行客户经理也在社交平台“蹲”储户，从海闻君的观察来看，中小银行利率相对较高，比如金华银行三年期50万起存，利率能做到3.05%，泰隆银行20万起三年期利率有3%，3%的利率，已经是比较高的了，大行三年期大额存单利率已经降至2.35%。“去年还有3点多的，今年几乎都没了。”市民韩女士无奈地对海闻君表示，她最近忙于资金“搬家”，找来找去找不到性价比高的产品。

有业内人士认为，中小银行在面临较大的揽储压力下，可能会在"开门红"节点加大力度吸收存款，随后跟随调整存款利率。随着贷款利率的显著下行和银行负债成本的相对刚性，息差持续压缩，加大了银行的经营压力，因此通过调整存款利率来缓解这种压力是必要的。

总体来看，存款利率进入下行通道已成趋势。专家认为，中小银行需要加快完善内部治理，更好地满足区域市场多元化金融服务需求。

未来银行存款利率或仍有调降空间。业内人士预计，金融让利实体、贷款利率还将持续下行的背景下，未来存款利率易降难升，银行负债成本有望得到控制，净息差压力减小，但同时揽储难度增大，需要探索更多元的揽储渠道。

可以预见的是，下半年中小银行可能会根据市场环境和自身经营状况，开启新一轮的存款利率调降。储户和投资者需要密切关注银行的利率政策变化，合理规划自己的资金。

消费贷卷到2字头

存银行的利息降了，问银行贷款的利率也降了，对有资金需求的人来说，或许是个好消息。

刚刚过去的618，连银行消费贷都在“内卷”：拼团、发券，消费贷利率继续下探；从“卷价格”到“卷额度”再到“卷产品”，大额、低息的消费贷产品已成为各家银行的“标配”。

“去年4.35%，今年很多银行3.45%，还有的已经卷到2.98%了。”杭州白领王女士告诉海闻君，这些都是正规银行客户经理办理的，而类似的推销电话更是屡禁不绝。“推销电话不能信的，都是第三方中介用银行的名义以低价吸引你，诱导你，实际上不可能那么低的。”

因为急于用钱，王女士办理了某大行3.45%的消费贷，是客户经理统一到她单位来办的。“同事们都觉得很划算，谁曾想，现在2点几的产品都出来了。”

“2.95%闪电贷利率券已发放到您的账户中，6月9日至6月16日期间有效。”招商银行已经卷到2.95%了，宁波银行早前“拼团”的消费贷最低卷到了2.98%，银行业“消费贷争夺战”逐渐白热化，消费贷利率也在一路走低，纷纷进入“2时代”。

近日，北京农商行消费贷“凤凰e借”年化利率也降至2.98%起，最高额度为30万元。

除了拼利率，消费贷也开始向大额迈进。例如，北京银行近期发布的“京e贷”产品介绍显示，该产品额度最高可达100万元，首笔提款年化利率（单利）低至2.98%，期限最长3年，无需抵押担保。广发银行也推出了最高可贷100万元的个人大额信用消费贷产品，期限最长10年，年化利率可低至3.38%。去年，中国银行青岛分行创新推出纯信用的“人才消费贷”，无需抵质押担保，最高授信额度200万元，年化利率为3.5％。

农业银行广州分行打造了“新市民个人信贷服务专区”，向符合条件的“新市民”群体提供额度最高可达100万元的消费贷。该产品贷款期限最长5年，贷款利率年化最低至3.45%（单利）。

平安银行推出了“白领新一贷”的消费贷产品，普通客户年利率（单利）3.96%至9.72%，部分“优享客户”在领取利率优惠券后，产品年利率（单利）最低可至2.88%，额度最高可以达到100万元。

不过，在专家看来，这个最高100万元大多是噱头，准入门槛还是比较高的，2开头的消费贷利率，同样面对优质客户，准入门槛较高。

在专家看来，产品额度最高虽然有100万元，普遍情况是只能申请到30万元以内的信用贷。每位申请客户都要通过大数据筛查，根据客户的公积金缴存、任职单位等情况，系统会定不同的额度。这一点，海闻君也从银行人士处得到证实。

值得一提的是，由于消费贷和房贷有一定的利率差，有一部分房贷用户打起了消费贷的主意。“申请到了一家股份行2.95%的消费贷，我和老婆各借了10万，一年期随借随还。费了一番周折，拿去提前还了房贷。”有房贷业主这样表示，“能省则省，借的这20万元打算一年内还掉。”虽然按照规定是不允许的，在实际上，不少工薪阶层都在这样操作，当然，风险也有，如果被银行查到，必须立即还款。据海闻君了解，有的银行客户经理为了业绩，明知违规还会向客户委婉地“推荐”。

需要提醒大家的是，消费贷再便宜，也是要还的。合理规划自己的消费需求，形成健康的消费观。