咱们买保险最怕是信息不对称，本文凝聚了六年的实战工作经验，绝不藏着掖着，夹带软文。
意外保险指的是：因为【意外原因】导致的医疗行为、残疾或死亡，进行赔偿的保险。
我们平时说的意外险，大多数是指【综合意外险】也就是短期意外险，
一年缴费一次，他包含意外医疗和意外伤害双重保障。
意外医疗属于报销型：
指被保人因意外原因导致的住院或门诊，根据发票按比例报销医疗费
意外伤害属于给付型：
指被保人因意外原因导致的身故或残疾。
若身故：可以按合同约定一次性赔一笔身故金，
若伤残：按残疾标准比例，赔付一笔身残金。
比如：
杨过断了一只手，属于五级伤残，需要按保额的60%赔付
说完了短期意外险，我们再来看看长期意外险是什么？
长期意外险类似于重疾险，可以固定缴费金额和保障内容，最长保障目前是到80岁。
长期意外险主流形式大概分为两类：
一类是保障型长期意外，
一类是返还型长期意外。
保障型长期意外类似于综合意外险。
保障内容较多，包含身故、身残、猝死、医疗、骨折、水陆空交通等等内容。
它的最大优势是可以固定保额，人的年纪越大，意外受到伤害的几率越高；
通常短期意外险超过五十岁后，保额会降低到20万，保障力度就大打折扣。
而返还型长期意外险，保障内容就没那么多了
一般只包含身故、全残和满期金，有些可以附加意外医疗保障。
它是一款两全险，不管生存到合同满期或合同期内非意外原因死亡；
都可以退回所交保费105%-110%，可以说是永不亏本的意外险。
即便是这样，对于大多数人来说，我还是更推荐短期的综合意外险。
当我们挑选一款意外险的时候，首先就是要关注职业分类。
我国把工作种类分为1-7类职业，
有些职业买保險需要仔细注意，
通常1-3类职业买保險是没有任何限制的，
4类职业开始就要注意是否在非承保范围内，
5、6类职业是高危职业，需要找相应的意外险承保。
比如：高危职业意外险，高风险运动意外险等等
对于意外险来说，最重要的是职业类别填错，否则合同可是属于无效的。
确定职业类别可承保后。我们再关注基本责任。
1、保障范围：
关注是否包含身故、身残、和医疗等责任；这些是意外险的基础，少一样就是不健全的。
2、医疗范围：
要关注报销比例，报销比例肯定是越高越好，最好100%；并且还要关注是否包含社保范围外报销，要知道现在就医有近一半是社保外的范围。
3、猝死责任：
是指平时身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的“短时间”内，因自然疾病而突然死亡，世界卫生组织认为的时间是6小时之内。
目前优秀的产品都是含有猝死责任的；而对于这个时间认定，有的是24小时内，有的是36小时内，最高72小时。当然啦，时间认定肯定是越长越好。
4、水陆空交通额外赔：是指乘坐飞机、轮船、巴士、地铁、自驾时发生身故、伤残，除本身的保额外，还可以额外赔偿一笔钱；包含的交通工具越多，保障范围就越宽
说完基本责任后，我们再看看可能存在的，一些重要保障责任。
1、住院津贴：是指按实际住院天数，给付定额赔偿金。
一般赔付金额是：50/100/150/200每天;有些产品还会有免赔天数的限制，一般免赔是1-5天，最高报销90-180天；如果可以附加这个责任，可以无脑选。
2、ICU住院津贴：
这项责任跟普通的住院津贴如出一辙，只是限定重症监护室住院。赔偿金额也会达到600/天
3、骨折脱臼：指骨折或脱臼，赔付医疗费后，再按比例给付骨折赔偿金或额外治疗费。这个责任很实用尤其适合小孩和老人
4、救护车费用：
指发生意外，呼叫救护车的费用；这笔费用一般按次给付，在500-2000之间。
5、少儿责任：
儿童的意外险，要关注一下：烧烫伤、误食、美容缝合等责任；这部分责任附加要不了多少钱，万一用上了，也多一点小确幸。
意外险设计种类繁多
比如境内外旅行险、驾乘险、留学险、学平险等等都属于此类范畴，咱们今天不一一展开讲了。
但是我们还要注意几个意外险的关键事项。
1、受益人的选择：
虽然意外医疗是赔给被保人的，但意外身故赔偿金却是赔给受益人的。死亡是人的最大风险，会对家庭造成毁灭性打击，受益人的选择会决定遗产的归属，需要慎重考虑。如果你名下多了很多意外险也要高度注意；新闻中常见的杀亲骗保时间，都是买的意外险。
2.医院限制：
意外险虽然健康告知是最宽松的，但也有一些特别的限制。
比如投保地区的限制，会对一些地区和城市，可能限制保额，也可能直接限制投保。
再比如报销地区限制，会对部分城市的医院进行免责限制，需要特别注意。
3.伤残责任：
据（《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》）了解到：在所有意外事故中，造成残疾的概率是35%，造成死亡的概率为2%。由此可见，意外伤残才是我们的关注重点。
举例说明：杨过断了一只手，五级伤残赔付60%；假设是100万保额，可以赔付60万，如果是50万保额，只能赔付30万；而100万和50万的保额的意外险。通常保费只差100块左右。
明天和意外不知道哪个先来，我们期待明天，但又恐惧意外；
明天我用热情来接待，意外我用意外保险来对待。
