“我没有固定工作，能来钱的事我都干，每年至少给自己存3万定期，等干不动也有100万了，不比缴社保强？”

这是一个做自由职业的年轻人跟我分享的“养老观”。

他说，65岁退休，再活十年也才拿30万，何必要让自己那么累呢？

在他的观点里，至少有三点我是同意的，第一是延迟退休终究会来，第二是普通人的退休工资也仅仅只能填饱肚子，第三是他真的不需要缴社保了，因为他每年已经能存5万了。

养老保险的底层逻辑

2022那一年，我们的人口负增长85万人，这也是我们的人口自1962年以来首次出现负增长，同时60岁以上老年人达到2.8亿，占比总人口的五分之一。

我们把存储养老金的地方想象成一个大池子，年轻人往里面投银子，老年人从里面拿银子，只有当“进”和“出”保持平衡，这个分配方式才有存在下去的意义。

然而随着社会老龄化的加剧，投银子的人少了，拿银子的人多了，最后就会出现收不抵支。

有人做过计算，到2035年左右，我们的池子会完全干涸，这也难怪有些砖家叫兽会着急了。

“延迟退休吧！”他们没日没夜地在呼吁。

照此说来，本来我们60岁就可以拿银子了，结果被生生拖了5年；本来活到75岁可以拿15年的银子，结果又被白白砍了5年，只能拿10年。

你别说，这5年的作用还真不小，起码可以让池子缓缓劲儿，干涸的时间又能往后延长一段时间。

但你可别忘了，其实这根本没有彻底解决问题。

池子干涸在未来某一天依然会发生，没办法，谁让现在年轻人的观念如此超前呢，更不用说现在每况愈下的生育率了。难道还想将退休年龄延迟到70岁、75岁吗？

没有生育率，未来就没有年轻人，也就没有人再往池子里面投银子。

年轻人被职场束缚了一生，结果暮年还要为生计担忧，当然就不会再考虑生育，以自我为中心已经成为了现在年轻人的“人生观”和“座右铭”。

让他们被别人牵着鼻子走显然是不可能的，靠人不如靠己。

就像石油大亨约翰·洛克菲勒给儿子的信中写的那样：每个人都是他自己命运的设计师和铸造者。

解决危机的唯二办法

自古以来，解决收入降低的办法只有两个，一个是寻找新的增长点，另一个就是“劫富济贫”。

好比员工收入低，公司既然不能平衡大家的收入水平，那么跳槽或创业就是唯一出路。

养老金的池子道理也是一样的，银子的分配方式不能改善，生育率又拉动不起来，那么收入增长也就无从谈起。

放眼当前，在按劳分配的前提下，往池子里投入的多少却决定不了退休后的养老金水平，此现象明显有悖于公平和正义，与社会稳定发展背道而行。

投入少的人拿的多，而投入多的人反而拿的少。

同样的薪资水平，不同的工作层面和岗位，两者退休之后的收入呈现天壤之别，你拿2万，我说不定只能拿2千，更有最底层的农民劳动者可能只有2百。

但凡多拿的匀一些给少拿的，或者生育保障体系完善，养老金危机就可以迎刃而解。

然而这唯二办法要想实施都难上加难，延迟退休已是最佳的“应急方案”。

对于自由职业者来说，社保是一笔不小的“支出”，且缴费年限长、缴费比例高、未来的不确定性都促使他们更倾向于自己给自己存款保障。

他们选择在平台上接单，因为在平台上他们不用受雇于任何公司，只需用时间和技能为公司解决需求就可以获得酬劳，接单数量和收入均无上限，甚至还可以“身兼数职”。

比如小鱼儿网，平台上完善多样的需求类别可以让自由职业者们随时随地和需求公司实现业务匹配，至于失业是完全不用担心的。

既然有可以自由选择的工作，也可以有自由选择的保障。

因为古典哲学创始人伊曼努尔·康德说过：自由永远不是随心所欲，而是自我主