房价不涨反跌,买房的人少了,可还贷的人却急得团团转。
提前还贷潮和断供潮就像两股洪流,冲得房地产市场波涛汹涌。
咱们今天就来聊聊,这背后的存量房贷利率博弈,
看看银行、政府、还有咱们老百姓,到底是怎么想的,又是怎么做的。
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2024年上半年,19家银行里头,14家的个人住房贷款余额都缩水了,
六大国有银行更是少了3254.71亿元,这可不是小数目啊!
全国个人住房贷款余额37.79万亿元,比去年少了2.1%,大家这是都急着还钱!
说到这你可能会问,为啥大家都急着还贷?
还不是因为心里没底!
中小企业日子不好过,裁员降薪成了常态,谁还敢把钱放在手里不动弹?
再加上投资收益一降再降,房价也跟着缩水,那些曾经被视为“香饽饽”的高利率房贷,现在成了烫手山芋,谁拿着谁烫手。
举个例子,小张两年前贷款买了套房,利率5.5%,现在市场上的房贷利率都降到3%左右了,他心里那个悔啊!
每月多还的利息,都能买好几斤猪肉了。
所以一有点闲钱,他就赶紧往银行送,生怕晚一天就多掏一分钱。
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再来说说断供潮,这可是比提前还贷更让人头疼的事。
银行的不良率噌噌往上涨,法拍房的数量也是节节攀升,
2024年上半年全国法拍房挂拍规模达到了20.2万套,比去年多了12%,这数字看着都让人心惊胆战。
断供的人里有的是真没钱,加杠杆买房,结果生意不景气,现金流断了,房子成了压垮骆驼的最后一根稻草。
还有的是心灰意冷,首付都跌没了,还不如断供止损,至少不用每个月再给银行打工了。
就像小李去年初倾尽所有买了套房,本想着房价能涨点,结果一年下来,房价跌了快20%,首付都快赔进去了。
他算了笔账继续还贷的话,得还到猴年马月,还不如一了百了,断了供,虽然信用受损,但至少心里不用再受煎熬了。
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这不提前还贷和断供潮一闹,大家都把目光盯在了存量房贷利率上。
彭博社都报道了,38万亿的存量房贷,都在寻求转按揭,降低利率,减轻负担。
这呼声简直是震耳欲聋啊!
老百姓们心里苦啊,都盼着能减轻点负担,多留点钱改善生活。
高层也是看在眼里,急在心里,毕竟房地产市场稳定了,消费才能提振,经济才能回暖。
可银行态度就谨慎多了。
为啥?
还不是因为利润压力大。
你想银行靠啥赚钱?
不就是靠存贷利差。
现在让你降利率,那不就是割银行的肉,谁愿意啊?
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咱们得说说银行的利润构成。
银行赚钱,主要靠的是净利息收入,这部分能占到总收入的80%,而个人住房贷款,又是其中的大头,占了20%-30%。
可现在新增房贷利率低得跟白菜似的,增量表现又差,银行只能靠着存量房贷过日子。
可问题是银行的净息差也在收窄。
2024年二季度商业银行的净息差已经降到了1.54%,比去年少了20个基点。
有的银行更惨像厦门银行,净息差都低到1.14%了,这日子怎么过啊?
所以银行现在是左右为难。
一边是提前还贷潮,让银行少赚了不少利息;
另一边是断供潮,让银行的不良率飙升,资产质量下降。
银行想死守存量房贷利率,可又挡不住这两股洪流的冲击。
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说到这咱们得找找解决之道了。
降低存量房贷利率,这是大势所趋,不仅能理顺增量与存量的关系,还能减轻居民负担,释放消费动力。
可银行利润问题怎么解决呢?
短期内提前还贷和断供的问题,恐怕是解决不了。
银行也不能一直守着高利率不放,得想想办法,不然的话,这房贷市场可就真乱套了。
有个办法就是进一步下调存款利率。
你想啊存款利率下调了,银行就能腾出点空间来,给贷款利率也降降。
这样一来既能缓解提前还贷和断供的压力,又能让银行保持一定的利润。
当然存款利率下调了,存款人的利息收入就会减少。
可话又说回来,现在银行的日子也不好过,咱们存款人也得体谅体谅。
毕竟银行要是倒了,咱们的钱也没地方存了,是不是?
假设现在的存款利率是2%,银行下调到1.5%,那咱们存100万,一年就少赚5000块钱。
可要是银行能把房贷利率从5%降到4%,那咱们贷款100万,一年就能少还1万块钱,这账怎么算都划算!
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说了这么多咱们也该总结一下了。
房贷这场博弈,涉及到银行、政府、还有咱们老百姓,每个人的利益都得考虑进去。
提前还贷潮和断供潮,看似是两个极端,其实背后都是利率问题在作祟。
要解决这个问题,降低存量房贷利率是关键。
可银行也不能一直哭穷,得想想办法,平衡好利润和风险控制。
存款人也得理解理解银行的难处,毕竟咱们的钱,也是银行帮咱们管着的。
最后我想说房贷这场博弈,没有谁能笑到最后,只有大家共同努力,才能找到一个最好的解决方案。
咱们老百姓也别太着急,慢慢来,总会找到一个适合自己的还贷方式的。
不支持不反对,毕竟这种强行绑架政府要降存量房贷利率是有违契约精神的耍无赖行为,利率上调的时候不可能普遍上调存量贷款利率吧!