最近这几年，国内老百姓的存款热情是越来越高涨。2024年上半年，我国居民新增存款高达9.27万亿。现在居民爱存钱的原因是，既要应对疾病、失业等突发事件，还要为将来各种支出做准备。比如，子女教育、买房首付款等。此外，现在投资市场缺乏赚钱效应，不少人觉得把钱存在银行里面更加安全一些。

而面对居民们存钱的意愿持续上升，有银行工作人员良心劝告：存款超20万，就不要再傻傻的存定期了，主要有以下两个原因：

一方面，定期存款的收益越来越少。前些年，银行3年期的定存利率是3.3%，现在3年期定存利率只有1.8%。如果你把100万存在银行，要比过去少拿1.5万元。银行之所以要把存款利率降到历史新低，主要是希望大家把钱拿出来用于消费和投资。不过，此举对于存款金额较多的储户来说，利息收益就会大幅减少。

另一方面，通胀的因素。现在与老百姓生活休戚相关的商品价格，每年都会有不同程度的上涨。这就导致了存款利息无法跑赢物价上涨，我们正处于一个“负利率”的时代。此外，把大量存款都存银行定期，也会造成本金的购买力是一年不如一年。这意味着，居民财富的持续贬值。

现在问题来了，既然银行工作人员不建议存款超过20万的人存定期，那么还有更好的投资理财方式吗？实际上，更好的理财方式是有的，主要有三类：1、大额存单；2、国债；3、进行多元化资产配置。让我们一起来了解一下：

第一类，购买大额存单

大额存款的门槛是20万，而且大额存单的利率要比定期存款更高一些，储户能获得更多的利息收入。此外，大额存单还具有可转让功能，万一储户中途急需要用钱，想要提前支取这笔钱，就可以在存款市场将大额存单转让。虽然，大额存单转让可能会遭受到一些利息损失，但至少要比定期存单提前支取都算活期利息的要好得多。

第二类，购买国债

国债是我国政府发行的债券，由财政部进行背书，安全系数要比定期存款还要高。购买国债不仅是支持国家的建设，而且还能获得更高的投资收益。现在国债的收益率要高于定期存款。值得一提的是，过去国债只要一出来，就会很快被抢光，投资者很难买到国债，而现在我国发行国债的频率越来越快，投资者只要稍微留意一下国债发行时间，就可以在网上或线下银行网点购买国债了。

第三类，进行多元化的资产配置

如果把大量的资金都存银行定期肯定不划算。投资者可以根据自己对风险的厌恶程度，进行多元化资产配置。比如，某储户有60万存款，可以拿出20万元购买大额存单、国债等无风险品种。再把的20万，购买结构性存款、货币基金等低风险的投资品，最后把剩下的20万购买债券基金、R2以下的银行理财产品等风险相对较高的投资品，这样既能实现投资收益的最大化，又能把投资风险降到最低。