在我国，老年人群体一直是银行存款的重要力量。然而，随着岁月的流逝，部分老人可能会突然离世，留下存款的继承问题。过去，针对这类情况，我国有着严格的继承程序，特别是当存款金额超过一定限额时，继承人必须前往公证处办理遗产公证，方能取出存款。
这一流程虽确保了资金的安全与合法继承，却也给沉浸在悲痛中的继承人带来了额外的负担。进入2024年，央行与金融监管总局联合发布的《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》（以下简称“通知”），为这一问题带来了新的解决方案。那么，新规的具体内容是什么呢？在新规之下，继承人向银行提现，已故老人的存款的步骤又是怎样的呢？
01 新规的具体内容
长期以来，已故存款人的小额遗产继承问题一直备受关注。原有的规定中，小额遗产存款的上限为1万元人民币，超出此限额则需进行公证。这不仅增加了继承人的时间成本和经济负担，也可能在家庭成员间引发不必要的纠纷。为此，央行与金融监管总局经过深入研究与讨论，决定提高小额遗产存款的免公证限额，旨在简化继承手续，便利群众办理存款继承，同时确保资金的安全与合法流动。
一、小额存款免公证限额提升至5万元
根据通知要求，自2024年6月1日起，银行业金融机构将已故存款人小额存款简化提取的账户限额，从原来的1万元人民币（或等值外币，不含未结利息）统一提高至5万元人民币。
这意味着，如果继承人依法继承的已故存款人小额存款金额在5万元以下，将无需再提交公证证书，只要带上本人的身份证、死亡证明，以及亲属关系证明等（户口本），就可直接到银行金融机构办理提取手续。这一变化大大减轻了继承人的负担，提高了继承效率，因此有不少网友称，现在提取去世老人的存款，就不必再受银行的气了。
二、扩大适用范围至金融产品
值得注意的是，新规不仅适用于传统的储蓄存款，还扩展到了黄金积存产品以及代理销售的国债、理财产品等。这些金融产品的本金和实际收益在到期或赎回后，同样可以纳入5万元的免公证提取限额内。这一规定进一步扩大了简化提取的适用范围，使继承人在处理已故存款人财产时更加便捷。
三、明确查询账户交易明细的要求
为了保障继承人的知情权和合法权益，通知还规定，已故存款人的第一顺序继承人在提取存款时，如基于合法、正当理由申请查询已故存款人账户交易明细的，银行业金融机构应当应申请人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。这一规定既保护了已故存款人的隐私，又满足了继承人在特定情况下查询账户交易明细的合理需求。
四、丧葬费、抚恤金不计入限额
对于参加职工养老保险的人员，其去世后可领取的丧葬费和抚恤金也被纳入简化提取的范围，且不计入5万元的账户限额之内。这意味着，即使这些款项超过了5万元，继承人也可以直接简化提取，无需进行公证。这一规定进一步简化了丧葬费和抚恤金的提取程序，体现了对已故存款人及其家庭的关怀。
02 继承人向银行提现的步骤是怎样的？
在新的政策之下，继承人向银行提取现金的步骤又有哪些呢？具体来说，可以从以下几点分析：
一、已知银行账号与密码的情况
在最为直接和简便的情况下，如果继承人已经知晓已故存款人的银行账号及密码，且相关材料准备齐全，那么提取过程将变得尤为简单。继承人只需携带个人身份证明、死者的死亡证明（或法院宣告死亡的证明文件）、继承权公证书（若银行有要求）以及死者的银行账户信息，前往银行柜台或通过网上银行、手机银行等电子渠道，即可直接办理取款手续。此过程中，银行将依据相关法律法规及内部规定，对继承人身份及提取金额进行核实确认，无误后即可完成取款。
二、未知银行账号与密码，但存款在5万元以内的情况
对于不知道死者银行账号及密码，但存款金额在《通知》规定的新上限5万元以内的继承人而言，新规定同样带来了福音。在此情况下，继承人需准备更为详尽的证明材料，包括但不限于个人身份证明、死者的死亡证明、继承权公证书（或经银行认可的其他继承证明文件）、亲属关系证明等。携带这些材料前往银行后，银行将依据新规进行审查，确认无误后即可为继承人办理取款手续。这一过程中，虽然仍需提供一定数量的证明文件，但相比以往需办理公证的繁琐程序，已大大减轻了继承人的负担。
三、 未知存款情况的查询与提取
若继承人完全不清楚死者在银行是否有存款及其具体情况，那么查询工作就显得尤为重要。此时，继承人需携带个人身份证明、死者的死亡证明及亲属关系证明等材料，前往附近各家银行网点进行逐一查询。
由于银行系统对客户信息具有保密义务，因此查询过程可能需要一定的时间和耐心。通常情况下，银行会提供死者生前半年内的银行存款明细作为参考，然而，这种方式无疑增加了继承人的工作量和不便之处。
为了避免此类情况的发生，《通知》也鼓励死者在生前与继承人进行充分沟通与交流，将自己的财务状况尤其是银行存款情况告知继承人或留下明确的书面记录。这样既能减少继承人在遗产处理过程中的困扰和不便也能确保遗产得到及时、合理的分配。
03 如果存款超过5万元以上，继承者应该怎样提现？
上面所说的已故老人的存款，都是在5万元以内的情况，然而，当存款金额超过5万元时，原有的简化流程便不再适用。此时，继承人需要采取更为复杂但同样合法有效的方式来提取遗产，以下是对几种常见提现方式的分析：
一、分批ATM取款
如果继承人知晓已故存款人的银行卡账户和密码，他们可以选择通过ATM机进行分批取款。目前，多数银行对ATM机的单笔及日累计取款限额有所规定，一般而言，日取款上限可达2万元。因此，对于超出5万元的存款，继承人可以分多日前往银行ATM机进行取款，直至将全部遗产取出。这种方式虽然耗时较长，但操作简便，无需额外支付公证费用，适合那些时间充裕且对资金流动性要求不高的继承人。
二、网上银行转账
在知晓已故存款人银行卡账户和密码的前提下，继承人还可以选择通过网上银行或手机银行APP进行转账操作。这种方式不仅方便快捷，而且能够避免ATM机取款限额的限制。继承人只需登录银行提供的网上银行平台或手机银行APP，按照提示输入相关信息并确认转账即可。需要注意的是，在进行大额转账时，部分银行可能会要求验证转账人的身份或进行额外的安全验证步骤，以确保资金安全。
三、公证后取款
如果继承人不知道已故存款人的银行卡账户密码，或者存款金额巨大、涉及复杂法律关系时，就需要按照相关流程前往公证处办理遗产公证手续。公证处将根据继承人提供的证明材料（如死亡证明、亲属关系证明、遗嘱等）进行审查核实，并出具遗产继承公证书。随后，继承人可携带公证书及其他必要材料前往银行办理取款手续。虽然这种方式相对繁琐且需要支付一定的公证费用，但它能够确保遗产继承的合法性和公正性，是处理大额遗产继承的常用方式。
四、注意事项与风险防控
在提取已故存款人遗产的过程中，继承人还需注意以下几点：
1.确保信息准确*：在办理取款手续前，务必核实已故存款人的身份信息、账户信息及存款金额等关键信息，避免因信息错误导致取款失败或资金损失。
2.保护个人隐私：在处理遗产继承事宜时，应尊重已故存款人的个人隐私权，避免泄露其个人信息给无关人员。
3.防范诈骗风险：警惕不法分子利用遗产继承进行诈骗活动，切勿轻信陌生人的电话或信息提示，以免上当受骗。
4.咨询专业人士：对于复杂的遗产继承问题，建议咨询专业的律师或金融顾问，以确保自己的合法权益得到最大程度的保障。
总的来说，新规的发布，为我国居民在处理小额遗产继承时，提供了极大的便利，去世老人的存款，也终于不再受银行的气了。然而，当存款金额超过5万元时，继承人仍需根据具体情况选择合适的提现方式，并严格遵守相关法律法规和银行规定，以确保遗产继承的合法性和安全性。
