暑假期间，很多国内民众趁着日元汇率下降，决定去日本旅游。有一个网友回来发了一张照片，拍了在日本银行门口的一个宣传照片。“自2024年7月1日起，购买XX理财产品，可享年金0.25%。”日本的利率真的这么低吗？那么存钱和理财还有什么意义呢？我们也会走到这一步吗？

其实网友们的讨论，也确实会变成真的未来现实，现在就是在这条路上。当我们经济不断发展，GDP增速也会不断的稳定和下降，正式进入到成熟经济体国家时，日本现在的理财环境就变成了我们的未来。

在之前，我国存款利率不断下滑的情况下，多名专家也发表过很多评论：“他们（日美欧洲）的现在，也可能是我们的未来。”当然如果再去看一看我国近30年来存款利率变化史，也就清晰的知道，存款高利率时代已经一去不复返了。

稍微回顾下，从2019年到现在，我国银行业的存款利率真的是快速下滑。那个时候一些中小银行的智能存款年化利率可以高达6%，但是在2022年能有4%已经非常之高了。到了2024年，最高利率的存款产品--大额存单也只有2.4%了。一年期定期存款已经低于1.5%了。那么民众还应该继续存钱吗？

全球著名的咨询公司，麦肯锡在2024年发布了报告《后疫情时代财富管理重启增长》，其中重点比较了，我国和美国民众在金融资产配置上的差异。美国民众资产中仅有15%是现金及存款，而33%为基金与股票、28%为养老金，虽然看起来风险偏好比较高，但是这也为美国家庭和美国民众养老提供了安全可靠的保障。

而我国居民储蓄存款占家庭资产的比重，现在仍然是高居不下。简单回顾下，在2013年最高峰居民储蓄率曾经达到63%，之后随着投资市场的活跃，以及经济预期的乐观，储蓄存款逐渐转化为投资和消费，最低时达到49%。但是从2021年之后又开始快速攀升，现在又一次回升到近54%。

目前我国民众的资产配置仍然是以现金和银行存款为主。存款利息那么低，为什么还继续要投入在其中呢？为什么不能学习美国民众，投入到基金股票和养老产金保险中呢？一方面是存在着两国民众对于金融的差异化认知，另一方面也是我国金融投资市场“道德风险”太大了。

一、但凡涉及到有风险的金融投资，例如基金、理财产品和股票，除了那些最保守的货币基金和理财产品之外，现在民众哪敢去投资其他金融产品啊？坑害金融投资者的事件比比皆是，无论是自己买股票，还是去银行买权益类理财产品，又或者去基金公司买各类基金，这两年都是业绩惨淡。

即使中高净值者去买所谓的信托产品，高端客户去买私募和私人财富产品，近几年特别容易遭遇到各种的损失风险。可以确定的说，我国金融投资业到目前，正面临着最严重的信任危机，民众无处去做稳健可靠的长期投资，自然不能去学习美国民众做风险投资的配置。

二、涉及到无风险的金融产品，尤其是长期养老产品，都被销售端的不诚信行为弄得口碑皆无。各种养老金产品，在全球一般都是由保险公司提供的。其实我国也有着各种各样的增额寿产品和年金保险产品，本来可以作为替代利率下行趋势下的存款，作为最佳长期金融产品，用于未来家庭长期开支来源，用于自身养老，用于孩子教育。

但是目前被两股负面情况所影响，导致民众资产只能停留在利率越来越低的存款之中。一方面是一些主体保险公司业务人员素质良莠不齐，经常出现哄骗和误导。但是更为严重的是银保合作渠道管控不严，保险人员不能直接接触客户，常常出现银行人员为了绩效误导客户的纠纷。很多专家呼吁应该彻底取消银保合作渠道。

本来一类最好的长期金融产品，保本、长期、固定现金流，最终还是被玩坏了！导致民众对于养老长期产品的不理解、不认同和天生的排斥。存款利率真的是越来越低，储蓄确实需要进行转化，对于民众来说不敢转化为消费，那么就要转化为长期养老产品。

其实现在民众还是要转换思路，找寻专业的养老顾问，做好自己的养老规划，做好金融资产的配置。锁住当下利率，留下美好未来。