现在大家已经形成一个共识，那就是把钱存到银行应该有利息，存的时间越长利息越多。

在历史上并不是这样，大家一直以为吸收存款，发放贷款才是银行的本源业务，实际上银行最初的业务是汇兑。支付宝全面冲击银行也是从汇兑业务开始，而不是从发放贷款开始。

在古代如果一个北方客商想带一万两银子去福建采购茶叶，他雇一群壮小伙子押着银子去南方，路上会很危险。正是因为古时用现银交易有诸多不便，后来才产生了钱庄和票号。

大家把银钱存入钱庄和票号，拿到银票之后，随身携带前往异地交易，到时候把银票交给对方就可以完成采购。银票节省了运输金银的时间，也减少了随身携带大量金银的安全隐患。

最开始钱庄票号办理汇兑业务要收取汇水作为手续费，所谓汇就是把钱存入钱庄票号，所谓兑就是到异地凭银票把现银取出来。

西方的金融机构吸收存款，发放贷款的前提也是办理汇兑业务和钱币之间的兑换业务。正是因为不断有人办理汇兑业务和银钱兑换业务，这些金融机构账上会积攒一大笔暂时闲置不用的现金。

时间久了，这些机构就会把闲置不用的资金贷款给一些需要资金周转的客商并收取利息。贷款业务越做越大之后资金就不够用了，这些机构就慢慢的给出利息吸收存款扩大资金来源。慢慢的就变成了银行吸收存款，发放贷款，办理转账结算和货币兑换的业务。

在纸币时代，钱并不仅仅是中央银行印出来的，很大一部分货币是由银行发放贷款派生出来。

假如一个土豪扛着100万现金存到了甲银行，银行给他开了个存折，存折上记载土豪存入100万现金，银行就相当于吸收了100万的存款。

中央银行规定，商业银行每吸收一笔存款，都要拿出一部分存入中央银行作为存款准备金。假设中央银行规定存款准备金率是10%的话，甲银行吸收的这100万存款就要把其中的十万上缴到中央银行作为存款准备金，只有90万的存款才能用来发放贷款。

这时，房奴A找到了甲银行申请贷款90万去购买商品房，银行审查了A的资质之后，觉得他有社保，有正经工作，所以批准了90万贷款的发放。

只不过这90万贷款并不是以现金的方式发放是以转账的方式发放，也不是转到了房奴A的账户上而是直接打给了卖房的开发商。

这就出现了诡异的一幕，土豪存入的100万存款还在账上，银行体系显示土豪有100万存款。但是以转账的方式发放贷款，转给了开发商，银行体系会显示开发商账上增加了90万的存款。

只要以转账的方式发放贷款，就会产生新的存款，这笔新的存款也要上缴存款准备金，银行上缴了九万的存款准备金之后，剩下的81万仍然可以发放贷款。

房奴B申请贷款81万买房，银行批准了贷款申请，也以转账的方式发放给了开发商，这样开发商账上就增加了81万的存款。相当于银行又吸收了81万的存款，其中8.1万上交给中央银行作为存款准备金，剩下的部分仍然可以发放贷款。

就这么循环往复下去的话，初始土豪只存入了100万，经过不断的贷款转存，银行体系的存款变成了1000万，翻了十倍。这就是银行体系的派生存款，我们只要贷款买房，只要刷信用卡，只要贷款买车，每时每刻都在不断创造新的存款。

并不是说物价上涨了，大家为了保值增值去买房，而是因为贷款买房这个行为自然而然会导致物价上涨。

为什么银行会对存款支付利息，因为第一笔原始存款非常重要，只有有了第一笔的原始存款，银行才能发放贷款产生派生存款。

很多新入职的银行职员非常痛苦，为什么行里一定要给他们布置拉存款的任务？道理非常简单，如果不能拉到存款就没有足够的资金发放贷款，也就没有办法产生派生存款。

看起来，业务人员只是拉到了100万的原始存款，但实际上银行不断贷款会产生源源不断的派生存款。一头牛被剥了两层皮，一笔存款有可能被剥很多次皮。

假设存款利息是1.5%，贷款利息是3.5%，大家一直以为这100万的存款银行只是赚到了2%的利差。实际上，这笔存款银行能循环利用很多次，最终带来的利差绝不仅仅是2%这么简单。

本来到这里这篇文章都已经结束了，结果my wife走了过来她告诉我在坦桑尼亚存钱本来就没有利息，还要为银行付保管费呀。中国人付的费用还少，坦桑尼亚人时不时还要取现，连取钱也需要付费用。

这其实说明了坦桑尼亚的经济还是不活跃，企业的投资还是不多。如果有很多人去坦桑尼亚兴办企业，企业之间的交易肯定是通过转账方式而不是大量使用现金。

银行账上有大量的存款之后自然就可以通过发放贷款获取收益，而没有必要从储户那里收取保管费来覆盖自己的成本开支。

一个国家或地区存款的总量和经济发展呈正相关关系。并不是说经济越发达当地人民就更有钱。这只是很小的一个方面，更大的一方面就是经济越发达投资就会越多，贷款越多派生存款就会越多。

坦桑尼亚的物价远比中国高，因为很多东西都需要进口，其中路费占了很大比例。在坦桑尼亚投资办厂，在当地生产反而有利于降低成本。

这几年，越来越多的中国企业去坦桑尼亚投资，后果就是坦桑尼亚的存款也会越来越多，慢慢的当地银行就能够通过发放贷款不断赚取利差了。

一个国家越不习惯转账，银行就越不能吸收到足够的存款，越没有足够的存款就越没有办法发放贷款。

居民手中拥有的只是小额短期资金，企业投资需要的是大额长期资金，根本就没有办法匹配。大量的储户把小额资金存到银行，银行就能汇集起大额资金。今天有人存钱，明天有人取钱，银行账上就会拥有长期资金。

把大额长期资金贷款给企业，居民手中的闲置资金就能变成企业的厂房设备，用来扩大再生产。并不是说只要国家多印钞就一定能够带来经济繁荣，钞票印多了会导致通货膨胀。

通过银行的积少成多，续短为长的功能，把社会上闲置的资金汇集起来贷款给企业，既能够防止物价上涨又能够刺激经济发展。

当然了如果在同一时间，大量的企业都找银行贷款也会在短期内让货币总量暴增，带来严重的通货膨胀。