当下，年轻一代对自身的退休准备越来越有信心。

众所周知，千禧一代和 Z 世代在退休储蓄方面主要依靠自己，他们几乎无法获得养老金，对社会保障的期望也较低。然而，具有讽刺意味的是，这种悲观情绪实际上可能对他们有所帮助。

这一结论源自高盛资产管理公司的一份新报告，该报告对 5200 多名在职和退休人士进行了调查。 该报告调查了婴儿潮一代、X 一代、千禧一代和 Z 一代为退休储蓄的各种障碍，发现年轻一代对自己实现目标的能力更有信心。约 45%的 X 一代表示，他们在为退休储蓄方面落后于计划。随着 401(k)计划的推出，这一代人（以及最年轻的婴儿潮一代）成为首批主要靠自己开始储蓄的人，这导致了储蓄的匮乏；高盛称他们为“401(k)试验”一代。

报告指出，一些 X 世代（最年长的将在明年年满 60 岁）比预期更早退休，这并非因为他们有资金，而是因为他们的健康或照顾家庭的需要。 考虑到媒体对婴儿潮一代前所未有的财富的报道，他们为退休储蓄足够资金的信心并不像人们预期的那样高。他们目前的年龄在 60 岁到 78 岁之间，退休年龄比前几代人更晚，此前的研究也证实了这一趋势。

有些人只是为了薪水而工作更长时间，而另一些人则因为身体健康和预期寿命更长而希望尽可能长时间地留在工作岗位上。 高盛的报告指出：“对于 X 一代和婴儿潮一代来说，401(k)退休计划的过渡问题十分突出，许多美国劳动者需要很长时间来适应新的退休制度，有些人花费的时间过长。”“许多人可能缺乏连贯的策略，不知道应该存多少钱、如何投资，以及何时能够负担得起退休。”

另一份近期报告指出，超过 50%的所谓高峰婴儿潮一代（达到传统退休年龄的人）的累积金额不超过 25 万美元，这意味着他们很可能会耗尽积累的任何资产，并依赖社会保障。这一代女性的境况比男性差，储蓄少约 30%，西班牙裔和黑人婴儿潮一代的财富远低于退休的白人。

与此同时，年轻一代并不幻想可以单纯依靠保险金来支撑自己的退休生活。因此，他们开始自己存钱，而且比前几代人更年轻：高盛的数据显示，1997 年至 2012 年出生的 Z 世代退休储蓄的中位数为 2.9 万美元，68%的人认为自己正在正轨上，这一比例远高于 X 世代或婴儿潮一代。

这是个好消息。该报告详细介绍了第一个十年的储蓄对个人储蓄总额的巨大影响。根据高盛的计算，假设起薪为 5 万美元，每年工资增长 2%，员工和雇主各自缴纳 5%的费用，年回报率为 6%，那么在职业生涯的前 10 年存钱，与等待更长时间才投资的人相比，可以多存 67%的钱。 报告写道：“Z 世代应该注意，如果他们在职业生涯早期准备不足，可能很难赶上。”“金融漩涡”年龄最大的千禧一代正接近中年，他们面临着高盛所称的“金融漩涡”一系列因素：学生贷款、信用卡债务、托儿费用、购房以及照顾年迈的父母或家庭成员，这些因素综合在一起，正在削减潜在的退休储蓄。

（值得注意的是，Z 世代也不甘落后。）尽管如此，千禧一代仍然是对自己退休能力最有信心的一代：69%的人表示他们的储蓄正在按计划或提前完成，43%的人对实现自己的目标非常有信心，相比之下，X 一代和婴儿潮一代的这一比例分别为 25%和 22%。这对于经历了一次又一次金融挫折、住房和儿童保育等生活必需品成本上升的一代人来说，是令人印象深刻的。美联储最近的研究发现，千禧一代——至少是最富有的千禧一代——在财富积累方面取得了显著进展。 高盛高级退休策略师克里斯·塞德（Chris Ceder）表示，在某些方面，他们中的一些人变得更容易了：他们向老一辈学习，但他们也有了更多更好的退休储蓄选择，比如自动登记。