文 | 观察团

来源 | 新经济观察团

岁末年初，这家大行旗下的消金公司动作频频，为2024年业务起飞排兵布阵。

新经济观察团发现，在2024年1月份，建信消费金融有限责任公司（以下简称“建信消金”）公布了同业存款相关信息，并披露了催收、征信、广告等多个供应商的采购公告，为未来业务发展打下基础。

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已获母行48亿元同业存款，密集采购多个服务商

1月底，建信消金发布了《建信消费金融有限责任公司关于与中国建设银行股份有限公司重大关联交易事项的公告》（以下简称《公告》）。

《公告》显示，建信消金董事会和股东会已审议批准公司与中国建设银行股份有限公司（以下简称“建设银行”）开展不超过50亿元同业定期存放业务，交易期限不超过6个月。本次关联交易共1笔，单笔金额为8亿元，占公司上季末资本净额的11.25%。

而所谓的同业存放业务，也称同业存款，全称是同业及其金融机构存入款项，是指某银行存入其他银行款项，是存款的一种。鉴于建信消金成立时间较短，在该情况下应该是建行存入建信消金的款项，满足建信消金展业初期的资金需求。

建信消金称，本次关联交易“根据交易期限等情况参照同业市场同类业务市场价格确定”，“属于公司经营范围内发生的常规业务，有利于满足公司业务发展需要”。

资料来源：建信消金官网

新经济观察团发现，这已不是建信消金首次获得母公司的同业存放资金。

2023年9月22日，建信消金公告显示，完成与建设银行的同业定期存放关联交易共4笔，单笔金额分别为10亿元、10亿元、5亿元、5亿元，分别占公司上季末资本净额的13.89%、13.89%、6.95%、6.95%；2023年11月24日的公告则显示，与建设银行发生上述业务关联交易共2笔，单笔金额分别为7亿元、3亿元，分别占公司上季末资本净额的9.76%、4.18%。

也就是说，建信消金已累计从建行获得48亿元同业存款，为后续信贷业务的开展备下首批“弹药”。此外还能由此计算得知，2023年末建信消金的资金净额为71.99亿元。

目前，国内持牌消金公司主要通过股东资金、同业拆借、金融债、ABS和银团贷款等多种方式获取融资。例如在今年年初，招联金融、兴业消金、杭银消金等运营时间较久的头部机构先后重启发行金融债，拓展融资渠道。

而在建信消金成立之初，其经营范围已包含“受股东境内子公司及境内股东的存款；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；境内同业拆借”等等，但鉴于建信消金成立时间较短，财务等数据不健全，从股东建行处直接获取存款是其更为便捷低廉的募资方式。

除了资金储备，建信消金还为业务发展的全流程密集储备下了供应商。

2024年1月，建信消金一次性披露了三十多个采购公告，包含委外催收服务，信息系统运行维护服务，财务系统，征信类外部数据（包括信用评分外部数据、欺诈评分外部数据、多头借贷外部数据、黑名单外部数据）服务，前端、后端、数据分析人工智能专家资源池，线上、线下广告投放，智能化算法模型开发服务采购，人事档案保管外包服务，用户中心应用开发服务等等，涵盖了AI智能系统搭建、营销推广、风险验证、人力服务以及其他业务环节。

其中，委外催收方面，建信消金招标的服务商有青岛联信商务咨询有限公司、广东德律信用管理股份有限公司、CBC（北京）信用管理有限公司、深圳市恒源昊信息科技有限公司为主供应商，上海一诺银华服务外包有限公司、锦创科技股份有限公司等知名贷后管理机构。而根据此前新经济观察团的报道，这些机构为建行信用卡提供催收服务的费率一口价在10%左右。

资料来源：金采网

在征信服务方面，主要供应商为朴道征信和百行征信；财务系统供应商则为用友金融信息技术股份有限公司；数据分析领域专家资源池中标机构为百融云创；项目领域专家资源池中标机构为北京宇信科技集团股份有限公司；开业初期风险策略迭代验证资讯服务采购的中标机构为百度；展业季线下广告推广服务中标机构为江苏路铁文化传媒有限公司等等。

种种迹象表明，背靠建设银行，成立半年有余的建信消金已进入发展快车道。

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获母行全面助力，建行个人消费贷款余额3688亿元

官网显示，建信消金成立于2023年6月，是经银保监会批准，由建设银行、北京国有资产经营公司、王府井集团共同组建的持牌消费金融公司，持股分别为持股比例为83.33%、11.11%和5.56%，注册资本达到72亿元。根据建设银行2023半年报显示，该行已完成出资人民币60亿元。

除了储备资金和服务商，建信消金还在高管设置、产品体系等方面获得了建行的全面助力。

去年10月，国家金融监督管理总局北京监管局刚刚核准了李晓明建信消费金融副总裁的任职资格。而李晓明正是来自于母行建设银行。

而除李晓明外，建信消金的其他核心管理人员，同样来自建设银行。其中，建信消费金融董事长童学锋，曾任建设银行总行住房金融与个人信贷部资深经理、副总经理；总裁李建峰，曾任建设银行总行个人金融部（消费者权益保护部）副总经理；副总裁兼财务负责人李爽，此前曾在建行总行、建行北京分行任职。这充分体现了建信消金在建行消金业务整体布局中的突出地位。

产品层面，自成立以来，建信消金先后推出三款消费贷产品，分别为建信福贷、建信数币贷和建信福分期。根据官网介绍，“福贷”支持自主提现，“福分期”支持场景消费分期，“数币贷”支持贷款直接发放至建行数字人民币钱包。三款产品各自对应现金贷、数币贷和场景分期业务，全面打造数字普惠金融生态。

天眼查显示，建信消金已经在注册“信福花”、“信福贷”、“信福分期”等数十个金融物管、广告销售类商标。

进一步看，建行对建信消金的支持也细化到了渠道和获客层面。建行全面分管建信消金的线上渠道，并将其至于建行App首页“我要借钱”板块中。建信消金线上业务有望获得建行系流量生态以及助贷业务加持，凸显规模优势。

据镭射财经此前报道，根据最新业务规划，建信消金的前期重点将会聚焦母行消费金融业务较难覆盖的长尾客群，公司的授信门槛低于建行消金、信用卡业务，与建行形成掎角之势，对其现有零售信贷产品进行必要补充。

建信消金将采取与母行深度协同方式，包括与分支行联动，分支行可以提出场景拓展、获客的要求，消金公司根据分支行业务特点和定制化需求，开展更加精准的营销获客活动。

从建行方面来看，一直以来，消金业务都在建设银行的零售信贷业务中扮演着重要角色。依托房贷、消费贷以及个人经营贷三大零售信贷业务，建设银行零售信贷总体量始终位居大行前列。

根据建设银行2023半年报显示，截至2023年6月30日，该行个人住房贷款达到6.41万亿元，占比达到27.70%；个人消费贷款达到3688.02亿元，较上年末增加733.59亿元，增幅达到24.83%，整体占比相较上年末也有显著增长，达到1.60%；个人经营贷款则达到6088.65亿元，占比2.63%。三大板块整体占比总和达到40.68%。

可以看出，尽管建行零售业务整体增长不俗，但消费贷在建行整体的零售贷款中的占比仍然较低。在居民消费转型换代的当下，建信消金业务增长空间巨大。

自成立以来，建信消金主要承担经营个人小额消费贷款业务，主要覆盖建行存量的客户。截至2023年6月末，建信消费金融资产总额73.83亿元，净资产71.98亿元；上半年净亏损0.02亿元。

随着建设银行的同业拆借资金不断投入和渠道支持，建信消金的业务规模也在不断壮大。未来，通过建信消金的业务扩展，建行的消金业务可延伸至生态内的长尾金融客户，从而实现“分层、分群、分级”的个人客户经营体系。

而在消金机构存量竞争时代，建信消金将如何配合建设银行打好消费金融的持久战，并实现后发先至，我们只有拭目以待。

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