AI为核心的新一轮科技创新浪潮已至，AI将与互联网一样，带来新一轮范式革命，人类社会将进一步加速发展。我们精心准备，重磅推出【智能时代专题】，目前已规划121篇深度原创研报，将全方位梳理AI产业、技术、代表性公司等发展历史、现状、趋势，展望智能时代未来图景，挖掘投资机会。
智能时代专题：Lemonade（NYSE：LMND）
免费版2,776字，预计阅读6分钟
完整版17,968字，欢迎付费解锁
保险作为全球具有万亿级美元规模的超级大赛道，互联网对保险的改变更多是销售渠道与服务等环节的模式创新与用户体验升级，AI将对保险在风险评估、产品定价、欺诈检测、理赔服务等环节带来更为深刻的变革，将使保险业更加智能化、个性化。
一、AI全面赋能保险，助力保险实现端到端变革。
AI技术正在推动保险业数据采集全面升级，保险公司能获取更加全面、丰富、多元、实时数据。传统保险业，数据来源相对单一，往往局限内部历史数据，数据采集滞后，难以反映客户风险状况实时变化。AI智能时代，保险公司可通过物联网设备、社交媒体、公共数据库等渠道，实时获取客户行为数据、风险数据等，实现全方位、实时化数据采集，多样化数据源帮助保险公司全面了解客户，及时掌握用户风险动态。
AI技术推动保险风险定价精准化，实现个性化风险评估与定价。传统保险定价，主要依据粗放的人口统计学信息，包括年龄、性别、职业等，颗粒度粗、个性化程度低，通常针对同一群体采用统一价格，难以为优质客户提供个性化、有吸引力价格。AI算法，可从海量数据中挖掘出更多细分风险因子，包括生活方式、健康状况、驾驶习惯等，实现个性化风险画像与定价，提高风险评估准确性、用户风险区分度，助力优化风险定价，为保险产品创新与差异化提供空间。
传统保险定价，通常在保单签发时确定，在保险期间内保持不变。AI算法，实现根据客户风险状况变化，实时调整保费动态定价，更及时反映风险变化，特别是车险、健康险等风险状况变化较快业务。
传统保险定价模型，更新迭代周期长，难以适应风险环境快速变化。AI算法，实现定价模型实时更新与动态优化，模型持续迭代，可纳入新数据与结果反馈，不断提高定价准确性与适应性。
AI技术推动保险营销推广与客户服务智能化，提高营销效率。保险公司借助大数据分析、AI算法，精准识别目标客户，完善用户画像，预测客户需求，个性化产品推荐、实现智能交互等创新应用，提升客户体验与运营效率。精准营销，更能有效预测用户带来价值多少，根据用户价值决定营销投放，精准测算投资回报率，提高营销转化率，提高营销推广投入产出比。
AI Agent，可提供7x24小时客户服务与交互，解决大量传统人工坐席痛点。与传统保险客户服务相比，AI Agent等AI聊天机器人，不需要休息时间、可快速扩充数量，可提供7x24小时智能客户交互，快速解答客户问题，特别是针对突发事件、海外客户等场景。
AI推动核保理赔更高效、智能化，大幅提升风险识别、案件处理效率与准确性。AI可应用于核保、理赔等关键流程，自动审核用户提交资料，识别欺诈风险，大幅提高处理效率与准确率，改善用户体验。AI可综合分析投保资料、第三方数据等，智能识别潜在风险因素，实时识别高风险投保申请，进行重点审核与调查。AI可利用图像识别等技术，分析事故照片、定损报告、体检报告、病历等影像资料，自动完成保险理赔。
二、Lemonade创始团队原为保险行外人，基于独特思考与洞察，变革传统保险模式。
Lemonade 2015年在美国纽约成立，从租房保险与房主保险领域切入，向用户提供多种细分产品，拓展用户覆盖；2020年7月正式推出宠物保险，业务规模快速增长；2020年11月，拓展人寿保险领域；2021年12月，Lemonade在美国伊利诺伊州推出汽车保险产品，进军汽车保险领域。
Lemonade创始团队，深入了解各类保险欺诈案件后，认为欺诈根源是保险公司与用户利益对立，保险公司可通过拒赔获利，影响保险公司在用户心中形象；洞察到消费者保险需求从线下向线上迁移，对高效、低价产品需求凸显；由此打造Lemonade独特价值观，以给客户愉悦消费体验、价格低廉产品为目标，通过捐赠机制与用户建立一致价值观，满足年轻客户对高性价比保险与公益需求，提升Lemonade品牌形象。
三、Lemonade是原生AI保险企业，构建端到端智能化平台。
Lemonade以AI为基础，致力从头开始重建保险业。Lemonade利用AI、大数据，将保险全流程数字化，构建端到端智能化平台，AI能力覆盖从营销到核保、客户服务到理赔处理、财务到监管全流程。Lemonade主要覆盖欧美地区，提供租户、房主、汽车、宠物、人寿5种保险产品，未来将拓展更多品类。
Lemonade是将AI技术应用于保险领域先行者，创新AI Agent模式开创行业先河，具有里程碑式意义。用户与Lemonade AI聊天机器人Maya，进行简短对话，就能完成租户、房主、汽车、宠物、人寿保险投保。用户索赔，可通过与AI聊天机器人Jim对话完成，Jim可在短短2秒内支付索赔。
Lemonade首席理赔官Sean Burgess表示，AI已经负责编写98%保单，接收98%的首次理赔申请，立即处理50%理赔；AI正在处理越来越复杂的查询，而且才刚刚开始。
Lemonade定位AI原生保险公司，全方位拥抱AI，以算法驱动营销投放、客户定价等关键决策，将之视为立身之本。Lemonade构建端到端数字化平台，全方位覆盖保险业务全流程，Lemonade LTV预测模型，控制Lemonade 86%营销支出，Lemonade实际营销支出与模型建议支出几乎完全一致；理赔机器人AI Jim，有权自动判定赔付或拒绝用户理赔，直接将赔付金存入用户账户，理赔通常在几秒内完成。传统保险公司受制旧有系统与思维，很难建立类似的端到端AI能力。
2024年Q2财报电话会，Lemonade联合创始人Shai Wininger表示，Lemonade在业务自动化能力上持续提升，特别是通过技术提高操作效率方面；Lemonade正在开发下一代技术平台，代号L2，预计将在承保、保险操作、合规、产品开发等领域带来重大改进。
四、Lemonade利用AI能力，有效降低运营成本，提升盈利能力。
AI Maya与应用程序接口API，销售Lemonade 98%保单，作为对比，95%房主保单由保险经纪人出售，保险经纪人可获得约15%保费。截至2023年，98%情况下，AI Jim自动会处理用户首次理赔请求，支付索赔或拒绝索赔，立即处理50%理赔，完全无需人类干预，无理赔费用LAE（理赔过程中发生的各类费用）。
Lemonade欺诈算法非常擅长发现欺诈行为，识别传统保险难以发现的异常行为。Lemonade欺诈算法深入研究数据，寻找人类难以发现的可疑联系、可疑行为，随着算法能力不断迭代，可疑行为数据集持续积累。
截至2022年11月，拥有920万个可疑联系的数据集，数据规模呈指数级增长，识别欺诈越来越精确，累计发现超过1亿美元欺诈索赔（人类核实欺诈），在价值1,200万美元的索赔中，检测到伪造文件问题，包括伪造指纹、篡改文件等人类不易发现的问题。
Lemonade通过在线自助投保、秒级理赔等创新服务，彻底变革传统保险体验，大幅提升用户满意度。Lemonade净推荐值NPS得分70分，与苹果、特斯拉接近，远高于美国传统保险公司NPS得分约20分。
Lemonade凭借AI能力优势，员工人效大幅领先竞争对手。Lemonade根据公开信息估计，进行可比性调整，员工的计算范围包括保险代理人、经纪人，是其他保险公司的重要成本。
与竞争对手相比，截至2023年，Lemonade每位员工对应客户数量约1,600名，单个员工对应客户数量是竞争对手3.6~10.7倍。
2024年Q2财报电话会，Lemonade表示，受益AI技术能力，带动业务自动化能力提升，2024年Q2，在员工人数减少 9%的情况下，有效客户保费总额IFP增长22%；Lemonade 有效客户保费总额IFP增长率是Allstate、Progressive等传统保险公司的2倍多；Lemonade只在系统认为具有可观单位经济效益的情况下销售保单，已确定不承保或续保高风险房屋保单，随着预测模型变得更加准确，预计会削减更多保单。
相关研报：
【智能时代】自动驾驶：汽车iPhone时刻，中国三大流派演化形成中
诸神之战：美国科技巨头，从春秋五霸进入战国七雄｜GBAT 2023 大湾区智能时代产业峰会
人类未来文明三部曲之二：智能时代专题预售开启，奇点临近，未来已来
九宇资本赵宇杰：智能时代思考，认知思维，存在原生、降维、升维三波认知红利
九宇资本赵宇杰：智能时代思考，以史为鉴，科技浪潮，从互联网到AI
九宇资本赵宇杰：智能时代思考，宇宙视角，从碳基生物，到硅基智能体
人类未来文明三部曲之一：元宇宙专题预售开启，59期45万字
九宇资本赵宇杰：1.5万字头号玩家年度思考集，科技创新，无尽前沿
九宇资本赵宇杰：1.5万字智能电动汽车年度思考集，软件定义，重塑一切
【重磅】前沿周报：拥抱科技，洞见未来，70期合集打包送上
【重磅】六合年度报告全库会员正式上线，5年多研究成果系统性交付
【智能电动汽车专题预售】百年汽车产业加速变革，智能电动汽车时代大幕开启
【头号玩家第一季预售】：科技巨头探索未来，头号玩家梯队式崛起
【头号玩家第二季预售】：科技创新带来范式转换，拓展无尽新边疆
【首份付费报告+年度会员】直播电商14万字深度报告：万亿级GMV风口下，巨头混战与合纵连横
【重磅】科技体育系列报告合集上线，“科技+体育”深度融合，全方位变革体育运动
【重磅】365家明星公司，近600篇报告，六合君4年多研究成果全景呈现
九宇资本赵宇杰：CES见闻录，开个脑洞，超级科技巨头将接管一切
【万字长文】九宇资本赵宇杰：5G开启新周期，进入在线世界的大航海时代｜GBAT 2019 大湾区5G峰会
九宇资本赵宇杰：抓住电子烟这一巨大的趋势红利，抓住产业变革中的变与不变
【IPO观察】第一季：中芯国际、寒武纪、思摩尔、泡泡玛特、安克创新等11家深度研报合集
【IPO观察】第二季：理想、小鹏、贝壳、蚂蚁、Snowflake、Palantir等12家公司深度研报合集
【IPO观察】第三季：Coinbase、Roblox、快手、雾芯科技等12家公司深度研报合集
【重磅】年度观察2019系列合集：历时3个多月，超20万字近500页，复盘过去，展望未来，洞悉变与不变
【珍藏版】六合宝典：300家明星公司全景扫描，历时3年，210万字超5,000页，重磅推荐
九宇资本赵宇杰：对智能电动汽车产业的碎片化思考
九宇资本赵宇杰：九宫格分析法，语数外教育培训领域的道与术
【2023回乡见闻录】90、00后小伙伴们万字记录，生活回归正轨，春节年味更浓
【2022回乡见闻录】20位90、00后2万字，4国13地，全方位展现国内外疫情防疫、春节氛围、发展现状差异
【2021回乡见闻录】22位90后2万字，就地过年与返乡过年碰撞，展现真实、立体、变革的中国
【2020回乡见闻录】20位90后2万字，特殊的春节，时代的集体记忆
【重磅】22位“90后”2万字回乡见闻录，讲述他们眼中的中国县城、乡镇、农村
六合君3周岁生日，TOP 60篇经典研报重磅推荐
下午茶，互联网世界的三国杀
5G助推AR开启新产业周期，AR眼镜开启专用AR终端时代
新商业基础设施持续丰富完善，赋能新品牌、新模式、新产品崛起，打造新型多元生活方式
【重磅】中国新经济龙头，赴港赴美上市报告合辑20篇
知识服务+付费+音频，开启内容生产新的产业级机遇，知识经济10年千亿级市场规模可期
从APP Store畅销榜4年更替，看内容付费崛起
新三板破万思考：新三板日交易量10年100倍？
九宇资本赵宇杰：科技改变消费，让生活更美好｜2017 GNEC 新经济新消费峰会
九宇资本赵宇杰：创业时代的时间法则，开发用户平行时间｜2016 GNEC 新经济新智能峰会
九宇资本赵宇杰：互联网引领新经济，内容创业连接新生态｜2016 GNEC 新经济新营销峰会
请务必阅读免责声明与风险提示
