习近平总书记在中央金融工作会议上发表重要讲话，从党和国家事业发展全局的战略高度，部署当前和今后一个时期的金融工作，为新时代新征程推动金融高质量发展和做好中国特色金融工作提供了根本遵循和行动指南。会议首次提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。我国正处于全面建设社会主义现代化国家开局起步的关键时期，“五篇大文章”是推动高质量发展的迫切需要，也是增强当前金融服务薄弱环节的重大部署。城商行作为我国金融体系的重要组成部分，要始终围绕中央关于金融工作的决策部署，立足当地开展特色化经营，发挥业务特色与主场优势，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，助推实体经济高质量发展。
科技金融：多方面健全服务模式，彰显科创特色
高水平的科技创新发展需要高度适配的科技金融服务体系。广西北部湾银行（以下简称“北行”）作为广西唯一一家省级城商行，深入学习贯彻中央金融工作会议精神，紧紧围绕国家战略部署和“十四五”时期的重点任务，完善多元化科技金融服务体系。一是依据科技企业生命周期定制差异化服务模式，初创期活用多元化信贷产品满足短期经营性资金需求，成长期提供供应链定制化等综合金融服务，扩张期提供企业并购、投贷联动等服务。二是科技支行配套专属建设方案，明确目标定位、阶段性建设与行动计划、策略以及保障体系等，确保科技支行成为特色化和差异化服务科技企业的主力军。三是配套分行专项合作与行动方案，确保分行及时获取科技型重点、优质客户名录，以及国家及自治区知识产权优势企业培育单位等名单，推进分行根据名录筛选及走访企业，推进营销合作。自方案实施以来，全行累计向642户科技企业（含专精特新、高新技术、国家技术创新示范企业、制造业单项冠军企业、瞪羚企业等）发放了科技企业贷款。2023年，北行科技贷款余额超200亿元，占全行贷款余额的比重提升2.1个百分点，其中科技支行贷款占比提升4.9个百分点。
未来北行将持续强化科技赋能，推动业务数字化、智能化发展，推出线上“科创贷”产品，以知识产权数据为核心，结合工商、司法、税务、征信等数据，通过构建身份交叉核验、准入策略、智能评分评级、反欺诈、额度定价等模型，全面支持拥有专利、商标、软著的中小科技企业发展。
绿色金融：五个配套提升服务水平，打造生态亮色
推动绿色低碳转型需要特色化绿色金融服务供给。城商行要积极践行绿色低碳发展理念，持续提升绿色金融配套服务水平，以点带面提供覆盖式优质金融服务。制度建设方面，北行从营销和项目筛选，到尽职调查、授信审批、贷后管理和风险管理防范环节，提供专属服务方案和业务流程的具体操作指引，全流程实现制度保障。服务机制方面，优化业务流程，对于符合条件的优质绿色金融项目设立准入、授信、用信绿色通道，建立快捷审批机制，协同推进确保项目的快速响应和落实。激励机制方面，搭配绩效考核正向激励机制，优先保障绿色企业贷款规模和给予利率专属优惠等差异化配套政策。产品创新方面，以市场需求为导向，开发个性化、差异化、定制化金融产品，探索落地绿色债权融资计划、绿色新能源挂钩贷款、绿色电能补贴贷款、碳排放权质押贷款、数字化权益平台等多款特色产品，合理配置金融资源，满足各类主体的金融需求。信息披露方面，每季度定时披露绿色金融进展情况和绿色金融债券募集资金使用情况。2023年北行绿色信贷余额223亿元，较年初增长35%，高出全行贷款增速15个百分点，绿色信贷占比达8.6%，较年初提升1.5个百分点。
绿色转型和绿色发展是广西立足新发展阶段和构建高质量现代化经济体系的必经之路。绿色产业包括亟需进行绿色化改造的重点行业，例如钢铁、石化化工、建材和有色金属等重点行业。国家发展改革委等部门印发的《“十四五”全国清洁生产推行方案》明确指出四大重点行业的绿色化改造工程及技术。新能源汽车产业等绿色环保战略性新兴产业方面，《广西战略性新兴产业发展“十四五”规划》和《广西新能源汽车产业发展“十四五”规划》指明全区要高度重视新能源汽车产业发展，“到2025年，建成国内重要的新能源汽车生产基地、研发基地和产业链核心零部件配套生产基地”。为此，需要挖掘汽车充电基础设施、新能源电池关联材料等新能源汽车产业链上中下游企业的多元融资需求。以改善生态环境质量为核心的环保产业与传统产业不同，主要依靠国家政策拉动和不断趋严的法规标准制约倒逼，产业市场规模会不断扩大。2022年，全国环保产业营业收入达到2.22万亿元，占GDP的比重为1.83%，2025年环境治理营业收入有望突破3万亿元。
未来北行将深入挖掘自治区绿色项目潜在需求，建立绿色金融项目数据储备库，丰富项目产业结构，实现“双碳经济”发展的多角度均衡。加强银企对接，推动绿色金融产品创新，建立健全以绿色信贷、绿色债券、绿色基金等为主体的多层次、多元化绿色金融产品供给体系，为企业转型升级提供有力支持。
普惠金融：“输血+造血”助力乡村振兴，坚守小微原色
加强对民营经济、中小微企业、“三农”等领域的金融支持需要大力发展普惠金融。在乡村振兴重要时期，城商行要坚定发展普惠金融业务信念不动摇，立足“三个服务”，积极开展普惠小微及乡村振兴体系建设，力争走出一条错位经营、差异化竞争的发展道路。充分发挥“本乡本土”和“地缘人缘”优势，坚持推进“融资+融智”模式，“输血+造血”相结合，将城市金融资源配置到农业经营性领域。北行积极探索“光伏+”模式援建光伏发电站、“商行+投行”方式投放乡村振兴专项债券，精准用于农业生产科技创新项目建设。结合当地经济发展特点和产业优势，主动选好特色产业、优质项目，引导成立专业合作社，培育种养大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体。近年来，北行县域支行存贷款市场占比、行内结构占比实现双提升。2023年全行小微贷款余额增速达23.8%，其中县域支行小微贷款增速较全行小微贷款整体增速高出32个百分点。全年申请央行资金312.3亿元，其中支小再贷款146.88亿元、再贴现125.42亿元、借贷便利贷款40亿元，所获资金用于支持小微企业可持续发展。
坚持走普惠小微数字化转型之路，北行推出多款普惠小微数字化产品，实现“线上+线下”的业务模式落地，实现多渠道智能化进件、标准化移动调查作业、多维度数据交叉验证的风控智能决策等功能，提升业务办理效率。通过与税务局、“桂信融”和“信易贷”政府信用信息平台直连，以及从中国人民银行中征系统获取小微企业银行流水、政务信息等数据，打造“营销+产品+风控”的一体化业务模式。2023年通过“桂信融”平台累计为企业提供融资共4617笔、金额达1158亿元，其中发放小微企业贷款共4205笔、金额达892亿元。
养老金融：“四个升级”服务客群，厚植民生本色
发展养老金融是服务健康中国和应对人口老龄化的迫切需要。城商行要全力搭建以金融服务为主、非金融场景为辅的老年客群经营生态，扎实提升客群经营质效和客户综合服务体验。聚焦老年客群多元化需求，创新老年金融服务，北行在适老产品、服务升级、场景建设、系统升级等方面多点发力。适老金融特色产品方面，为实现老年人财富长期稳健保值增值，定制“福卡”“幸福存”等专属存款产品并提供灵活服务和优惠利率条件。适老化服务方面，对300多家网点进行适老化改造，完善网点优质文明服务标准，为老年客群提供快速响应和贴身指导服务。北行获评广西银行业“适老服务金融服务示范网点”的网点数量位列广西城商行第一。生态服务场景方面，围绕金融、健康、生活、学习四大板块，推出老年客群“银龄俱乐部”，开展金融知识、医疗健康、文化艺术、生活小技巧等权益服务，为老年客群规划和丰富退休生活。智能系统升级方面，推出手机银行、智能柜台、ATM等智能设备“关怀版”，应用更大的界面字体让老年客群“看得清”，应用智能语音播报产品信息让老年客群“听得清”。2023年北行老年客户累计超156万户，管理金融资产余额突破820亿元，其中“关怀版”手机银行使用用户突破223万人次，覆盖老年客户14.5万户。
数字金融：多元赋能场景建设，提升数智成色
巩固拓展数字经济优势需要加快数字金融创新。城商行要推动营销、运营、风控和管理场景建设，强化数字金融发展对战略重点领域的协同支撑。数智营销方面，北行推进综合客户智能营运平台建设，基于平台重构移动营销业务功能，实现对客综合化、精细化营销，构筑全链路业务营销体系，实现任务制模式，初步形成由CRM系统自动生成客户名单—任务派发—客户触达—结果反馈的营销链路。数智运营方面，推动流程优化暨客户体验模型、反洗钱电诈模型—断卡模型等多项全行性系统建设，不断丰富运营科技运用、加快运营数字化转型，持续优化全行网点运营模式。数智风控方面，推进模型管理平台、模型监控预警体系建设，逐步实现模型全生命周期、各环节进行标准化及集中化管理。数智管理方面，持续拓展数据可视化分析规模化应用的广度和深度，提升数据驱动业务分析运营的支撑能力。
北行创新数字金融产品成效显著，有效地带动自贸区金融、物流金融、沿边金融增长，成为广西第一家投产对公数字人民币业务的地方金融机构。数字化推动远程视频银行，完善“线上+线下”“现场+远程”“支付+服务”全渠道服务体系，电子渠道替代率提升至98%，手机银行用户达290万户，收单商户达9万户，开创渠道服务新局面。未来北行将持续提升数据及模型建设，针对客群运营开展经营分析及模型开发，推进运营体系与智能运营流程的搭建，形成全生命周期数智化运营体系与运营流程闭环管理。
结语
2024是新中国成立75周年，也是实现“十四五”规划目标任务的关键一年，广西北部湾银行将始终围绕中央关于金融工作的决策部署，立足大局，坚守定位，坚持金融服务实体经济，以更强的使命感和责任感服务国家战略，融入区域经济建设，以更加精准高效的服务，写好“五篇大文章”，奋力开创高质量发展新局面。
作者系广西北部湾银行党委书记、董事长
