海闻社讯 2023年你投资了吗，投资收益是正的吗？2023年年底，兴业研究联合兴业银行发起了一项针对零售客户的财富配置调研，调研显示，近七成受访者在过去一年的整体投资收益率不超5%，这其中，既包括0~5%之间的正收益，也包括0以下的负收益。

此次调研从侧面反映出在当前经济形式下，居民理财成果寥寥，让不少人陷入迷茫。

回顾过去，股票、基金、保险、银行理财曾被称为居民理财的“四大件”。

然而在2023年，A股市场先扬后抑、反复探底、行情轮动快速，股票投资者多数被套牢。

基金方面，数据显示，截至2023年三季度末，公募基金累计亏损超过2045亿元，跑赢比较基准都变成了少数。

相比股票、基金，保险更多具有保障含义，是居民财富配置的标配，但同样受到利率中枢下行的影响，自2023年8月份开始，预定利率3.5%的产品全线下架，“3%”时代已成过去。

受股市震荡、债市波动影响，银行理财也压力满满，渐渐被投资者抛弃。

发财不想了，保本就烧高香成为多数民众在近年的财富观念，于是大家纷纷涌到银行存款柜台。

央行数据显示，2023年12月末，本外币存款余额289.91万亿元，同比增长9.6%。人民币存款余额284.26万亿元，同比增长10%。全年人民币存款增加25.74万亿元，同比少增5101亿元。其中，住户存款增加16.67万亿元，非金融企业存款增加4.22万亿元，财政性存款增加7924亿元，非银行业金融机构存款增加1.64万亿元。

但是当群众去银行柜台一打听，才发现银行存款利率也从以前的小甜甜变成现在的牛夫人了。

全面降息潮”延续 多家银行下调存款利率

如果经常关注银行利率相关的新闻就会发现，近几年银行存款利率下降的新闻层出不穷。

2020年，新闻写的是：已经找不到4%以上的大额存单利率了。

2021年，新闻写的是：已经找不到3.35%以上的大额存单利率了。

2022年，新闻写的是：大型银行普遍降息至2%左右了。

你以为这就到底了？捂住你脆弱的小心脏，因为来不及为2%利率悲伤了，接下来登场的是“1”开头的利率！

2023年12月22日，国有银行以及部分股份制银行宣布对对存款挂牌利率进行下调。下调后，上述银行的整存整取三年期挂牌利率，均已告别“2时代”，降至1.95%。

可能会有人说，这都是针对几万块的小额存单，我奔着大额存单去存，利率不可能也这么低吧。

确实，一般来说，大额存单起存起点高、利率也较普通定期存款更具优势。但从目前市场情况来看，大额存单利率已与普通定期利率趋同。

以盛京银行为例，目前该行三年期大额存单利率与3年期定期存款利率均为3.2%；光大银行方面，目前三年期大额存款利率与三年期定期存款利率均为2.6%。

造成上述现象的主要原因是银行压降负债成本，据相关人士介绍，“以前银行需要多吸收存款，因为大额存单起点金额高，可以吸收存款更多，所以它的利率比普通定期存款利率高。现在银行需要降低负债成本，把偏高的大额存单利率调下来，或者额度很少。还有一种情况是利率倒挂，五年期与三年期定存利率一样，甚至还更低一点。在利率下行周期，存款利率还会下降，银行不希望吸收期限更长的存款。”

不过，各位看官也别太着急，有心人估计也发现了，部分股份制商业银行利率还是走出了独立行情，如前述的盛京银行、光大银行，除此之外海闻君还发现杭州银行、宁波银行等地方性股份制商业银行3年期定期存款利率也在2个点以上，虽然和过去的不能相比，但总比“1”字开头要强吧。

“5”字开头 高息互联网存款产品已成传说

面对如今银行存款利率低迷的局势，不少人怀念起几年前风头无二的互联网存款产品，要知道那个时候借助互联网平台，不少中小银行为了吸收存款可是给出了在今天看来惊爆眼球的利率！

例如当年裕民银行推出的1-6个月灵活存取的储蓄存款利率为4.7%的互联网存款产品，振兴银行主打的每期派息收益率为4.6%的满6个月派息的灵活存取互联网存款产品。

如果你认为这就是最高档利率那就错了，同期营口沿海银行还推出过储蓄存款收益率为5%的360天定期互联网存款产品，还有客商银行给出的最高支取收益率为5.85%的互联网存款产品，不过这款产品要想拿到最高支取收益率对于存款时长有额外要求。

这些互联网存款产品多数为50元或100元起购，可当日起息，且持有期内可随时支取。同时，部分产品还支持按期付息，如齐商银行“e齐存C款”，存款利率4.2%，计息规则为按年付息，自购买日起每满一年，按购买日产品挂牌利率兑付本周期利息。此外，还有按季付息和按月付息等方式，而蓝海银行一款利率为3.3%的5年期存款产品，派息周期仅为7天。

但是，这样的存款狂欢很快就迎来了终点。

2020年11月，时任央行金融稳定局局长孙天琦在文章中指出，互联网平台模式为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为；有意突出存款保险保障的宣传，歪曲了利率溢价机制；互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战。

2021年1月15日，银保监会、人民银行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

之后，支付宝、京东金融和度小满平台彻底下架互联网存款产品，即使是曾经购买过的该类产品的老用户也无法再购买。

至此，高息互联网存款产品成为历史。

如今，随着无风险利率下降，资产回报率也在下降，这是必须要接受的一个时代的大趋势。

面对这种情形，不少居民选择配置黄金，而回溯过去一年的行情，这似乎确实是少数能够获得正收益的大类资产。

相关从业者的看法也佐证了这一观点，“历史上，每当股市下跌，大部分时候，黄金都能获得一个正回报，对股市有非常好对冲作用。”

购入以黄金为标的的资产多元化配置当然是改善投资回报的重要途径，但是在投资理财前，还是需要对回报与风险设置合理的预期，根据自身情况选择适宜的产品。

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