对于普通百姓来讲、房子可能是一生中最重要的资产。如果房子因火灾、台风、暴雨、洪水等灾害造成损毁会给家庭带来具大的经济损失。即便是室内装潢损坏、财产盗抢也会带来不小的损失。我们可以通过购买家庭财产保险将这些风险进行转移，每年二、三百的保费就可以达到千万的保额，而且可以承保被保险人名下的多处房产，只填写投被保人信息即可承保，无需提供房子的具体地址。

可也有人抱怨买了家财险确得不到理赔，白付了保费。

那么实际情况是怎样的？应该购买家财险吗？什么原因导致无法理赔呢？

什么是家庭财产保险？都有哪些保险责任？

通常，家庭财产保险会保障房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财产，比如水暖管、家用电器、家具等。有些家财险还会附加一些其他保障，比如盗抢、管道破裂、水渍等。不同的家财险产品保障范围会有所差异。

我们在选择购买家财险是要注意弄清楚保障责任范围和免责条款，以避免出现无法理赔的尴尬。

以现在比较热销的一款众安千万爱家保家财险为例，来介绍一下保险责任：

可承保的责任范围包括：

（一）房屋及其室内附属设备（指房屋及其房屋交付时已存在的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备）；

（二）室内装潢（指墙面、地板以及门窗、隔断等）；

（三）室内财产，包括：

1.普通家用电器（包括安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备）；

2.便携式家用电器：包括便携式电脑、移动电话、便携式播放器、电动剃须刀、照相机、摄像机及其他类似产品；

3.床上用品、衣物、鞋帽、箱包；

4.家具；

5.文体娱乐用品：包括文具、书籍、球具、棋牌。

合同规定以下财产不在保险责任范围内：像邮票、古玩、古书、字画等艺术品、收藏品、有价证券、票证、动物、植物、记录在纸张、磁带、录像带、光盘、软盘、硬盘等媒介上的视频图像、音乐、照片、数据、程序等无法鉴定价值的财产等；汽车、摩托车、电动自行车等交通工具等不在保障范围内。

通常会有争议的是关于室内财产的认定。个人理解保障范围内的财产是价值容易认定，且价值相对不高的易受盗抢损失的物品。

保险责任范围：

保障方案及费用

免赔额/免赔率:

1.物损每次事故绝对免赔额500元或损失金额的5%取高者;

2.针对台风、暴雨责任，江苏省，浙江省，福建省，广东省，海南省物损每次事故绝对免赔额10000元或损失金额的20%取高者;

3.针对水管爆裂责任每次事故绝对免赔额1000元或损失金额的10%取高者;

4.针对临时租房费用责任免赔3天。

理赔案例

2022年4月1日，广东的王先生投保了众安旗下的家财险至尊版。4月8日，已过等待期，保障生效。

5月1日，广东暴雨导致王先生家中的墙面装修和家具受损；

5月2日，王先生进行了报案，并且根据众安理赔的指导提交了完整的理赔材料；

5月10日，完成结案赔付，维修材料损失核定为80,000元，扣除免赔5%免赔 ，共赔付了76,000元（扣除免赔额后责任内100%赔付）。

接下来，我们再看看哪些情况会无法理赔，哪些可以理赔。

理赔/无法理赔示例：

场景一：张三价值2万元的电瓶车停放在家里自燃起火，电瓶车能赔吗？

答：不能赔。电瓶车不在保险财产范围内。

场景二：张三价值3000的电瓶车停放在家里自燃起火失去控制，烧毁房屋能赔吗？

答：电瓶车不赔，房子赔。 因为火灾导致的房屋损失在保障范围内。

场景三：张三家里突发严重火灾，为了防止火势蔓延造成更大范围的损失，张三拆掉了家里的墙，防止火势蔓延，拆墙的损失能赔吗？

答：能赔。为抢救保险财产或防止灾害蔓延，采取必要合理措施而造成保险财产的损失可以赔付。

场景四：张三的亲戚带熊孩子来家里玩，张三儿子不慎摔倒了一件古董花瓶，砸伤了熊孩子，医疗费花了1 万元，能赔吗？

答：花瓶不赔。在免责范围。但孩子医疗费作为房子内发生的对第三者造成的伤亡或财产损失可以赔付。

场景五：张三出租了一套带庭院大平层给李四，因雨天庭院湿滑，李四不慎滑倒摔伤，产生医疗费3 万元，能赔吗？

答：根据《附加房屋出租人责任保险条款》，被保险房屋内（包括被保险房屋专属的天台、庭院）因意外事故造成承租人及其同住家庭成员遭受人身伤亡或财产损失，可以根据被保险人应承担的经济赔偿责任进行赔付。

场景六：张三投保家财险选择了附加的水管爆裂责任，他在东北的房子因冬季太冷，导致家里暖气管道爆裂，水流入邻居家里，造成了1W的损失，邻居的损失能赔吗？

答：能赔。

结语

保险就是通过较少的保费支出去转移可能的大额经济损失。

而以众安千万爱家保为代表的家财险，一天不到一块钱，可以达到千万保额，让您的家得到全面保障！无论是火灾、爆炸、雷击，还是盗抢、水暖管爆裂，都能保！

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