听说 9 月份重疾险要涨价，张女士和她的朋友前来咨询。

在沟通中了解到，张女士5 年前曾配置过重疾险，保额 10 万元。她说当时是在业务员的极力推荐下购买的，后来听说周围同事配置的保额都是 30 万、50 万甚至更高，觉得自己的保额有点低，犹豫是否要补充一些。不过她又觉得，如果没有得合同约定的疾病，钱就白交了，太不划算，还不如存银行。她的朋友也附和道：“我身体很好，应该不会得这些重病，不想买重疾险，听说可以锁定高利率，就想存点钱。”

其实这两位的想法很典型，是我们在和客户沟通重疾险过程中经常碰到的问题。

那如何评价重疾险划算还是不划算呢？

我更赞同这样的观点：买重疾险划算就是不划算，不划算就是划算。

为什么这么说呢？

以这位女士为例，她 35岁，如果购买 30 万保额的带身故责任、保障终身的某款重疾险产品，缴费期 30 年，年交保费 6720 元。

假设情形一：投保后不到一年，客户不幸罹患轻症，获赔保险金 9 万元，并豁免后续 29 年的保费；第 5 年，又罹患重疾，获赔重疾保险金 30 万元。那么这位女士一共缴费 6720 元，但保险公司却赔付了 39 万元。算起来很划算吧？但是，一个人 5 年内罹患了两种严重的疾病，是不是又太不幸，不划算呢？

假定情形二：客户一辈子都没得合同所约定的疾病，没有得到保险公司的理赔，但她 30 年一共缴费 20万元+。是不是不划算呢？我觉得不应该这么想。我们每个人都希望拥有健康平安的人生，如果一生都没有罹患重病，已经很幸运，很划算了。而且如果投保的是带身故责任的重疾险，身故受益人在客户百年后，还能领取30万元的身故金。

即便她购买的是不带身故责任的消费型重疾险，如果没发生理赔，保费是不是就白交了呢？也不是。首先不带身故责任，保费就要便宜很多。如果我们没有保险，不幸罹患重病，就要挪用自己的存款或者向亲戚朋友筹借，而这时所花的都是自己的钱。而如果我们有保险，保险公司会为我们支付，相当于我们用相对有限的保费去撬动了更高的保额。一生没有重病，不是很幸运的吗？这份幸运不是也有保险的呵护吗？

至于这位女士提到的不如把钱存银行，现在银行的利率今年一直在走低，即便存银行也不会有很多的收益，而且也失去了风险保障。健康都没有了，要钱又有多少意义呢？也会有人说我不存银行，拿去投资也能赚钱，但是，谁能确定自己可以连续坚持每年存 1 万块钱去投资？而且能够确定这笔钱能够稳赚不赔吗？即便能够稳赚不赔，可是如果不幸很早就罹患重疾，你的本金都要拿去用掉，又何来投资的收益呢？

再有，客户提到的“我很健康，这些病我应该不会得”。保险就是一种风险分摊的机制，而风险就是不确定的，无法预知的。我们都很确定，总有人会不幸罹患重疾，但我们无法确定自己能否幸免。而保险正是帮助我们去应对这种风险的不确定性。根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020》中提到的以28种重疾为范围，70岁累计重大疾病发生率男性是33.01%，女性是25.58%。这个概率并不低。如果终身呢，概率会更高，如果有条件买保险，我们有必要去賭吗？

最后我想说，我们不要拿计算器来计算保险的收益，因为风险无法预计，也无法计算。尤其是风险带来的连锁影响更是无法预计。没有必要为了一点划算，将自己和家庭至于风险的惊涛骇浪中。

医疗险和重疾险，是家庭最基础的保障类险种，能够有限地弥补疾病给家庭造成的经济损失。重疾险不是负担，而是家庭未来应对风雨的保护伞。

作为保险经纪人，愿意为您的家庭撑起这把伞。