还在为养老金能领多少发愁吗？其实，要想领取更高的养老金，还是要了解好养老金的几个关键因素。

国家鼓励人们长时间缴费，因为能够形成稳定的“现金流”。在养老金计算公式，缴费年限的作用很大。

比如说基础养老金部分，缴费年限是计算养老金的主要因素。同样平均缴费指数是1的情况下，缴费15年可以领取15%的退休上年度社会平均工资，缴费20年可以领取20%，缴费30年可以领取30%，缴费40年可以领取40%，完全成正比的。

另外，每一个月的养老保险缴费，都会形成一部分个人账户养老金。缴费年限越长，个人账户的积累也就越丰厚。

国家也鼓励人们高基数缴费，当然这也是从养老保险基金的角度考虑。从个人角度，可能性价比不够高，但这却是唯一能够弥补缴费年限缺失而领取高养老金的因素。

虽然说300%缴费基数档次缴纳养老保险，领不到60%档次缴费产生养老金的五倍，但是也能领到3.5倍以上。

特别是个人账户养老金部分，是完全按缴费基数的比例来计算的。个人账户是按照缴费基数的8%记入的，近年来的记账利率也很高，比存银行划算多了。

退休年龄，一方面增大了人们养老保险缴费年限长的可能性，另一方面也降低了个人账户养老金计发月数。

我国的退休年龄是女性工人50周岁、女性干部55周岁，男性60周岁。对于现在的女性来说，20岁参加工作，工作年限顶多是30~35年。这种情况下，养老金就会相对少领许多。

当然并不是说缴费年限短、退休年龄早不划算，其实对于女性来说，自然是越早退休越好。因为很多人可以一边领一份养老金，另一边再工作挣一份工资。

关于个人账户养老金计发月数的问题，50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。晚退休的话，养老金相对会更高。

下一步其实还有一个问题，就是我国将推动弹性退休的激励机制，或许主动选择晚退休的老人会多计发养老金。

退休省份的选择很关键。不仅仅关系到养老金的计发，也关系到养老金的增长，养老保险的缴费。

虽然说我们是一个养老金计算公式，但是计算公式中的退休上年度社会平均工资是以各省份为基础计算的。比如说上海市今年已经达到了12183元，而黑龙江省只有6430元。

退休以后的养老金每年调整的时候，养老金调整方案也是各个地方都不相同的。其实大家都非常看好北京市的调整方案，按缴费年限调整标准非常高，而且对养老金较低的老人还有倾斜照顾。

参加养老保险缴费，大多数地方都是按照60%的档次确定的缴费基数。但是目前深圳和厦门却可以按照最低工资水平确定缴费基数，这种情况下就导致了深圳的缴费基数比其他地区低很多，甚至只有上海地区的1/3。再加上深圳灵活就业人员的缴费比例比上海低，因此在深圳参保省钱多了。

以上四大因素是能够影响我们养老金高低的关键因素，了解好这些知识，能够帮助我们参保避坑的。欢迎关注暖心财经说，与你分享更多有用社保财经知识。